消费金融对银行经营效率的影响研究

发布时间：2020-03-23 07:35

【摘要】：目前我国正处在经济结构转型期,在供给侧改革的压力下,许多企业被迫收缩生产规模甚至破产。银行作为顺周期的行业,亟需在传统业务之外找到更适应当前大环境的业务,提升自己的经营效率。而与此同时,消费结构也正在从传统的生存型消费升级为发展型、品质型消费。消费金融作为围绕消费价值链条的资金和资本融通,通过“消费生活化、生活金融化”运作实现了消费和金融两种资源跨越时间、空间的配置,彻底扭转消费者与商家的传统对立对抗关系,让他们真正成为互惠互利的利益共同体。因此,可以说消费金融迎来了前所未有的发展机遇。在此背景下,本文研究了消费金融对银行经营效率的影响。本文结合消费金融发展历史和当前现实条件,从理论和实证两个角度分析了消费金融对商业银行经营效率的影响。全文共分五章,“绪论”介绍了本文的主要内容和研究思路。第一章消费金融的概念和发展,对消费金融的概念进行梳理并分析总结了我国消费金融发展历史。第二章影响机制分析,从内部创新、产业融合、获客能力、竞争实力四个角度分析消费金融对银行经营效率的影响。第三章为本文的实证的第一部分,分别从定量角度对14家银行2011-2016年经营效率分别进行纯技术效率、技术效率和规模效率测算并从定性角度对结果进行分析。第四章为本文实证的第二部分,选取纯技术效率DEA值为被解释变量,消费金融、多元化经营为解释变量,银行规模、股权结构、安全性指标和宏观指标居民消费价格指数作为控制变量,运用Tobit模型对影响银行经营效率的因素进行实证检验,并增加了稳健性检验。第五章为结论和建议。纵观全文,得到的主要结论如下:第一,通过理论研究说明消费金融可以从内部创新、助推产业融合、提高获客能力、增强竞争力四个方面来影响银行经营效率。第二,通过DEA方法对14家银行2011-2016年经营效率进行初步分析,之后进一步使用Tobit模型研究发现消费金融对于银行的资金运营的环节具有显著的正向影响,而非利息收入对此环节的影响是负面的。第三,通过以财务指标为被解释变量的稳健性检验证明了消费金融可以提升银行的经营效率,进一步验证了前文结论。综合回归的结果可以认为更集中的股权结构在对银行资金运营环节的影响有限但对整体经营有负向影响;不良贷款在资金运营环节也可以称得上“瑕不掩瑜”但是在整体经营时负向影响多过正向。本文的现实含义为:消费金融可以对银行的经营效率产生正向影响,商业银行可以通过(1)依托银行卡为媒介大力推广消费金融业务(2)成立专门消费金融部和子公司(3)合纵连横,同特定消费类群捆绑等方式来开展消费金融业务。
【图文】：

汽车消费信贷,余额

2008 年金融危机爆发。但是经历 1997 年金融危机之后，大多数亚洲国家采取了审慎的宏观经济政策，以确保本币汇率不会大幅升值；另一方面，，2008 年亚洲新兴经济体按美元计价产出占全球的 12%，若按购买力平价算则是 21%，随着这些经济体的发展，人均收入不断增长，国内购买力成为重要的需求来源，大多数新兴经济体的确从坚实的经济基本面中（包括谨慎的宏观经济政策和充分的外汇储备）有所获益31。我国为了实现经济软着陆、保持国内需求，于 2008 年 9月16日宣布降息27个基点，同年10月央行宣布对个人住房贷款提供优惠利率。对于汽车消费贷款而言，一方面受到从 2004 年开始，覆盖全国超限超载治理影响，大量货运车的贷款直接形成不良，增加了违约率；另一方面随着进入新一轮加息周期加上汽车行业整体的不景气，同时加上征信系统的不完善，许多贷款人选择理性违约。受前者的影响，保监会和商业银行态度变得谨慎，汽车消费贷款市场陷入低迷，即使在回升后的最高点2008年也比2003年的规模少了16%。
【学位授予单位】：华东政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4

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