互联网环境下融入在线社会关系的信用价值度量研究
发布时间：2020-08-08 09:25
【摘要】：信用是经济活动的润滑剂,具有重要的社会效用和经济价值,信用发挥出其固有价值的前提是通过客观信息来表征它,将信用从道德维度和法律原则维度落实到价值层面,以此建立信用生态系统。未来互联网信用将渗透到生活的方方面面,信用贷款、信用消费、信用教育、信用医疗等信用应用会在日常生活中被普及应用,高信用人群和企业可以更为便捷地享受信用服务,这也间接的驱动了社会大众及企业对信用重要性的认知。与国外相比,我国的信用事业起步晚,信用行业发展相对落后,不仅在信用产品、技术、服务等方面存在差距,还在国家信用体系建设和评级机构的评级质量控制、作业流程管理、信用评级委员会机制建设、利益冲突管理等方面存在明显不足。本文以生态系统理论、协同共生理论、社会资本相关理论、三维信用理论、关系强度理论、结构洞理论为基础,首先以互联网信用为研究点,对互联网信用生态系统展开研究,主要从自然生态学、种群生态学两个角度为切入点,重点剖析了互联网信用生态系统的概念、内涵、构成要素以及要素之间的内在关系,通过对比分析法从数据来源、征信主体、应用方式、应用领域等七个维度分析了传统征信与互联网征信之间差异性,并归纳总结出互联网征信的模式及应用优缺点;将互联网信用生态特征和规律予以抽象概括,从横行、纵向、斜向三个方向反映出互联网信用生态内外部中各要素之间相互依赖、相互作用的有机价值关系;从开放、协同、创新和动态平衡四个维度概括出良好的信用生态的发展方向。然后按照互联网信用生态系统中关键种群扮演的职能,从个人和企业的社会关系网络两个方面展开研究,针对各自的场景,建立了对应的信用价值度量模型:(1)融入在线社会关系的个人信用价值度量模型。以三维信用中个人信用理论为基础,嵌入在线社会资本理论,从微观层面建立个人信用价值度量模型。主要基于在线社会关系,根据自身节点的属性、自身网络中所处的位置、朋友节点的影响力、关系强度等要素建立个人信用价值度量模型,其中将朋友节点间关系强度分为直接关系强度和间接关系强度,主要基于交互性和相似性指标度量直接关系强度,基于信任传播机制度量间接关系强度,运用k核分解法度量节点网络位置及影响力;收集支付宝芝麻信用数据及用户在线社会关系网络数据作为实验数据集进行实证分析,采用可视化对比方法研究了带节点关系强度度量值的不同节点的Ego网,实验发现处于核心位置的用户获得在线社会资本的概率也越高,用户基数与k核数之间呈幂函数分布,除此之外,实验还发现具有形似网络结构节点的社会资本会因其与朋友节点的关系强度强弱而不同。本文提出的模型量化了节点信用价值,为验证模型有效性,回访调研若干调节信用分不同的节点,对比研究了该度量方法与芝麻信用分的差异,发现社会资本高的节点调节信用分更高,符合模型构建的预期。(2)融入在线社会关系的企业信用价值度量模型。以三维信用中企业信用理论为基础,嵌入在线社会资本理论,从中观层面建立企业信用价值度量模型。该模型以企业图谱为基础,围绕投资关系和任职关系两个维度,归纳总结了影响企业图谱中节点间关系强度的关键因素,用定性及定量方法构建企业图谱中企业与企业,企业与个人之间的链路关系强度模型,并以量化数值的形式反映关系强度。在此基础上,结合企业图谱中的董监高节点和企业自身节点的属性、位置、公司架构等数据,运用复杂网络分析方法构建了企业信用价值度量模型。收集企业图谱中个人与企业的相关数据进行实验研究,计算企业节点调节信用分,分析实验结果发现,计算所得的调节信用分符合模型预期,不仅反映源自身节点的直接社会资本,也反映了源自其关联节点的间接社会资本。最后围绕个人隐私泄露、信用数据篡改、大数据征信商业化的合法边界不明确等问题,从理论层面探讨分析了采用区块链技术解决上述问题的可行性;利用区块链去中心化、去信任等特性,从技术层面提出了一种基于区块链技术的多源数据共享框架,框架保障了联盟中成员之间相互共享数据时的安全性,最大限度的发挥数据潜在价值;以区块链的多源数据共享为基础,从系统层面设计了一个大数据征信平台,用于个人和企业的信用度量,平台内提供了数据预处理工具,数据可视化查看工具,支持不同开发语言的机器学习、人工智能算法,可编程的API接口,通过选择配置,使用者便可构建一个通用的信用度量模型;最后基于大数据征信平台,从应用层面,设计开发了一款去中心化的借贷DApp。本文的研究内容对服务互联网金融领域、利用大数据建立征信系统,完善在线社会资本理论实践等研究具有重要意义。
