宜信P2P网贷平台风险管理研究

发布时间：2020-03-20 03:12

【摘要】：P2P网络借贷是互联网金融的一种形式,是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的缩写,属于一种将较小数额的资金集中后借贷给需要资金的人群的一类商业发展模型。P2P网络借贷可以简单看作是民间借贷和互联网结合,其存在有着一定的必然性,在很大程度上弥补了传统银行体系的不足,为众多小微初创企业的发展提供了资金,支持了“大众创业,万众创新”,也为农村等低收入群体提供了借贷途径,而手里有闲余资金的投资人也因此多了一个理财渠道。然而在我国征信体系还没有成熟、公民信用意识还没有建立起来的情况下,各大P2P网贷平台便如雨后春笋般大量出现,并且飞速发展,这其中平台质量参差不齐,和英美发达国家完善的信用体系和监管体系相比,我国P2P网贷的发展有着先天的不足,平台跑路、非法吸收公众存款、诈骗事件屡有发生;借款人逾期不还,坏账叠加造成平台资金链断裂事件也屡见报端,2018年全年共有6430家网贷平台,其中问题平台和停业平台就有5409家,正常运营平台仅1021家。这些问题平台给社会的安定造成了不良的影响,对公民的财产造成了侵害。因此,对于我国P2P网贷行业来说,风险管理现状不容乐观,对网贷平台的风险管理措施的研究便有着重要的意义。本文在梳理了国内外参考文献的基础上,介绍了互联网金融以及风险管理的相关理论,对FICO个人信用评分模型进行了详细阐述。运用文献研究法,本文对我国当前P2P网贷行业的发展现状和风险管理现状进行了详细的介绍,得出信用风险、道德风险、资金风险以及技术风险是行业平台目前存在的主要风险。作为我国最早成立的P2P网贷平台之一,宜信经过十余年的发展,建立了成熟可靠的风险管理体系,有着丰富的风险管理经验,因此其风险管理体系与措施值得研究和借鉴。在运用案例分析法重点对宜信的发展现状和风险管理现状进行分析之后,本文得出宜信的运营模式采用了线上线下结合模式和债权转让模式,并且建立了较为成熟的风险管理组织架构,通过贷前风险评估、贷后回访和催收以及风险预警对平台进行安全保障,但是宜信平台同样也存在着信用风险、道德风险、资金风险和技术风险。运用对比分析法,本文分析比较了国外知名P2P网贷平台的风险管理实践,得出这些网贷平台的成功运营离不开成熟的法律法规的约束以及完备的社会信用体系,最关键的是自身有着较为成熟的风险评估管理制度。介于以上分析,本文重点分析阐述了宜信平台为化解风险所采取的内部风险管理措施:防范信用风险,外部要积极纳入行业征信体系,内部要建立专业的风控体系,加强对借款人的信用审查;对于道德风险,关键要从数据源头进行加密存储,并建立公司内部制度体系,员工对用户数据的访问要实行分级权限管控;保护用户的资金安全,重点在于平台资金和用户资金的分离;网络安全问题也是不容忽视的,平台内网外网要进行隔离的同时加强机房防火墙的建设也是必须的。最后本文从风险管理体系、人才培养、互联网金融技术以及网络安全四个方面为我国P2P网贷行业风险管理提出建议。
【图文】：

.1.2 研究目的和意义P2P 网络借贷可以简单看作是民间借贷和互联网技术的结合，由于近年来我国经发展速度趋缓，小微企业融资成本不断攀升，个人借贷需求不断增大，民间借贷互联网技术发展的东风逐渐从线下搬到了线上。在网贷刚开始兴起的时候，外部是我国征信体系还没有成熟、公民信用意识还比较单薄、相关的监管和法律制度完善，各大 P2P 网贷平台如雨后春笋般大量出现，飞速发展的同时是平台质量参齐，，内部的风险管理措施普遍落后，甚至是缺失，和英美发达国家完善的信用体监管体系相比，我国 P2P 网贷的发展有着先天的不足，行业内部鱼龙混杂，因此跑路、非法吸收公众存款、诈骗事件屡有发生；借款人恶意逾期拒绝还款，平台帐不断累积最后导致资金链断裂的事件也屡见报端，给社会的安定造成了不良的，对公民的财产造成了侵害。

太原理工大学工商管理(MBA)硕士学位论文虽然我国 P2P 网贷行业中不乏违规、劣质平台，但是其存在和发展有着一定的必性，在很大程度上弥补了传统银行体系信贷业务的不足，服务实体经济 3 年累计超 2 万亿，首先为众多小微初创企业的发展提供了资金(图 1-1)，支持了“大众创业众创新”，其次带动了个人消费，为有借款需求的人群提供了方便快捷的借贷途径图 1-2)，再次，为三农业务提供了资金的支持(图 1-3)。同时，合理配置了社会沉淀，为有理财投资需求的出借人提供了一个投资渠道，促进了社会资金的优化分配，侧面促进了我国征信体系的发展，使其不断的完善。因此，单纯的限制行业的发展不能从根本上解决行业的乱象和供需矛盾，如何提高网贷平台的风险管理水平，使贷行业内部产生“良币驱逐劣币”的效果是我国 P2P 网贷行业健康发展的当务之。
【学位授予单位】：太原理工大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F724.6

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本文编号：2591157