我国农村商业银行改革的几点思考

陈键 浙江临海农村商业银行股份有限公司

摘要：近年来，随着金融行业不断改革，农村商业银行成为金融行业的重要组成部分，目前，农村商业银行已经成为农村金融机构的代表，是农村金融体制改革的产物。农村商业银行在发展的过程中存在很多需要解决的问题，在当前的经济形势下，进行农村商业银行的改革，走出一条特殊发展之路已经迫在眉睫。本文对农村商业银行发展中存在的问题、具体的定位以及改革策略进行分析。

关键词：农村商业银行；问题；定位；改革

引言

近年来，随着市场经济的不断发展，金融行业不断改革，为农村商业银行的发展提供了相应的条件。农村商业银行作为金融体制改革的一项重要产物，对于各地的中小企业的发展以及农村建设具有十分重要的作用。在当前各种政策的扶持下，农村商业银行得到了很大的发展。农村商业银行主要是由各种农村信用合作社发展演变而来的，在新的经济形势下，凭借着灵活的机制以及高效的决策，为银行的发展争取了更多的发展空间。但是大多数农村商业银行在发展的过程中，都存在一些问题。为了实现农村商业银行的发展，针对当前农村商业银行发展过程中存在的问题要进行分析，找准农村商业银行的定位，并且提出相应的改革策略，为农商行的发展注入更大的活力。

一、当前农村商业银行发展过程中存在的问题

（一）当前农商行中的股权结构不合理。当前我国农村商业银行发展的过程中存在的问题之一就是农商行中的股权结构不尽合理。因为农村的商业银行毕竟实在农村信用社的基础上发展起来的一种金融机构形式，相对于农村信用社的产权制度以及公司性质的治理结构来说，农村商业银行有了很大的改革，但是距离规范化的股份制银行管理制度，还有很大的差距。比如当前自然人股东比较多，这就很容易导致用户的股权比较分散。在农村商业银行的改制过程中，为了对股东的利益进行平衡，将以前很多信用社的股东直接转变成为农村商业银行的股东，导致股东的数量比较多，其中的自然人股东持有的股份比较少，因此在银行进行各种决策时容易导致风险系数提高。除此之外我国当下的农村商业银行的内部管理上也存在很大的问题，不规范的内部管理导致很多的农商行的股东大会以及监事会并没有发挥相应的职责，这就很容易导致其在内部监督管理的过程中存有缺陷，从而不利于我国农村商业银行的发展。

（二）我国农村商业银行发展的另外一个为就是对农村的扶持力度相对而言较小，由于当前农村商业银行的主要业务对象是城市，所以对农村的扶持力度相对较小，这与我国农村商业银行的重点任务是不相符合的，因为我国农村商业银行的一个重点任务是对农村经济工作的发展进行支持，但是当前很多农商行的业务发展还是集中于城市地区，忽视了对三农发展的支持。表现最明显的就是在农村商业银行刚成立不久时，对城市业务的重视程度更高，这在无形之中就阻碍了我国农村商业银行的机制改革，除此之外在农村商业银行开展城市业务的过程中，与其他的商业银行之间也存在雷同的现象，与其他的商业银行相比，我国的农村商业银行就显得比较薄弱，从而在金融行业中竞争力不强，根据上述的研究说明，总的来说起都对农商行的发展带来很大的阻碍。

（三）缺乏高素质的人才以及管理队伍也是阻碍当下我国农村商业银行发展的一个因素。人力资源是未来银行发展过程中的竞争要素，人力资源水平的高低，，对农商行的整体发展有很大影响。当前很多农商行的工作人员都来自改制之前的农村信用社，这些自改制过来的农村商业银行人员的思想往往都比较落后，比较陈旧。这种现象的存在导致银行人员不符合现代化的金融业对人才的需求，因此当下我国的农村商业银行缺乏现代化的综合性人才。尤其是一些基层管理人员，缺乏先进的管理理念，而且换一个角度来说，这些改制的人员具有很强的小农意识，在具体的工作中没有先进的管理理念作为支撑，管理方式也比较陈旧，执行力不足，导致违法现象比较严重。

（四）在工作中缺乏创新能力，业务品种比较单一。当前很多农村商业银行在进行业务开展时，普遍缺乏创新能力，其业务品种也比较单一，相对于其他的商业银行而言，农村商业银行盈利的主要来源是存贷款的利息差，在金融行业中，差异化的产品比较少，产品的附加值比较低，导致农商行的市场竞争力不足。

