新型农村银行的风险防范

周佳成  浙江临海农村商业银行股份有限公司

摘要：随着经济的快速发展，金融行业也在不断发生改革。农村银行是我国农村金融市场的重要组成部分，在当前的时代背景下进行金融产品和服务的创新是新型农村银行发展过程中的重要举措。在新型农村银行发展过程中，风险与机遇并存，为了充分发挥农村银行的作用，为农业农村经济工作做出贡献，需要对新型农村银行经营管理过程中的风险进行防范，本文从新型农村银行风险产生的原因分析着手，提出加强新型农村银行风险防范的策略。

关键词：农村银行，风险成因，策略

引言

随着我国农业农村经济工作的快速发展，农村金融机构成为我国农村金融市场的重要组成部分，农村银行的发展，对于农村经济的跨越发展有十分重要的影响，尤其是对我国“三农”工作的服务，农村银行更是不可或缺的重要载体。我国传统的农村金融机构在各种金融服务的提供方面存在明显的缺陷，对农村经济的发展带来很大的障碍。随着当前新农村建设工作不断深入推进，农村经济建设需要的资金量逐渐增加，资金需求也变得多元化，但是多元化的资金需求与当前的资金供给短缺之间的矛盾却是一直存在的，据调查，当前我国年农村经济建设过程中的资金需求十分巨大，预计2020年新农村建设需要增资金15万亿元到20万亿元，在此背景下，加强农村银行的金融产品以及服务的创新，增加金融服务能力成为农村银行发展过程中的一个重要目标。农村银行的创新发展是当前我国农村金融市场逐渐完善的关键举措。在农村银行创新发展的过程中存在较多的风险，本文对新型农村银行的风险进行分析，并且提出相应的应对策略。

一、新型农村银行风险的成因

农村银行在实现金融产品以及服务创新的过程中，对农村经济工作的支持力度有所提升，但同时也产生了更多的金融风险。随着新型农村银行的发展，加强对风险的防范成为农村银行发展过程中的重要措施。新型农村银行风险的产生主要有几个原因。

（一）农村银行在发展过程中形成了系统风险。农村银行是针对农村经济工作发展起来的一种金融机构，随着农村建设力度的加强，农村银行也进行相应的改革，在改革过程中，各个农村金融机构之间的交往变得越来越密切，任何一个部门发生变化，都会导致其他部门机构的变化，从而影响整个金融系统的稳定性。与此同时，在农村银行中，各种信息电子技术的应用，使得农村银行的工作效率有了很大提升，但同时也带来了很多风险，比如一些计算机的病毒、系统漏洞等，都有可能带来网络犯罪。尤其是当代农村银行进行创新过程中的信息技术的应用，加大了金融行业的虚拟性以及不确定性，从而对整个农村金融系统带来了一定的风险。

（二）新型农村银行的各种手续简化、交易成本降低带来风险。传统的农村金融机构一般都具有比较复杂繁琐的手续，交易成本比较高，对于农民以及企业的信贷问题难以解决，新型的农村金融机构相对于传统机构而言，其各种活动的手续变得更加简便、操作的灵活性也逐渐增强、交易成本降低。这给农村银行发展带来一定的促进作用，但是简化的程序往往也会带来更多风险。快速的工作、核算不够仔细等都有可能会导致农村银行的工作出现失误，从而带来金融风险。

    （三）农村银行在改革中形成了经营风险。农村银行在改革发展过程中，各种金融机构很有可能出现同质化，各种农村金融机构之间的竞争逐渐增强，导致金融行业中的各个机构之间不得不经营高风险的业务，在经营方面的风险逐渐增加。近年来在农村金融市场中时常有银行经营管理不善出现倒闭或者被兼并的现象，这主要是由于当前农村银行在改革过程中经营风险不断增加的原因造成的。

（四）新型农村银行在金融产品和服务创新过程中产生的金融投机风险。新型农村银行在改革发展的过程中，为金融投机提供了一些新的手段。不仅可以增强金融市场的流动性，丰富金融市场中的金融产品，同时，也会金融投机创造了一些可能性，比如股指期货，对股市的发展有积极的促进作用，但同时也可能引发一些不正当的投机手段，因此在农村银行的经营管理过程中，要做好相应的风险控制，为农民以及农村企业的发展提供更加坚实的基础。

二、新型农村银行风险管理的策略

新型农村银行相对于传统农业银行，其金融产品以及服务更加适用于当前农村经济发展过程中的金融需求，对于农村金融对象范围的扩展以及金融需求的多样化发展，农村银行在改革发展的过程中，应该要加强对不断出现的各种风险的防范力度，提高农村银行的风险管理效率。加强新型农村银行的风险管理，可以从以下几个方面着手。

