“现金贷”的信用风险研究

发布时间：2020-08-08 13:21

【摘要】：现金贷是指无需抵押的小额信用贷款,作为消费金融领域的创新产品,它的出现是对消费金融市场的补充与完善,面向的客户大多是征信缺失的个人和中小型民营企业。截止2017年,我国现金贷用户数量达到3000万,人均年贷款额约2000元,现金贷行业体量大约为6000亿至1万亿。与传统的银行信贷不同,现金贷不需要线下递交材料而是所有审核由线上审批。但是由于现金贷行业拥有大量的长尾受众群体,并且征信模型仍不完善,使得多头借贷现象普遍,行业风控面临严峻的挑战。因此,如何提高风控能力、完善征信数据库,成为现金贷行业亟待解决的问题。本文以现金贷信用风险为研究分析对象,从国内外对现金贷信用风险的研究入手,结合我国现金贷款平台的特色运作模式,探讨现金贷款信用风险的评估指标体系。通过构建逻辑线性回归模型,运用SPSS程序对P平台200个随机样本数据进行实证研究。实证结果表明生活城市级别与职业对借贷人是否违约的测算结果影响显著,借款金额与借款期限指标存在共线性,文化程度、职业以及月收入指标存在共线性,性别、婚姻指标对于违约概率影响并不显著。为此应构建更加完善的信用风险体系,落实互联网金融征信系统的建立,以实现现金贷行业的稳健发展。
【学位授予单位】：华北电力大学(北京)
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F724.6
【图文】：

现金,发展过程

华北电力大学硕士学位论文逡逑第２章我国现金贷发展现状与商业模式分析逡逑我国现金贷的发展现状逡逑１我国现金贷行业规模逡逑年来居民消费行为及消费习惯发生巨大变化，伴随２０１４年电子商务爆发的契机，逡逑网金融逐步兴起，系列互联网小额贷款产品陆续出现，现金贷随之迅速发展。与逡逑贷、消费贷、Ｐ２Ｐ相比，现金贷兴起相对较晚。中国现金贷行业的诞生真正开始于逡逑年，并在过去三年中呈现出井喷式增长状态。国内典型现金贷形式为：用户通过简逡逑加线上申请，经过快速系统审核便申请到可提现的贷款。此外，现金贷客户是在逡逑融上无法得到贷款的群体，他们对高利率不敏感。快速、高回报的业务模式使得逡逑贷业务迅速成为国内资本追逐的风口｜３４１。如图Ｚ邋１所示，我国现金贷发展过程有两逡逑。逡逑＇

杠杆率,居民,现金

华北电力大学硕士学位论文逡逑２．１．２我国现金贷发展驱动因素逡逑现金贷的出现伴随历史带动，这与我国改革开放４０年金融政策、经济发展、社会进逡逑步和技术创新发展密切相关。用Ｐ．邋Ｅ．邋Ｓ．邋Ｔ模型对现有现金贷行业发展因素进行了深入分逡逑析，得到以下结论：逡逑（１）Ｐ（金融政策）：当前国家鼓励全民消费，但对于现金贷这类新兴行业监管还是逡逑不明确。国务院、人民银行、原银监会等多部门纷纷出台政策鼓励行业开展金融创新，逡逑然而监管并却未紧紧跟上。２０１７年原银监会发布《银行业风险防控指引》之前，监管机逡逑构并没有设定准确的监管准则来限制现金贷行业。逡逑（２）逦Ｅ（经济发展）：如图２－２所示，我国居民的个人消费支出在近年来呈现逐年增逡逑长，但消费指出占ＧＤＰ的比重与发达国家相比还存在很大空间。并且，中国居民的消逡逑费杠杆率发展空间也很大。如图２－３所不，从中国和美国的家庭负债率来看，中国的消逡逑费负债率、杠杆率仍有非常大的提升范围［３６１。逡逑

地域分布,移动支付,现金,行业特征

过分期付款等其他消费方式，超过３０％的４０岁以下的居民没有使用过但对其非常感兴趣。逡逑当前居民的消费水平仍然在制约着消费行为，居民存在着更加超前的消费意愿。逡逑（４）逦Ｔ（技术创新）：如图２－４，我国移动互联网用户的规模在近年来不断扩大。随逡逑着移动互联时代逐步走进人民生活，线上发展的现金贷行业也伴随着爆发式的发展。另逡逑外大数据，人工智能等科技创新也为现金贷的发展提供了有力的支持［３７］。逡逑８逦６．９５逦７邋２４逡逑丨邋Ｉ邋ｉｉ邋Ｉ逡逑２０１５邋年逦２０１６邋年逦２０１７邋年逡逑资Ｔ机丨叫Ｌｔ规校邋ａ移动女付群体规模逡逑图２－４我国手机网民和移动支付群体规模（单位：亿人次）逡逑２．２我国现金贷的行业特征逡逑２．２．１我国现金贷行业平台数量及其地域分布逡逑３？邋ｉ逡逑站■微ｔ公众丨］＊Ａ

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