论我国纯线上P2P网络借贷发展

发布时间：2017-03-27 11:01

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【摘要】：从2005年在英国首家P2P网络借贷平台Zopa成立以来,P2P网络借贷在全球范围内迅速发展。2007年中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。P2P网络借贷结合我国实际社会、经济环境,产生了许多变化,出现了许多不同类型的运营模式。在我国P2P网络借贷发展过程中,我国P2P网络借贷交易模式和传统民间借贷趋同,平台跑路事件频发,反映出我国P2P网络借贷发展的混乱,同时也反映出从业人员、民众对P2P网络借贷没有形成正确的认识,专家学者、监管部门对P2P网络借贷发展规律没有形成统一的共识。第一章介绍了论文相关背景与意义、相关文献,以及论文的创新与不足、研究框架与研究方法。第二章首先将P2P网络借贷经营活动中的基本活动按照价值链分析方法分割为三个模块——获取信贷资产、获得投资者、信贷风险控制,并以此为标准对平台进行线上线下分类。然后介绍国外主要纯线上P2P网络借贷平台发展现状、国内主要纯线上P2P网络借贷平台发展现状。总结出,Prosper与Lending Club平台属于纯线上无担保性质的债权转让模式；Zopa是一种典型的纯线上风险准备金担保模式；拍拍贷属于纯线上部分担保(两个产品分别由风险备用金与第三方担保)模式。第三章分为四节,先从金融视角分析获取信贷资产、获得投资者、信贷风险控制三个模块的发展趋势,然后分析整体发展趋势,形成分总结构。线上获得投资者是P2P网络借贷的基本特征,在论文中不再论述。第一节将P2P网络借贷以获取信贷资产的方式划分为“线上获取信贷资产”与“线下获取信贷资产”两种模式。从行业监管角度进行讨论,分析表明我国行业监管决定我国P2P网络借贷线上获取信贷资产是未来发展的趋势。第二节将P2P网络借贷以信贷风险控制的方式划分为“线上风控”与“线下风控”两种模式,从征信和大数据产业发展、小额分散经营特点、差异化竞争等角度进行讨论。随着我国征信制度的建立,大数据产业、征信产业不断发展,以及我国信用体系完善,有利于线上信贷风险控制的发展。为了进一步论述我国纯线上P2P网络借贷风控发展,根据担保模式的不同对纯上线P2P网络借贷风控进行分类,并对不同风控模式的发展进行分析。纯线上无担保风控模式是真正意义上的金融创新,只要纯线上无担保平台能够不断的创新,随着我国P2P网络借贷行业监管逐渐严格,那么在我国P2P网络借贷中有其发展地位。纯线上风险备用金担保风控模式相对于金融行业“承诺刚性兑付”是一种金融制度的创新,是我国P2P网络借贷发展过程中不可缺少的环节。我国纯线上第三方担保风控模式的发展不利于促进我国纯线上P2P网络借贷的发展。第三节对拍拍贷平台进行对比分析,表明拍拍贷具有市场竞争力及快速增长能力,说明纯线上P2P网络借贷在我国当前环境下有发展的空间。前面三节综合分析表明,我国纯线上网络借贷在当前环境下不具有明显的竞争优势,但是具有发展的空间,随着《管理暂行办法》的执行,大数据产业、征信产业不断发展,我国纯线上P2P网络借贷的竞争优势未来将会不断呈现出来。第四节阐述案例主要结论,以及分析我国纯线上P2P网络借贷发展中存在的问题。如纯线上模式发展混乱；纯线上无担保风控模式平台难以生存；我国纯线上P2P网络借贷平台风险管理机制不完善。第四章总结我国纯线上P2P网络借贷发展中存在的经验,然后为进一步促进我国纯线上P2P网络借贷的发展提出相关建议。对平台的建议,有实行实名认证机制,保障个人信息真实性,加强信息收集；加强平台研究,做好交易机制设计；建立信息评级系统,加强借贷风险管理；建立催收机制,发展催收行业。对政府及主管部门的建议,有建立个人征信系统,完善社会信用体系；建立健全的P2P网络借贷监管机制及法律体系。
【关键词】：P2P网络借贷 纯线上 发展 线上风控 担保模式 问题
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：F724.6;F832.4
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-11
• 1.绪论11-16
• 1.1 研究背景与意义11-12
• 1.2 文献综述12-14
• 1.2.1 国外研究12-13
• 1.2.2 国内研究13-14
• 1.3 研究框架及研究方法14
• 1.3.1 研究框架14
• 1.3.2 研究方法14
• 1.4 研究创新与不足14-16
• 2.纯线上P2P网络借贷发展现状16-24
• 2.1 国外发展现状19-22
• 2.2 国内发展现状22-24
• 3.我国纯线上P2P网络借贷发展趋势分析——以拍拍贷为例24-46
• 3.1 线上获取信贷资产发展趋势分析24-26
• 3.1.1 与行业对比分析24-25
• 3.1.2 监管影响分析25-26
• 3.1.3 我国监管规定26
• 3.2 线上信贷风控发展趋势分析26-36
• 3.2.1 线上信贷风控26-28
• 3.2.2 线下信贷风控28
• 3.2.3 征信及大数据产业发展影响分析28-30
• 3.2.4 小额分散与差异化竞争影响分析30-32
• 3.2.5 线上信贷风控模式发展趋势分析32-36
• 3.3 整体发展趋势分析36-42
• 3.3.1 与其他P2P网络借贷平台比较分析36-37
• 3.3.2 与我国P2P网络借贷行业比较分析37-42
• 3.3.3 总结42
• 3.4 主要结论和问题分析42-46
• 3.4.1 主要结论42-43
• 3.4.2 问题分析43-46
• 4.经验总结与相关建议46-51
• 4.1 经验总结46
• 4.2 相关建议46-51
• 参考文献51-54
• 后记54-55
• 致谢55

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