第三方网络支付对商业银行盈利能力的影响研究

发布时间：2020-11-23 19:56

　　 新世纪至今短短十八年间,国内的网络技术水平提升了数个档次,电子商务随之水涨船高。电子商务的繁荣,为第三方网络支付的兴起打下了基础。网络支付的快速发展,打破了银行在金融领域固有的垄断格局。随着第三方网络支付规模的持续扩大,开始对商业银行传统的中间业务和存贷款业务形成冲击,在利率市场化改革的大背景下,商业银行面临前所有未有的挑战。本文基于商业银行视角,分析了第三方网络支付影响商业银行主营业务的理论机制,并结合实证结果提出商业银行的应对措施。首先,文章简要介绍了第三方网络支付的发展现状、发展历程和盈利模式,以及第三方网络支付与商业银行关系的演变。其次,分析了第三方网络支付对商业银行存贷款业务和中间业务的影响机制和影响状况,从理论层面具体分析了第三方网络支付影响商业银行盈利能力的原因。然后,文章通过建立面板数据模型,研究第三方网络支付与商业银行盈利能力之间的相互关系,从实证角度验证第三方网络支付对商业银行盈利能力影响的大小。最后,结合实证检验结果,提出商业银行应对第三方网络支付冲击的对策。通过定性分析与定量分析相结合的方法,本文对商业银行提出以下建议:第一,加强与第三方网络支付企业的合作;第二,完善自身电子支付渠道建设;第三,拓展中小企业信贷市场;第四,优化中间业务服务质量;第五,加强防控信用风险。
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越来越多的企业对“支付宝”提供的支付服务感到满意，代理销售??服务费也大幅提升。这里所说的服务费是指第三方网络支付机构收取的为客户提??供支付系统的费用和其他费用，其他费用主要是指后期的系统安全维护费用以及??为企业和机关设计方案而收取的费用，这也是第三方网络支付机构获取利益的重??要来源之一。第三方网络支付企业往往通过不断完善自身的网络支付安全技术，??为客户提供更为高效、便捷、安全的支付方案，提升企业的核心竞争力，从而吸??引更多的客户资源。??２．３第三方网络支付的交易规模及其发展趋势??随着国内通信网络的飞速发展以及电脑、手机使用的普及，使用互联网支付??的用户规模持续增加，到２０１６年１２月，我国使用互联网支付的用户达到４．?７５??亿，这在很大程度上促进了第三方网络支付企业的发展。第三方网络支付机构积??极拓展增值业务，中国第三方网络支付的市场规模不断扩大。从艾瑞咨询官网公??布的数据来看，第三方网络支付市场规模在２０１１年达到２．?２万亿，随后２０１２??年、２０１３年和２０１４年这一数字依次是３．?６６万亿元、５．?３７万亿元和８．?０８万亿元。??

由图２．１不难看出，２００９－２０１１年第三方网络支付交易规模呈现倍增趋势，??在随后几年，随着行业的日渐成熟和多种监管办法的相继出台，第三方网络支付??的增速有所放缓，２０１１至２０１５年増速逐步趋于平稳，不过２０１５年的第三方网??络支付交易规模增长率仍高达４６．?９％。从图中还可以看出，未来几年我国第三方??网络支付规模仍将继续增大，但增长率呈下降趋势，到２０１８年估计会下降到??１８．?４％。??从表面上来看，第三方网络支付业务规模的增长率虽然在降低，但基数却仍??在持续增大，到２０１８年预估能达到３３．?５５万亿元，如此大规模的成交量，势必??对商业银行的各项业务产生巨大的冲击。那么，商业银行与第三方网络支付的关??系是如何发生转变的

在随后的短短三个月内，“余额宝”资金规模又增长了三倍，发展速度相当惊人。??依托于支付宝庞大用户群，“余额宝”的用户数量与日俱增，据惠誉评级发布的??报告显示，到２０１６年末，“余额宝”用户数量达到３．?２５亿。如图３．１所示，截??２０??
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本文编号：2894802