P2P网络借贷资金池问题研究

发布时间：2017-03-17 14:08

  本文关键词：P2P网络借贷资金池问题研究，，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：P2P网络借贷是基于互联网进行的点对点的借贷。P2P网络借贷突破了传统借贷对空间范围的限制,通过网络匹配出借人和借款人,是传统金融的补充。P2P网络借贷起源于英国,国外P2P平台的运营都是纯中介性质,如Zopa、Lending Club,平台不介入借贷关系。但在传入我国后有了很大变化,出现了很多问题。P2P平台采取债权转让模式,为出借人提供担保,归集资金构建资金池,甚至有些平台非法集资,“跑路”事件频频发生。2016年发生“e租宝”事件,P2P借贷的安全问题又成为焦点。本文主要研究P2P平台构建资金池的危害和解决对策。平台的资金池业务是指将借款项目进行期限和金额的拆分,然后再出售给出借人,或者先归集出借人的资金,再寻找借款项目构建资金池。资金池中的资金成为平台可以支配的资金。本文详细的梳理了P2P平台资金池的几种来源,并按来源将资金池分为主动资金池和被动资金池。被动的资金池包括投资者在充值和获取收益过程中或者投标未满时形成的在途资金;用于出借人保障的风险备用金资金池。主动的资金池包括平台先归集资金,再寻找借款项目形成的资金池;平台拆标,设计理财产品形成的资金池;平台对出借人的还款方式和借款人的还款方式不同形成资金池。同时,阐述了构建资金池的风险,对比国外P2P运营模式和监管政策提出对策建议。P2P平台拆标如果资金链断裂就会引发平台的流动性危机,甚至演变成“旁氏骗局”平台还可能挪用资金甚至卷款潜逃;构建资金池还可能涉嫌非法集资,具有法律风险。解决方法最有效的就是建立资金托管制度。客户资金由第三方进行托管,平台不参与资金流动,不能挪用资金。第三方机构对出借人、借款人的资金进行管理和监督。国家已经出台一些监管办法,规定平台选择银行业金融机构对出借人、借款人的资金进行存管。同时对资金存管机构的职责、平台的信息披露、出借人和借款人的义务等方面都做出了具体的规定。除了当局的监管还需要多方面共同努力。平台应加强自身建设,提高风险控制能力,严格审查借款人信用状况,提高从业人员素质。行业自律也应该在规范P2P行业的发展上起到更大的作用,建立统一的行业标准,监督P2P平台的运营。加强对出借人教育,出借人应具有承担风险的能力和意识。希望P2P平台最终回归信息中介,更好的发展,服务于社会。
【关键词】：P2P网络借贷 资金池 托管
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：F724.6;F832.4
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-11
• 第1章 绪论11-15
• 1.1 选题背景及意义11-12
• 1.2 相关文献综述12-14
• 1.2.1 国外研究现状12
• 1.2.2 国内研究现状12-14
• 1.3 研究思路与方法14
• 1.4 主要创新与不足14-15
• 第2章 P2P资金池简述15-26
• 2.1 P2P网络借贷简述15-18
• 2.1.1 P2P网络借贷的概念15
• 2.1.2 P2P网络借贷的发展及存在的问题15-17
• 2.1.3 债权转让模式17-18
• 2.2 P2P资金池概念18
• 2.3 P2P资金池的来源18-23
• 2.3.1 时间差形成的资金池19
• 2.3.2 风险保障金形成资金池19-20
• 2.3.3 理财产品资金池20-21
• 2.3.4 还款方式差异形成资金池21
• 2.3.5 非法集资形成的资金池21-23
• 2.4 P2P资金池存在的问题23-26
• 2.4.1 平台利用资金池掩盖坏账率23
• 2.4.2 流动性危机23
• 2.4.3 旁氏骗局23-24
• 2.4.4 非法集资风险24-26
• 第3章 国外P2P资金池的运作及对我国的借鉴26-30
• 3.1 国外主要P2P平台的运营模式26-28
• 3.1.1 Zopa的运营模式26
• 3.1.2 Prosper的运营模式26-27
• 3.1.3 Lending Club的运营模式27-28
• 3.2 国外P2P借贷的监管制度及对我国的借鉴28-30
• 3.2.1 美国P2P借贷的监管及对我国的借鉴28
• 3.2.2 英国P2P的监管及对我国的借鉴28-29
• 3.2.3 德国P2P的监管29-30
• 第4章 P2P资金池问题的解决对策30-38
• 4.1 客户资金托管30-34
• 4.1.1 第三方支付机构托管30-31
• 4.1.2 银行存管31-33
• 4.1.3 存管与托管的区别33-34
• 4.1.4 资金托管的条件34
• 4.2 监管现状及对策建议34-36
• 4.3 行业自律36
• 4.4 投资者教育36-38
• 结论38-39
• 参考文献39-41
• 致谢41

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