互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新研究

发布时间：2020-05-24 19:59

【摘要】：城市商业银行由20世纪80年代组建的城市信用社的基础上改制而来,是中国银行业的重要组成部分,在银行业中属于特殊群体,其“为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路”是当时的业务定位。洛阳银行股份有限公司成立于1997年,前身是洛阳市商业银行,2009年3月经银监会批准,成功更名为洛阳银行。截止2018年末,洛阳银行在全国共设有10家分行,包含160家分支机构;同时发起设立了3家村镇银行,以及一家洛银金融租赁公司。洛阳银行践行普惠金融理念,不断加强创新,拓宽业务渠道,提升服务水平,丰富业务品种,始终将“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”作为市场定位,贯彻落实小微金融服务政策,从产品、审批和成本方面不断创新小微信贷产品和服务,不断丰富产品种类、提高审批效率、降低融资综合成本,努力把优质的服务和产品带给小微企业。本文从洛阳银行这一具体银行出发,研究互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新:在梳理国内外文献,归纳互联网金融、传统商业银行小微信贷模式、分析洛阳银行小微信贷模式现状和问题的基础上,对互联网金融下洛阳银行小微信贷业务进行SWOT分析,同时比较分析了传统商业银行几种小微信贷模式的优势和劣势,提出互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新选择建议与实施建议。应用金融中介理论、麦克米伦缺口理论、信息不对称理论、信贷配给理论,通过分析洛阳银行小微信贷模式和业务现状问题,研究出洛阳银行小微信贷服务模式存在营销模式滞后、产品种类不丰富、交易成本高、贷款不良率高、流程化程度低、小微无考核指标的问题,结合传统商业银行小微信贷模式现状,提出洛阳银行采用“信贷工厂”模式为主,结合与政府、大数据平台和互联网金融平台合作的“1+N”信贷模式的建议,对洛阳银行小微信贷模式创新实施提出了问题解决方案、业务流程和风险防范措施的建议,以及开展与政府和平台合作的其他建议。
【图文】：

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（4）小微信贷产品体系表 3-3 2015-2017 年洛阳银行贷款种类结构情况表（单位：人民币千元）类别 2015 年 2016 年 2017 年信用贷款 1311645 3932371 9803320保证贷款 35810474 39082746 40572220抵押贷款 7242642 9478673 9591718质押贷款 2651029 3192336 3873330合计 47015790 55686126 63840588数据来源：洛阳银行 2015-2017 年度报告。洛阳银行主要将贷款投放于中小型企业，采用信用、保证、抵押、质押方式企业授信，洛阳银行 2015-2017 年信用、保证、抵质押贷款余额情况如表 3-3。于小微企业存在着抵押物少的情况，洛阳银行小微信贷产品主要分为信用类、押类、担保类，近些年，洛阳银行不断加大信用保证类贷款余额。图 3-5 是17 年洛阳银行贷款结构图：

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图 3-6 2015-2017 年洛阳银行保证类贷款变化情况如图 3-6 所示，针对小微企业存在抵质押物少、资产少的情况，，洛阳银行年来加大保证类贷款的投放力度，保证类贷款余额逐年上升。洛阳银行将三农、小微企业的发展视为转型发展的机会，洛阳银行为小微业贷款推出了“融易贷”“随意贷”“速易贷”等基础产品，同时推出专属小微业品牌“房易贷”。短短一年时间，就完成了从流程管理、绩效考核等全流程整合。截止 2018 年末，洛阳银行在绿色信贷和“双创”领域的信贷余额为 30亿元，较年初增加 2.5 亿元。洛阳银行积极推动互联网金融的发展，截止 20年末，微粒贷余额 40.4 亿元，增长率 34%。洛阳银行小微信贷业务主要有三产品，针对小微企业推出了“易融万家”的金融产品品牌，推出了“富民宝”“创业担保贷”、“女性金融”、“房易贷”等系列产品。①富民宝”小额信贷产品主要服务对象是小企业及个体工商户，以让每个金需求者得到正规的金融服务为经营目标，把“贷款其实很简单”作为信贷文化
【学位授予单位】：河南财经政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F724.6;F276.3

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