我国大型商业银行完善小微信贷业务的对策研究

发布时间：2020-06-19 23:07

【摘要】：目前,对我国的经济发展和就业增长,还有社会稳定起到积极重要作用的就是小微企业。根据小微企业的经营特征和成长周期,以商业银行贷款为主的间接融资是其主要资金来源。但由于小微企业经营规模较小、财务管理不规范、抗风险能力较差和易存在道德风险等原因,银行普遍认为小微信贷业务风险很大而不愿意过多开展,这是造成我国小微企业融资难问题的重要原因之一。融资借贷困难,等待时间漫长等问题长期困扰小微企业的健康发展。近年来,政府十分重视我国小微企业的经营发展,银监会成立普惠金融部,大力引导大中型商业银行设立普惠金融事业部,进一步提升对小微企业、三农、创业创新群体和精准扶贫的专业服务能力。在我国以间接融资为主的金融体系中,大型商业银行占据着核心地位,资本实力最雄厚、资产规模最庞大,但同时也面临着金融脱媒、利率市场化、同业竞争等诸多的挑战,这令大型商业银行也增加了小微信贷的动力。近几年,各家大型商业银行积极响应党中央、国务院和银监会的号召,针对小微企业的生产经营和融资需求特点,持续创新、不断优化,相继推出了不同期限、各种担保方式和利用大数据、使用互联网渠道主动授信并全流程线上办理的一系列小微企业专属的信贷产品,但同时仍然存在着沿用传统信贷管理模式、组织架构分散和考核机制不健全等方面的问题。如果大型商业银行积极完善针对小微企业的小微信贷业务,不仅对我国小微企业的经营发展十分重要,也是国家战略的需要,更是大型银行利用自身网点、技术、规模、成本等核心优势来应对市场挑战、拓展新的业务增长点、实现经营战略转型的必要举措。本文首先介绍了我国小微企业的划分标准,明确了小微企业的定义;然后介绍了我国大型商业银行的定义,分析其发展小微信贷业务的必要性和有利条件,得出大型商业银行发展小微信贷业务是国家战略的需要,是应对大中型企业“脱媒”的信贷结构调整的需要,也是应对金融同业竞争、拓展基础潜力客群的需要,同时其具备网点优势、技术优势、成本优势和风险管理的优势,应当并且有能力发展好小微信贷业务的结论;接着分析了小微企业的经营特征、融资特点和融资现状,紧接着分析了我国大型商业银行小微信贷业务的发展现状;随后,又通过开展问卷调查,总结归纳现阶段大型商业银行小微信贷业务发展存在的问题,以及存在问题的相关原因。最后,通过介绍国内外几种不同规模的银行机构开展小微金融服务的典型做法及成功经验,从客群细分、机构专营、技术创新、机制配套、营销策略、风险控制等方面,分析其对大型银行的适用性,给大型银行这一小微信贷领域的“初学者”提供借鉴和启示。最后总结提出,我国的大型商业银行应当从战略思维、客户细分、专营机构、信贷管理、营销理念和风险控制等维度持续完善小微信贷业务,以期在当前我国的经济新常态下,通过不断创新、提升效率和控制风险,确保小微信贷业务可持续性发展。
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F276.3
【图文】：

015-2017年度全国小微企业贷款余额户数比较

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本文编号：2721465