X银行江西省分行民营企业信贷风险管理问题研究

发布时间：2020-05-31 08:12

【摘要】：改革开发40年以来,民营经济在改革的浪潮中快速成长,逐渐成为推动国家经济进程、促进产业结构升级、扩大就业机会的中坚力量。2012年到2017年间民营经济投资占全国固定资产投资的比重持续超过60%。至2017年底,我国民营经济对国家财政收入的贡献占比超过50%,撑起了国民经济半壁江山。可以说民营企业在就业与经济增长方面做出了巨大贡献。但是另一方面民营企业在银行的融资却一直受到各种制约。首先是银行对“国有企业”和“民营企业”区别对待,对民营企业的风险容忍度相较更低,风险介入更为谨慎;其次是银行给予民营企业的融资成本更高。另一方面银行面临“利率市场化”、“效益考核压力”、“资金成本加大”等经营压力,为进一步向市场要效益,商业银行必须加大对民营企业的支持力度。商业银行在与民营企业合作中如何平衡风险与效益,如何做好民营企业的信贷风险管理成为一个重要的课题。因此,本文以X银行江西省分行为研究案例,试图对以上问题进行深入剖析。本文分为六个部分。第一部分为引言,说明了本文研究背景、研究意义以及国内外对民营企业的风险管理的研究动态。第二部分首先定义民营企业并分析民营企业的风险特点,结合商业银行信贷风险管理理论、信贷风险管理方法和商业银行风险管理机构的设置方面,阐述商业银行在风险管理方法上和机构设置上如何对民营企业的风险进行把控。第三部分从X银行江西省分行的角度,详细的描述了该行开展民营企业信贷业务的现状。从三个发展阶段、现在民营企业所处环境出发,阐述该银行在地理区域选择、行业分布、信贷产品投放等方面的偏好选择,从贷后管理、民营企业专属产品的创新和不良处置方面进一步说明了该行对民营企业管理的特点和方式。随后阐述了该行在风险识别、分析评估和风险处理的三个环节中对民营企业的运行方式和特点。最后在上述X银行的经营现状描述的基础上,从风险识别环节调查不充分、风险评估环节粗糙、贷后管理流于形式、流程设置冗长和责任追究制度不完善等五个方面提出了该行的民营企业信贷风险管理中存在的问题,并提出问题背后的原因是在于三点:对风险的重视程度不足、对风险的把控能力偏弱和风险管理机制不完善。第四部分本文借鉴了中国香港、美国和日本的信贷管理经验。其中中国香港有贴近市场的批量化信贷服务、美国信贷业务具有完善的信贷组织架构、日本具有特色的信用担保体系,通过描述三个区域的信贷特点,引出第五部分即:完善民营企业信贷业务风险管理的对策及建议。在第五部分中,本文针对民营企业的信贷管理,提出了五条对策建议。首先针对民营企业风险复杂的情况,建议从银行内控方面加强风险分析评估的专业能力,机构设置方面给予风险条线更多的独立性;其次针对民营企业风险隐蔽性的特点提出,商业银行应加强与其他银行机构和非银行金融机构的信息共享机制,进一步防范信息不对称;此外随着互联网的快速发展,本文提出商业银行应加快互联网金融建设进程,在大数据的基础上可以提供更多快捷的金融产品;其次针对民营企业风险大资产少的特点,本文建议进一步完善贷款担保体系,扩大和完善风险缓释手段;最后本文建议加快创新信贷产品的开发,为民营企业量身定制更多的风险可控的金融产品。第六部分为本文的结论和展望。本文研究认为:如何解决民营企业融资问题,如何促进银行与民营企业的合作,关键在于以银行为主的金融机构能够建立起一个适应民营企业信贷风险管理的完善机制。首先在机制结构上应该建立起有效的风险管控模式,其次在人员选择上应选择有专业能力和市场经验的人员充实风险评估岗位,第三要细化适合民营企业的行业准入标准,扩大有效的担保体系,第四应该将贷后管理落到实处、细处,加强存续期的企业管理,提高市场敏感度和反应度,争取将风险扼杀在苗头,实现风险的快速退出。第五要加强互联网数据建设、创新产品的设置。只有加强银行民营企业信贷风险管理体系的建设,才能使银行与民营企业的合作越走越远、越走越快,实现更大双赢局面。
【学位授予单位】：江西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4

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