我国寿险产品结构影响因素及优化分析

发布时间：2019-01-13 10:26

【摘要】：自1979年,我国恢复商业保险业务以来,保险业从无到有,快速发展,虽历经波折,但还是成为我国金融业的支柱之一。人寿保险作为保险业的重要组成部分,也取得了飞速的发展,目前我国已成为世界寿险业大国,2013年我国全年寿险保费已达到17222.24亿元,在世界排名第四。虽然我国寿险业发展迅猛,但却埋下了深深的隐患。自1982年,我国正式恢复人身保险业务,寿险业就一直处于粗放式发展。为了占据行业内的有利地位,各家保险公司均以扩大保费收入为主要经营目标。在这种不科学的战略目标的指导下,我国保险市场上的寿险产品均以迎合投保人的当时的短时期需要为主,以致市场上充斥着各类分红型、投资型险种,以盈利收益来吸引客户投保。因此,寿险产品结构出现了重大问题,新型寿险产品比重过高已成为我国寿险业的新困境,阻碍着我国寿险业长期、平稳、可持续的发展。本文共分为五章。第一章,导论。本章就本文的选题背景、研究意义、文献资料、研究方法、研究思路和主要贡献与不足做了详细说明。在文献资料收集方面,笔者在寿险业发展、寿险需求、寿险产品结构三个方面做了大量阅读,积累了许多文献资料。本文的研究方法、研究思路及意义主要表现在,通过从供给和需求两方面的分析,结合宏观与微观的讨论,分析得出我国寿险产品失衡的根本原因；并运用2008年到2012年各寿险公司相关数据,对2008年经济危机以后的各公司寿险产品结构做了面板模型分析,探究影响寿险公司确定产品结构的主要因素；结合基于寿险产品需求的宏观的寿险产品结构需求影响因素,对我国寿险产品结构优化提出了建议。由于一些客观因素与笔者自身知识的限制,本文在模型建立、数据选取、合理优化寿险产品结构目标方面存在着不足,需要日后进行更深入的研究。第二章,我国寿险业、寿险产品及其结构变迁。本章就我国的寿险业发展历程、寿险产品的分类和寿险产品结构的变迁做了详细介绍及分析。本章介绍了我国寿险业发展所经历的四大阶段,即行业恢复期、快速发展期、创新增长期和调整瓶颈期,以及每个阶段寿险产品的发展状况,寿险产品种类是从单一的保障性产品逐渐丰富起来的,特别是创新增长期以后新型寿险产品潮涌而出。接下来,文章就传统寿险产品和新型寿险产品的种类做了详细介绍,即属于传统寿险产品类别的死亡保险、生存保险和两全保险及属于新型寿险产品类别的分红寿险、投资连结险和万能寿险,并就其特点做了分析。其后,按照中国保险年鉴的分类方式,将传统寿险产品归为一类与分红寿险、投资连结险、万能寿险相并列来分析我国寿险产品结构变动。根据我国寿险发展的实际历程,本文通过对传统寿险、分红寿险、投资连结险和万能寿险的保费收入在寿险保费收入中的比例变动进行分析,来对我国自新型寿险产品出现后的寿险产品结构变迁情况做了详细描述。第三章,寿险产品结构影响因素分析。首先,本章就寿险产品结构紧密相关的两个理论做了简单介绍,即寿险产品的供求理论和寿险业与寿险产品结构的相关关系理论,其中寿险业与寿险产品结构的理论关系借鉴了经济发展与产业结构的关系理论,并提出应该分别从我国寿险产品结构需求与供给的角度出发,将寿险市场的产品结构需求的宏观分析与寿险公司的产品结构供给的微观分析结合起来,深入分析影响寿险产品结构的因素。其后,基于产品需求方面,对寿险产品结构影响因素进行了理论分析,提出对寿险产品结构需求有影响的宏观因素一般包括三个方面,即经济因素(GDP及人均GDP水平、通货膨胀率、利率水平)、社会和文化因素(教育水平、居民家庭结构与人口年龄结构、社会保障)和政策因素；对寿险产品结构需求有影响的微观方面的影响因素有：个人收入水平、寿险产品价格、替代品价格等；并对这些因素做了详细分析。接下来,文章对寿险产品结构供给方面的影响因素做了理论分析,提出在寿险产品的供给方面,基于寿险公司的微观角度,对寿险产品结构产生主要影响的因素有：公司的战略目标、规模大小、盈利能力、股权性质、业务渠道及监管,并对这些因素一一做了详细分析。最后,出于一些客观条件与主观因素的限制,本文只在微观寿险公司层面,对寿险产品结构的供给影响因素做了实证分析。