我国商业银行产业链金融问题研究

王俊 浙江临海农村商业银行股份有限公司

摘要：近年来，商业银行之间的竞争愈来愈激烈，为了在激烈的市场竞争中占据一席之地，我国各大商业银行纷纷推出了与本银行密切相关的产业链金融服务，现已成为各大商业银行流动资金贷款领域最重要的业务亮点。本文主要从金融产业链的涵义出发，从企业和商业银行两方面明确了我国商业银行开展产业链金融业务的重要意义，分析了主要的风险类别以及风险管理措施，最后结合具体商业银行的具体案例分析了我国商业银行产业链金融的未来发展趋势。

关键词：商业银行；产业链金融；意义；风险管理；发展趋势

引言

供应链金融在商业银行的实施和发展，对于提升商业银行金融效益具有不可估量的作用。为此，我国各大商业银行相继推出了具有本银行特色的产业链金融新方案，如深圳发展银行的“1+N”供应链服务模式，招商银行的“点金物流金融”、华夏银行的“融资共赢链”、交通银行的“蕴通供应链”、浦发银行的“企业供应链融资解决方案”等等，可谓“百家争鸣、百花齐放”，各具特色的产业链金融业务活跃了我国商业银行产业链金融市场，极大的推动了我国商业银行的发展。

一、商业银行金融产业链概要

（一）产业链金融的涵义

所谓产业链金融，主要是指金融机构（主要是指商业银行）将核心企业和上下游企业密切联系起来，全方位的为产业链上的多个企业提供金融服务的一种金融业务模式。产业链金融的最终目的是实现整条产业链的增值，提高整体竞争力。

（二）商业银行开展产业链金融业务的意义

商业银行开展产业链金融业务能为供应链注入活力，有利于提升供应链的整体竞争实力。下面主要从供应链上的企业和商业银行两方面进行探讨：

对于企业而言，商业银行开展产业链金融业务能够有效缓解其融资困难的窘境。如，2005年6月，工商银行首次推出沃尔玛供应商保理业务试点 次年7月，银行以保理业务的成功运作为基础，继续拓展融资服务链条，相继推行了具有特色的产业链金融产品，在同12月举行的中国中小企业融资论坛上，工商银行以 核心企业供应商融资解决方案获得“最佳中小企业融资方案”的奖励，继而开拓了产业链金融发展的新局面。

对于商业银行而言，商业银行开展产业链金融业务有效推展其盈利渠道。随着商业银行数量的增多，我国商业银行之间的竞争越来越激烈，要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，只靠吸收存款、发放贷款等基本业务是难以维系的，而单独贷款给中小企业的风险又比较大，而开展以核心企业为中心的产业链金融业务不仅有效地拓展了商业银行的盈利渠道，而且降低了贷款风险。

二、我国商业银行产业链金融的风险问题研究

风险问题往往是我们关注的重点，因为风险就意味着不稳定性。那么，我国商业银行产业链金融存在哪些风险呢？我们又该如何趋利避害，自觉规避风险呢？

（一）我国商业银行产业链金融的主要风险类别

一是国家政策风险。不管是商业银行，还是产业链上的各个企业都是在我国社会主义市场大环境中进行的，国家政策的变化直接影响着企业或商业银行的发展，甚至决定着其命运。如，当国家颁布支持农业的政策，就会大大推动以农产品业务为核心的产业链的深化和延长，在此产业链上的各个企业都会受到政府强有力的支持。然而，如果国家政策限制某个产业，就会引起来自于这个产业链条上的整个链条的被动，甚至面临崩溃的境地，那么，与之相关的商业银行必然会受到波及。

二是资金回笼风险。供应链金融业务是建立在资金流、物流的控制基础之上的，涉及面广，背后操作是否合乎规范、是否合法、是否严密等都会影响着资金回笼问题，在供应链金融业务下，常常面临着或多或少的资金回笼风险。

三是市场多变风险。供应链金融业务中，授信支持性资产多为动产，而动产受市场变化的影响较大，其价格随着市场供需变化而与不断变化之中，如果无力偿还贷款，用这些资产变现的话，就会给商业银行的供应链金融有任务带来市场风险。

（二）我国商业银行金融产业链的风险管理

面临着诸多风险，，我国商业银行金融产业链风险管理应从以下几方面入手：

第一，严格挑选供应链群。我国商业银行金融产业链风险的管理首先就应该从供应链群着手，应该要中严格挑选供应链群。因为供应链群的安全直接关系着商业银行的收益。那么我们应该怎么挑选供应链群呢？我国各商业银行在选择产业链群的过程中，应该要根据国家的方针政策，根据相关的法律法规，遵循谨慎性原则，尽可能的选择那些实力雄厚、偿还能力强、国家支持的企业，毕竟这样的企业具有非常强大的经济势力。各大商业银行在选择了之后，能顺利地保证资金回笼。