    （一）加强农村银行业对风险的管理控制能力的提升。随着我国金融市场的不断深入发展，利率市场化、汇率形成机制不断改革的背景下，我国农村银行的发展与金融行业的发展进度不一致，比如当前很多农村银行的衍生产品的风险转移和对冲控制手段还比较少，很多银行都比较缺乏相应的市场风险管理模型，面对日益复杂的金融产品市场，尽管是针对农村市场，农村银行也应该不断提高风险管理控制的能力，加强内部控制能力的提升，在市场中提高自身的竞争力。

（二）加强相关部门在金融监管方面力度。金融监管是实现宏观经济目标的一个重要手段。对于农村银行而言，作为农村经济工作发展的重要支撑力量，其发展关系到农村经济的正常发展，因此要加强相关部门的监管力度。相关的金融管理部门要不断制定和完善相关的法律法规，规范农村银行在改革发展过程中的各种创新，提高金融机构对风险管理的水平。对于当前农村金融市场中正在进行的各种农村银行的创新活动，应该做好风险的控制，在此基础上，可以适当地简化相应的审批程序和审批环节，对不同的金融产品的风险状况进行了解，以引导和促进农村金融机构的健康发展。另外，在对农村银行进行监管控制的过程中，要加强和各个农村银行之间的沟通和协调，针对新型农村银行出现的问题和错误要及时纠正，促进农村银行的金融新产品的诞生以及金融业务的良性发展。

（三）加强对新型农村银行的技术风险的防范。随着信息化时代的不断发展，金融行业中对信息技术的利用也越来越多，各种信息技术手段是否安全可靠对于金融行业的稳定性和安全性都有很大影响，因此加强对信息技术的风险管理成为农村银行发展的一个保障。比如当前的电子银行、网络银行、手机银行等业务，就是新型农村银行为了提升银行的服务水平以及产品丰富程度的一些重要产物，由于信息技术的特殊性和一些虚拟性特征，在金融经营过程中也容易出现很多问题，因此农村银行要加强对这部分风险的控制和防范，不仅要对银行的业务部门加强管理，还应该加强与科技服务部门、科技风险审计部门、信息数据使用部门等部门的沟通，加强对各种金融数据的保密处理和权限管理，全方面地提高农村银行经营过程中的安全性和稳定性。除此之外还要加强对员工的综合能力培养。随着科学的发展，我国的农村银行的发展必须要向着现代化的方向发展，要不断提高企业员工的技术水平，满足信息化以及现代化的需求。其次要转变员工的服务理念，在企业员工的管理上，要加强宣传与灌输现代化的服务理念，废除员工中存有传统的落后的思想观念，最后要加强业务能力的培养，对各种先进的技术要加以应用，加强工作人员对业务的熟悉程度，从而提高业务服务的水平。为了发展新型的农村银行，企业还可以引进外来优秀的科技人才，善待原本改制过来的员工。此举是为了促进新型农村银行的发展，更好地丰富以及扩大新型农村银行的能量，促进银行的综合水平提升，更好地规避风险。

（四）加强农村银行的内部管理。加强农村银行内部的管理也是规避以及防范风险的一个重要措施。在农村银行改革发展的过程中，加强银行内部管理是提高银行风险管理水平的重要措施，在农村金融机构发展的背景下，可以建立相应的风险管理部门，由各级风险管理部门组成风险管理体系，将风险管理的责任落实到每个人的身上，在风险的管理和执行人员之间要明确相应的关系，建立严格的审批和授权制度，在农村银行的各个组成部门之间进行严格的内部控制，从银行的内部管理着手，加强对农村银行的风险管理。

（五）完善新型农村银行的融资制度。对于农村银行发展过程中普遍存在的资金比较缺乏锻炼额问题，主管部门应该要加强农村银行的融资渠道的完善，可以采取放宽融资限制、加强资金监管的方法，加强对新型农村银行的融资风险的管理。对于经营管理效率较高的新型农村银行，可以允许其上市，到市场上进行资本的筹集，或者是通过资产证券化的方式进行资金筹集。

结语

农村银行是农村经济发展的重要支撑，传统的农村银行不适应当前的市场经济和金融市场特征，因此农村银行根据农村经济发展以及金融需求进行相应的改革。在新型农村银行发展过程中面临的风险较多，为了不断加强风险管理，提高服务水平，新型农村银行要从多方面着手，将金融风险控制到最低程度。

参考文献

.广东农业科学，2010（04）

.特区经济，2011（06）

.统计教育，2003（01）