实证分析选取了2008年至2012年间32家寿险公司的数据,采用了个体固定效应模型的面板数据分析方法,最终得出了三个重要结论：(1)在公司规模方面,无论是对于同一保险公司的不同发展阶段,还是对于市场占有率各不相同的寿险公司,其产品结构调整方向都是不一样的,需根据其具体的经营发展情况来决定。(2)在公司战略方面,传统寿险产品竞争力不足,传统寿险产品的比重越大越不利于公司保费规模的发展,但传统寿险产品相对于新型寿险产品的退保率更低,有利于公司的经营稳定。(3)在公司业务渠道方面,个人代理渠道和银邮渠道都更偏重于新型寿险产品的销售。第四章,寿险产品结构阶段性失衡原因分析。文章根据前文的理论分析,提出导致寿险产品结构阶段性失衡的原因主要有四点：经济环境存在周期性波动、寿险产品竞争力不足、产品结构调整有滞后性、保险产业发展状况衡量指标的不健全。首先,文章通过寿险产品的供求理论分析得出,寿险产品结构出现阶段性失衡的原因是寿险产品结构需求一直在发生改变,在对前文所提出的寿险产品结构需求的影响因素后,提出经济环境存在周期性波动是导致寿险产品结构阶段性失衡的重要原因。其后,更进一步分析了在经济环境发生量变而非质变时,导致寿险产品结构需求变化的原因,即在经济环境发生一些不大的改变后也可能导致寿险产品对消费者的吸引力下降,归根到底,其原因就在于寿险产品的竞争力不足。之后,文章对寿险产品结构失衡的长期存在做了分析,认为寿险产品结构调整有滞后性是导致寿险产品结构长期失衡的重要原因。最后,深入分析了寿险产品结构调整滞后性显著的原因,文章认为寿险公司的战略目标集中在保费规模上是导致滞后性显著的重要原因,而保险产业发展状况衡量指标的不健全,是导致寿险公司战略目标集体偏差的根本原因。第五章,我国寿险产品结构优化目标及优化建议。首先,对寿险产品结构优化目标做了定性描述,认为较为合理的寿险产品结构应是传统寿险产品比重更大,分红寿险比重更低,寿险产品总类更多,产品结构更丰富,结构分布更多元化的产品结构。并提出,寿险公司产品结构优化的目标应是以下几点：(1)明确寿险产品的特性,落实其保障性；(2)在保障性的基础上,配以适当的理财功能,使寿险产品能保值,甚至增值,但其核心应在保值上,风险性较大的“增值”不是寿险产品应该追求的；(3)应大力开发创新的寿险产品,摆脱目前陈旧的寿险产品结构。其后,文章就寿险产品结构的需求与供给两方面分别提出了建议。文章认为,在寿险产品结构需求方面,政府及监管部门与寿险公司应携手共同提升寿险形象与民众信任度,改善消费者寿险认识。具体来说,寿险公司应加大公司形象宣传力度,提高公司社会口碑；完善健全财务信息披露,提高公司经营透明度；完善销售激励制度,端正产品销售导向。而政府及监管机构应加大保险知识普及,提升民众保障意识；加强财务信息披露监管,提高寿险产品可信性。在寿险产品结构供给方面,监管部门与寿险公司应不断创新与时俱进,提高寿险产品的核心竞争力。寿险公司应做到回归寿险保障和储蓄功能,提高产品核心竞争力；促进新型寿险产品健康发展；积极创新产品,引导和挖掘消费需求；创新完善销售模式,开发新型渠道。此外,监管机构应灵活监管指标制定,与经济环境相适应；优化行业发展指标,综合衡量行业发展。笔者认为,本文的创造性主要表现； (1)突破了过去对寿险产品结构的研究基本都是从寿险产品的需求或是供给单个方面来分析的不足,笔者在过去学者的基础上,将宏观与微观的研究结合起来,从供给和需求两方面来分析影响寿险产品结构的因素,并从这些影响因素中分析出我国寿险产品失衡的根本原因,针对性地提出寿险产品结构的优化意见。 (2)本文旨在优化目前分红寿险—险独大的寿险产品结构状况,为了能提出实际有用的建议,针对性地运用2008年到2012年各寿险公司相关数据,对2008年经济危机以后的各公司寿险产品结构做了面板模型分析,以探究影响寿险公司确定产品结构的主要因素。
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【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2014
【分类号】：F842.62

【参考文献】