第二，建立健全风险管理体制。我国商业银行金融产业链风险的管理其次就是要建立健全风险管理模式。在建立健全风险管理模式的过程中，商业银行要根据本银行产业链金融的特色以及供应链企业的特点，具体问题具体分析，结合自身的实情设立专门的风险管理部门，建立健全风险管理体系，从风险的评估预测，到后期风险追踪，都应有专业人员完成，提高风险管理系统运行效率。

第三，提高供应链融资操作队伍的综合素质。再者我国商业银行金融产业链风险的管理要从提高供应链融资操作队伍的综合素质着手，要知道供应链融资队伍的综合素质具有非常重要的作用，供应链融资队伍的综合素质关系着供应链融资的成败，这也就要求商业银行供应链融资操作队伍应掌握专业性知识，深入了解融资技巧，与此同时具备一定的风险分析能力和风险管控能力，只有高素质的供应链融资操作队伍才才能尽可能将银行的损失降到最小。

三、我国商业银行产业链金融的未来发展趋势

随着经济全球化以及我国社会经济的发展，产业链式发展已经成为我国市场经济的发展趋势，我国商业银行产业链金融的未来发展潜力巨大。下面主要从企业层面和商业银行两大层面来分析我国产业链金融的未来发展趋势，企业层面就是说企业实施供应链金融管理的动力需要加强；商业银行层面就是说商业银行产业链金融竞争业务竞争更加激烈。

（一）企业层面

企业实施供应链金融管理的动力将进一步加强。对于企业而言，实施产业链金融无疑是一大福音。尤其是中小企业可以挂载到核心企业上，形成一个整体产业链群，增强了整体竞争力。对于核心企业而言，可以依靠自身优势，通过担保等方式帮助产业链上的其他企业有效融资，确保产业链正常运转；对于中小企业而言，可以依靠核心企业的雄厚的经济实力获得企业发展所需的资金，尽可能提高自身整体竞争实力，以便成为核心企业的供应链选择对象。因此，企业实施供应链金融管理的动力将进一步增强。

此外，从供应链信息化水平看，许多中小企业 ERP 建设或使用效率水平不高，供应链金融的实施可以推动中小企业的信息化建设，提升整个供应链的技术水平。

（二）商业银行层面

商业银行产业链金融竞争业务竞争更加激烈。当前金融市场上，国内商业银行、外资银行和物流企业都关注供应链上的中小企业的融资情况。虽然供应链金融业务在我国开展只有短暂几年，但市场竞争已经非常激烈。从深圳发展银行最早提出“自偿性贸易融资”理念和“1+N”供应链服务模式的一支独秀，到目前的招商银行“点金物流金融”、浦发行“企业供应链融资解决方案”、华夏银行“融资共赢链”、工商银行“财智供应链”、中国银行“融易达”、交通银行“蕴通供应链”等产业链金融竞争业务十分激烈。

商业银行产业链金融特色业务将会进一步扩大。如今，商业银行供应链产品主要集中在汽车、家电、能源、钢铁等行业，产品同质化现象突出，越来越多的商业银行已经认识到这一点，于是争相推出具有本银行特色的产业链金融服务。如交通银行依托资源优势，在金融产品、工具和服务上不断创新，相继打造了“蕴通财富”、“沃德财富”、“展业通”、“税融通”、“智融通”等品牌，服务广大企事业单位和市民，深受社会各界好评。交通银行产业链金融优势有：健全的网络布局：交通银行拥有辐射全国、面向海外的机构和网络；丰富的客户资源：交通银行拥有行业分布广泛且富有价值的核心企业及上下游中小企业客户群；创新的产品体系：交通银行产品覆盖产业链所有环节，并根据客户个性化需求快速创新产品和服务；综合化的服务方案：交通银行产业链金融与现金管理、投资银行紧密结合，提供一站式综合金融解决方案；较强的总行协调能力：在总行的统一协调下，全国交行分支机构为产业链上的客户群体提供统一、标准的金融服务。

四、结束语

近年来，我国社会主义市场化程度不断提高，社会分工越来越细化，供应链式经济日益明显。供应链金融作为一种全新的金融创新业务已被我国广大商业银行所认可，并有愈演愈烈之势。因此，商业银行产业链金融问题备受关注，实施独具特色的银行产业链金融服务是我国商业银行业务综合化发展之道。

参考文献：

[1]朱磊.商业银行产业链金融探析[J]，中央财经大学学报，2012（02）

[2]夏建新.关于我国供应链金融创新发展的若干问题 [J]，上海金融，2010（03）