我国商业长期护理保险发展问题研究

发布时间：2020-08-07 06:57

【摘要】：商业长期护理保险能够为被保险人的长期护理风险提供保障。目前我国商业长期护理保险面临着实际需求和供给同时不足的局面。医疗费用和护理费用的增长并没有激发人们对商业长期护理保险的购买欲望,高额的保费和传统养老观念的束缚又限制了部分消费者的投保行为。此外,保险市场上的信息不对称阻碍了商业长期护理保险的发展,数据资料的缺失、护理服务体系和政策法规的不完善使得商业长期护理保险面临着多种多样的问题。因此,为切实满足老年群体的长期护理保障需求,促进我国保险市场的健康发展,有必要对我国商业长期护理保险的发展进行研究。本文分析了我国商业长期护理保险的发展现状,通过归纳总结和对比分析阐述了其中的问题及原因,并结合问卷调查和保险经济学理论分析了我国商业长期护理保险需求和供给的影响因素,最后根据分析结果提出了相应的对策建议。本文共包括五部分:第一部分介绍了本文的研究背景、研究目的及意义,从不同角度对国内外研究现状进行了梳理与分析,阐述了论文的研究方法和结构以及创新与不足。第二部分对商业长期护理保险的概念进行了界定,分析了商业长期护理保险的特征,并介绍了信息不对称理论、保险供求理论、帕累托最优保单和老年护理理论,为下文分析提供理论基础。第三部分通过分析我国商业长期护理保险的发展现状,提出了该险种在我国发展过程中存在的问题,并分析了产生这些问题的原因。第四部分对我国商业长期护理保险的影响因素进行分析,首先使用Logistic模型对需求影响因素进行了实证检验,结果发现家庭成员的长期护理情况、家庭年收入、其他商业保险投保情况和对商业长期护理保险的认知程度与保险需求之间存在正相关关系,日后长期护理费用来源也显著影响商业长期护理保险的需求。然后从保险公司自身因素、市场因素和政策因素三方面分析了资本金、经营成本、技术水平、费率、信息对称程度和政策对商业长期护理保险供给的影响。第五部分在前文分析的基础上,有针对性的提出对策建议:保险公司应加大宣传力度、完善保险条款和经营机制,并合理厘定费率、允许住房反向抵押贷款、加强信息披露,政府部门应完善征信体系和相关政策法规,同时积极完善护理状态评估机制。
【学位授予单位】：河北经贸大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F842.6
【图文】：

占比,人口

3 我国商业长期护理保险发展现状分析3.1 我国发展商业长期护理保险的必要性在老龄化社会当中，商业长期护理保险存在着巨大的潜在需求。目前我国的老龄化进程持续加快，据国家统计局资料显示，我国居民预期寿命有明显的上升趋势，2016年已达到 76.5 岁。伴随着年龄的增长，老年人的日常生活能力和健康恢复能力会呈现出下降的趋势，患病的几率增加，失能的概率加大，对长期护理的需求会增加（王乐芝和曾水英，2015）。随着医疗费用和护理费用的逐渐增加，无论是家庭还是社会都有较大的养老压力。商业长期护理保险不仅能够为老年人提供护理费用的补偿，还能提供不同类型的护理服务，有效缓解了家庭和社会的养老负担。3.1.1 满足老龄人口的长期护理需求

老年人口,护理需求,商业

图 3.2 老年人口增速与总人口增速（%）①老龄化程度的加深，会引起大量的长期护理需求，而商业长期护理保险能够为消供长期护理保障，满足老年人口的实际护理需求（张奇林和韩瑞峰，2016）。步阶段的人会出现生理老龄化现象，患病几率较高，并且由于新陈代谢的放缓和抵的减弱，一旦患病，其恢复的时间也会增加，有些甚至无法恢复到原来的健康状态面临失能风险。因此，老年人身患疾病，就会产生护理需求，并且需要较长的护。疾病的诊治及护理所产生的费用无法准确预估，随着时间的推移，先前的养老逐渐被耗尽，个人和家庭都将为医护费用承受沉重的财务压力。商业长期护理保为需要长期护理的老人提供护理费用的补偿，有的产品还可以提供生存保险金和贴。除了保险金的给付以外，部分商业长期护理保险产品还能够提供家庭护理或理服务，满足被保险人的实际护理需求。在老年人口急剧增加的情况下，商业长保险的出现极大地解决了老年人的养老问题，满足了老年人的长期护理需求。3.1.2 有效缓解家庭养老负担

医药费,住院病人,医药费用

均医药费用逐年上升，2016 年人均医药费用达 8604.7 元（见图 3.3），公立医院药费用达 9229.7 元，三级医院人均医药费用高达 12847.8 元。当我国迈入人口老后，老年人口不断增多，老年人尤其是高龄老年人口在收入下降的同时，还要面升高的医疗护理费用，这无疑使他们的家庭经济情况堪忧。

【参考文献】