浦发银行小微企业金融服务转型研究

发布时间：2020-05-06 19:00

【摘要】：小微企业占我国企业总数超过九成,在稳定经济、吸纳就业、调整经济结构、满足人民群众日益多样化的需求方面发挥着重要的作用。然而,小微企业融资难是个普遍存在的问题,解决小微企业融资难题对其自身和社会都是十分必要的。小微企业由于自身特点决定其无法在资本市场实现直接融资,间接融资是其主要融资方式,在间接融资渠道中商业银行举足轻重。同时对于商业银行而言,靠原有模式获得高额利润的前景日渐暗淡,这促使商业银行需要寻找新的利润增长点,而小微企业融资领域是一块被忽视的“蓝海”,蕴藏着广阔的市场前景。本文认为在当下日益同质化的金融市场中,实现差异化特色化的经营对浦发银行的经营战略起到关键性的作用。传统偏重对公业务锁定利润的经营方式在如今的经济形势下已不再适用,因此小微企业金融服务转型对未来浦发银行的可持续性发展显得日益重要。一方面为浦发银行战略发展提供了具体的措施,另一方面让那些被排除在传统金融服务之外的弱势小微企业群体能够获得公平、合理的金融服务,实现双赢的局面。本文的选题意义在于以浦发银行小微企业金融服务转型的理论研究为出发点,着力通过具体案例分析得出结论,最后提出了浦发银行完成小微企业金融服务转型的总结和建议。理论部分首先总结了国内外学者对小微企业融资难的发展、现状及对策的研究成果,并以此为基础分析了浦发银行小微金融服务的现状,提出了对浦发银行小微金融服务转型设计的措施。具体表现为:第一部分是绪论,主要说明了本文的研究背景和意义,对国内外研究小微企业融资难的发展、现状及对策的相关文献进行综述,最后介绍了本文的研究方法。第二部分介绍浦发银行小微金融服务的现状及存在的问题。首先对小微企业的含义、特点和融资现状作简要概述,然后从浦发银行开展小微金融业务角度对小微企业进行了界定,最后重点阐述了浦发银行小微金融的理论基础,这是浦发银行开展小微企业金融服务的理论指导。第三、四部分是浦发银行小微企业金融服务的转型设计,提出以小微企业融资向专业化服务转型的目标。为了适应小微企业金融服务的转型要求,浦发银行首先采用了集约化的管理模式,建立了新的零售条线部门的构架,形成以前、中、后台集约化管理的模式。其次为小微业务批量化产品开发构建了批量授信决策支持系统,并建立与批量授信相一致的流程监控、问责管理机制。实证部分首先以“一圈一链”两个案例,分别对大型超市供应链融资和商圈贷款融资案例进行实例分析。一个是大型超市供应链案例,另一个是成都华都九龙商户商团联保贷款融资案例,从案例背景、开发思路、业务流程等多维度进行了详细分析。这两个案例也正是浦发银行小微金融“一圈一链”业务的具体体现。建议对策部分首先对上述案例进行了总结,从四个维度对浦发银行小微金融业务的良性发展提出了建议。抓住机遇开拓浦发银行在行业内对于小微企业融资贷款方面的市场份额。本文的创新之处在于运用理论研究与案例分析相结合的方法,具体运用一圈一链的实例体现理论研究的措施是如何具体实施的。并且通过互联网、大数据的视角探讨如何做好小微企业的产品创新,如何依托大数据的授信决策系统做好小微企业贷款的风险识别与控制,从而达到为小微企业提供更好的金融服务的效果。不足之处则是由于岗位条线限制,自己暂时在理财岗位条线工作。在两个实际案例的数据取得上比较艰难,使得案例缺少了足够的数据支撑,需要更多来自零售客户经理条线同事的支撑和帮助。
【图文】：

示意图,代偿机制,成员,示意图

要想加入华都九龙商团商户联保体必须先入会，加入该会的商户需要向联保会递交申报材料，或者联保体的成员也可以自己推荐相关商户入会，一旦递交申报材料，将视同为认可该联保体的规则，加入联保体，需要经过全体商户的统一讨论后，方能得出结论，若讨论不通过，则不可以加入联保体。加入联保体的企业，属于自愿参加，在该联保体内，企业主可以自由结合或由权威机构撮合。一个小的联保体内企业一般有 3 到 8 家，这些企业的规模和实力要达到门当户对，但绝对不可以是关联企业，，不可以同时参加其他联保体或类似组织。每一个企业具有每户 500 万元人民币的风险敞口。入会必须缴纳一定的费用，包括保证金，风险准备金和管理费。浦发银行授信金额的 1/5，用来确定为保证金的数额，1%用来作为风险准备金，另外还有管理费，要想得到贷款，必须一次性交齐这些费用。为了保证能顺利在浦发银行获得贷款，联保体的负责人应当缴纳给浦发银行风险准备金和保证金，这些资金与负责人的资产是独立的，缴纳的这些资金为联保体内的会员企业提供担保，银行保证这些资金不被非法挪用。
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F276.3;F832.4

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