S联社小企业客户信用等级评定研究

发布时间：2020-07-25 13:20

【摘要】：小企业在我国的经济发展中扮演着非常重要的角色,据统计,小企业在工商注册的数量占全国企业总数的比例超过九成,在全国GDP中的贡献率也超过了六成以上,为我国提供了超过五成的税收收入,解决了四分之三的城镇人口的就业问题。然而,由于大多数小企业都处于企业的初创或者逐步走向正轨的阶段,管理不甚规范,使得我国的小企业的寿命不太长久,与此同时,小企业的财务数据不健全以及没有银行认可的抵质押物等特点使得小企业贷款的风险也较大企业的大很多,这也导致了小企业一直处于融资难、融资贵的困境,并一直困扰着小企业的发展壮大。本文以S联社的小企业贷款业务为基础,通过介绍S联社小企业贷款业务的流程、信用等级评定指标、信用等级评定流程来呈现S联社小企业贷款业务现状,然后从S联社信用等级评定指标构成、指标权重设置等方面,分析了S联社小企业客户信用等级评定存在的问题,并指出存在这些问题的原因以及由此而导致的后果。为了完善S联社的信用等级评定体系,本文遴选了S联社和F农商银行15位具有10年以上小企业贷款业务经验的专家,通过面谈的形式,广泛征求了专家的意见,并结合实际情况最终选取了13个基础类评价指标和5个调整类评价指标,通过运用层次分析法,将调整后的评价指标分成阶3个层次结构,同时运用模糊综合评价法进行模糊综合评判确定各指标的权重,通过一致性检验后,最终确定了S联社新的信用等级评价体系。本文通过实际案例的信用等级评价效果预测,验证了完善后的信用等级评定体系的有效性。最后本文认为,S联社的小企业客户信用等级评定体系需要完善,同时还需要加大科技投入,确保信用等级评价的客观性和准确性,而完善后的信用等级评定体系能有效防范信用风险从而保障小企业贷款业务健康发展。
【学位授予单位】：华南理工大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4
【图文】：

2.2.4 S 联社小企业贷款业务流程S联社小企业贷款的业务流程大体上可以分为九步骤，如图2-3所示。图 2-3 小企业专营中心的业务流程贷款业务是由客户经理自主营销或者客户主动申请开始，客户经理对客户的申请进行初审，对符合准入条件的客户，要求其提供相应的申请资料；贷款调查岗一般由主办客户经理与协办客户经理双人组成，根据客户的申请，对客户的具体情况进行调查，调查内容包括客户的主体资格、经营状况、信用状况、财务情况、企业主的家庭状况等，并根据调查信息，初步判定借款人的信用等级以及还款能力，形成贷款方案，报审查岗进行审查；审查岗根据报审的资料，对资料的合法合规、资料完整性进行审查，同时对

3.2.3 技术原因科技投入是小企业贷款信用等级评定的重要保证，但与同地区的F农商银行相比，近几年S联社在科技投入明显不足，如图3-5所示。F农商银行是全省农合机构小企业贷款业务的标杆银行，一直以来都比较重要小企业贷款方面的系统开发，故由图可以看到，F农商银行近几年在科技投入方面一直保持较高比例的支出，而且每年还保持近20%的增长，而S联社近几年科技平均投入为3%，远低于F农商银行的6.6%平均投入，同时近两年的投入还呈现下降的趋势，除此之外， S联社平均每年3%的科技投入中90%用于硬件设施购置

【参考文献】

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本文编号：2769874