【学位授予单位】：浙江工商大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F724.6;C912.3
【图文】：
逦相寓‘逡逑＾邋ｍｍ邋ｉｍ—？栜《邋ｗｅｃａｓｈ逦？＾ｈｉ逡逑图１－１邋２０１７年中国信用行业市场图谱逡逑图片来源：作者根据中国产业信息网２０１６中国信用行业市场图谱修改逡逑个人信用市场方面：从２０１２－２０１８年中国消费信贷余额市场规模来看（图１－逡逑２），虽然我国消费金融行业蓬勃发展，但其中也遇到了许多问题，例如近期Ｐ２Ｐ逡逑金融平台资金链断裂，对个人和社会造成了消极影响，Ｐ２Ｐ金融平台风险的爆发逡逑反映出平台没有严格进行风险控制，高坏账率也间接说明个人信用风险并没有被逡逑及时预警；除Ｐ２Ｐ金融平台爆发的风险外，校园网贷也是一个舆论热点问题，据逡逑《全国大学生信用认知调查报告》调研显示，超过半数的大学生每月资金完全没逡逑有盈余（５０．８４％），２３％的大学生经常感到资金短缺，只有１５％的大学生认为自己逡逑没有资金短缺的情况，除了依赖亲人解决资金短缺问题外，一部分人会选择使用逡逑贷款获取资金３
提出了一个基于区块链的大数据征信平台，在平台内可将信用价值度量模逡逑型的研宄成果应用其中；最后，对全文的研究进行总结，并对未来的研究作出展逡逑望，其研究内容结构图如图１－３所示。逡逑互联网环境Ｆ融入在线社会关系的信用价值度量研究－逡逑逦ＪＴ逦逦逡逑互联网信用生态系统研宄逡逑社会影响力ｈ逦邋－１逦１逦ｆ企业图谱逡逑逦邋逦＾邋［逦邋逦１邋ｒ逦逦逦逡逑个人社会资本——？个人倍用价值逦心、丨Ｋｉ⑴价值卜逦企业汁会资本逡逑关系强度—高管社会资本逡逑融入区块链技术的大数据征信逡逑逦平台设计￥应用研宄邋—逡逑逦＃￥与巧望逦—逡逑图１－３论文研究内容结构图逡逑１．３．２研[偹悸峰义匣チ肪诚氯谌朐谙呱缁峁叵档男庞眉壑刀攘垦绣骋陨低忱砺邸⑿义瞎采砺邸⑸缁嶙时鞠喙乩砺邸⑷庞美砺邸⒐叵登慷壤砺邸⒔峁苟蠢砺畚义洗。擞蒙缃煌绶治觥⒋笫萃诰蚍治龅确椒ǎ绣乘悸啡缦拢哄义系谝唬雍旯鄄忝嬲箍芯浚钊肓私饽壳靶庞昧煊虻难芯肯肿矗曰チ义闲庞醚绣澄腥氲悖绣郴チ庞蒙低车姆⒄梗谏低忱砺垩绣郴ュ义狭庞蒙泄丶亍⒁刂涞墓亓叵担谛采砺垩衃偭夹曰ュ义狭庞蒙诵谢怼ｅ义系诙游⒐鄄忝嬲箍衃偅莆障纸锥蔚母鋈诵庞枚攘糠椒ê湍Ｐ停攵藻义掀洳蛔阒Γ绣郴チ庞蒙械母鋈诵庞眉壑刀攘课侍猓诟鋈说纳缁徨义献时纠砺邸⑷庞美砺酆凸叵登慷壤砺
本文编号：2785377
【学位授予单位】：浙江工商大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F724.6;C912.3
【图文】：
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提出了一个基于区块链的大数据征信平台，在平台内可将信用价值度量模逡逑型的研宄成果应用其中；最后，对全文的研究进行总结，并对未来的研究作出展逡逑望，其研究内容结构图如图１－３所示。逡逑互联网环境Ｆ融入在线社会关系的信用价值度量研究－逡逑逦ＪＴ逦逦逡逑互联网信用生态系统研宄逡逑社会影响力ｈ逦邋－１逦１逦ｆ企业图谱逡逑逦邋逦＾邋［逦邋逦１邋ｒ逦逦逦逡逑个人社会资本——？个人倍用价值逦心、丨Ｋｉ⑴价值卜逦企业汁会资本逡逑关系强度—高管社会资本逡逑融入区块链技术的大数据征信逡逑逦平台设计￥应用研宄邋—逡逑逦＃￥与巧望逦—逡逑图１－３论文研究内容结构图逡逑１．３．２研[偹悸峰义匣チ肪诚氯谌朐谙呱缁峁叵档男庞眉壑刀攘垦绣骋陨低忱砺邸⑿义瞎采砺邸⑸缁嶙时鞠喙乩砺邸⑷庞美砺邸⒐叵登慷壤砺邸⒔峁苟蠢砺畚义洗。擞蒙缃煌绶治觥⒋笫萃诰蚍治龅确椒ǎ绣乘悸啡缦拢哄义系谝唬雍旯鄄忝嬲箍芯浚钊肓私饽壳靶庞昧煊虻难芯肯肿矗曰チ义闲庞醚绣澄腥氲悖绣郴チ庞蒙低车姆⒄梗谏低忱砺垩绣郴ュ义狭庞蒙泄丶亍⒁刂涞墓亓叵担谛采砺垩衃偭夹曰ュ义狭庞蒙诵谢怼ｅ义系诙游⒐鄄忝嬲箍衃偅莆障纸锥蔚母鋈诵庞枚攘糠椒ê湍Ｐ停攵藻义掀洳蛔阒Γ绣郴チ庞蒙械母鋈诵庞眉壑刀攘课侍猓诟鋈说纳缁徨义献时纠砺邸⑷庞美砺酆凸叵登慷壤砺
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