二、农村商业银行改革的策略

（一）坚持立足农村市场。农村商业银行要找准自己的定位，才能不断高效的发展，在改革过程中，农村商业银行要立足于农村市场。农商行是在农村经济背景下产生的一种金融机构，与农村有着千丝万缕的联系，与三农工作有着紧密的联系，农村商业银行对三农工作比较熟悉，三农工作的发展也需要农村商业银行的支持，在未来的发展过程中，农村商业银行只有不断对自身的出发点和落脚点进行规范，立足于农村市场，才能与最初预计的发展方向一致，促进农商行高效发展。

（二）加强对员工的综合能力素养的提升。人力资源是为了经济发展中的重要竞争要素，人员的综合能力水平的高低对银行的发展有很大的影响，为了促进农村商业银行的改革发展，要对员工的综合能力素养进行培养，不断提高农商行人才的素质，促进银行的服务转型。当前农村商业银行的服务对象在不断发展，近年来农村商业银行的服务对象更加广泛，面对客户的各种业务需求，需要对工作人员的综合能力进行培养，首先，要加强工作人员的服务理念的转变，加强对现代化理念的宣传和灌输，摒弃传统的思想观念，才能促进工作的转型。其次，要加强业务能力的培养，对各种先进的技术要加以应用，加强工作人员对业务的熟悉程度，从而提高业务服务的水平。第三，要加强员工的职业道德素养的培训，加强员工责任心的培养，利用现代化的管理理念提高员工职业道德素养水平。第四，还要加强人才引进力度，由于当前农村商业银行的大多数员工都是原来的信用社员工改制而来，其思想观念比较陈旧，对各种先进技术的使用能力不高，因此为了促进农村商业银行的发展，必须要加强对现代化综合型人才的引进，可以加强与高校之间的合作，从高校引进更多的技术人才以及管理人才，丰富农村商业银行的人才队伍，促进银行的综合水平提升。

（三）加强企业文化的培养。企业文化是企业在长期发展的过程中所形成的被大多数员工接受和遵循的一种信念、价值观念和行为规范。与其他性质的银行相比较而言，当前我国农商行的企业文化建设工作还比较滞后，缺乏能够体现其特点的企业文化。没有文化的企业是没有灵魂的，对员工的约束以及促进作用也比较淡薄，因此在农村商业银行改革的过程中，要加强企业文化的建设。首先应该要坚持以人为本的原则，在发展的过程中将人摆在正确的位置上，坚持事情的处理遵循人人平等的原则，积极激发员工的主动性。其次，要对原先的银行文化进行改革，将“按部就班”的银行文化转变成为“客户至上”的银行文化，让员工在工作中能够践行新的文化理念进行客户服务，提高客户服务能力。

    （四）在经营管理的理念方法上要引进现代商业银行的管理理念和方法。经营管理理念是银行开展各种活动要遵循的准则，随着农村商业银行的不断改革发展，其服务对象以及范围都发生了改变，因此经营管理理念以及方法都要随之改变。可以借鉴一些先进的商业银行的管理理念和方法，对农村商业银行进行管理。比如在风险的控制、审计管理等方面，都可以加强现代化管理体制的完善，促进农村商业银行的深入发展。再比如在管理机制和体制上要逐渐实现与市场接轨，农村商业银行的管理结构是股份制的治理构架，与之相适应的决策链、管理链也需要不但进行梳理，在此基础上要加强内部控制制度的完善，加强风险管理制度以及审计制度的建立，对银行内部的各种薪酬机制、考核机制、晋升机制等进行完善。

    （五）加强金融创新。金融创新是农村商业银行进行改革的重要措施，随着农商行的客户群体范围的扩大，原有的金融产品以及服务已经不能满足用户的需求，导致农商行的经营管理水平受到很大影响。比如无法跨区域设置经营网点、结算渠道不够畅通等，都是在经营管理过程中要进行解决的问题。解决这些问题的关键就是要加强金融创新，在金融产品以及服务管理方面进行改革，比如，通过金融产品的创新，将经营的范围进行扩大，向区域外延伸，加强对客户资源的挽留。再如加强对外合作，拓展农商行的业务范围，加强银行之间的合作是提高市场竞争力的重要途径。从当前的金融形势来看，农村商业银行更应该要加强各种资源的整合，加强对外合作，实现地区性以及业务性互补，实现产品的交叉销售，可以有效地促进农村商业银行的全面发展。

结语

农村商业银行是我国金融体制进行改革过程中产生的一种金融机构，它的发展是立足于三农工作的，随着国家对农村商业银行的扶持力度逐渐加大，为农商行的发展提供了更大的空间，但在当前的发展过程中还存在一些问题，为此要加强农村商业银行的准确定位，采取相应的措施进行改革，促进农村商业银行的全面发展。

参考文献

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