互联网金融之P2P 南京廖华

  本文关键词：互联网金融在金融改革中的机遇与挑战——以阿里金融为例，由笔耕文化传播整理发布。

广西民族师范学院本科生毕业论文（设计）

图4.2 主要P2P平台2004-2013年的交易规模

Fig. 4.2 P2P platform mainly deals 2004-2013

数据来源：网贷之家

Source: web home loan

由图4.2可以看出三大点：第一，2009年之前的P2P的交易量都是很小的，拍拍贷在2008年的交易规模为140.8212万元， 2009年的交易规模才624.9573万元。第二，还可以看出2008年的金融危机使P2P发展缓慢。第三，可以看出P2P网贷是在2011年后得以迅速发展。其中从图中可以看出温州贷发展迅猛，可以估计是与温州经济或温州模式有关，也就是温州人的借贷意识比较强，温州是明间借贷的起源地。因此知道美国与英国的P2P为什么相对中国的发展较快。与他们当地人们的意识有一定关系。

五 提出建议

P2P公司想要得到低的坏账率，必须扩大交易规模，以指数的方式扩大，但是这不是最根本的方法，，存在很多的杠杆性风险。因此政府可以参考以下几点建议：第一，加大P2P公司的金融监管，建立完善的信用风险体系，让P2P公司与自己同行的P2P

覃茜茜 互联网金融之P2P

公司，银行，公安局，工商局等数据相互使用流通。第二，政府需要尽可能快地更改传统的金融监管模式，建立互联网监管部门和金融监管部门联合起来的跨部门监管机构，把互联网金融企业由备案制替换成审批制，写出负面清单。第三，建立存款保险制度，寻找保护投资者利益的机制。加快民间资本进入金融业的进程和利率市场化，让传统金融机构不得不改革。第四，加强个人信息保护，严厉打击非法买卖个人信息行为。从而把信用风险降到最低。

给投资者的建议: 第一，P2P中的投资者必须把资金分散投资，达到风险最小化。第二，综合评估风险，因为拍拍贷只是提供借贷的平台，不会为其承担风险。第三，提高投资管理水平和风险意识，知道互联网金融的本质是什么，不要太容易相信企业所承诺的保本保收益的过度宣传。第四，形成良好的网络使用习惯，提高自我保护意识和技能，不轻易把自己的信息泄露。投资者只能通过自己雪亮的眼睛判断，并理性投资，达到自己想要的收益。

给行业的建议：第一，加强行业自律，建立行业惩罚机制来惩罚损害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体。第二，金融行业协会、互联网行业协会要充分发挥自己的作用，倡议互联网金融行业维护行业竞争秩序，自觉接受社会监督，自觉防范管控风险和维护公共利益，共同维护行业利益。第三，要倡导建立互联网金融行业协会，规范互联网金融业发展。

六 总结

本文是通过一元线性回归模型来分析拍拍贷的交易规模与信用风险的关系，结合前人的研究结果进行分析，得出以下几个结论：第一，P2P平台有可能通过扩大交易规模来掩饰信用风险；第二，信用风险比较小的时候，对交易规模影响不大，但一旦超过一定的值，将导致交易规模大幅度下降，非常可能让P2P平台倒闭；第三，在发生金融危机的时候，P2P不能迅速发展，发展缓慢；第四，P2P的交易规模的快速扩张与人们的借贷意识有相关关系。

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