A银行中小企业融资业务战略转型研究

发布时间：2020-10-09 20:55

　　随着经济的发展,中小企业数的数量在我国占全部企业总数的99%以上,基本上提供了全国75%以上的就业岗位和机会,国内中小企业也试图通过股票或者是债券的方式直接融资,但这很难实现,企业的主要融资来源依然还是传统银行贷款。国家政策对扶持实体经济和中小企业一直保持关注态度,然而即便在市场大量需求和国家鼓励支持下,中小企业从银行得到信贷的比例只占其活动资本的12%。造成这种结果的原因来自于两方面。一方面,相对于大企业而言,中小企业自身风险承受能力低,存在固定资产少、可抵押资产少、缺少风险担保、信用评级低等先天不足。另一方面,商业银行在中小企业融资模式以及风险控制上也亟待调整和完善,甚至是革新。商业银行既要考虑风险控制还要考虑利润收入,在把控风险的前提下扩大银行对中小企业的融资规模,实现中小企业与银行可持续发展成为商业银行在中小企业融资业务上亟待关注和解决的问题。本文以A银行为研究对象,在梳理中小企业融资和企业战略转型的概念与理论前提下,研究传统中小企业融资业务模式的现有模式、问题及成因,并深入剖析A银行在中小企业融资方面的现有状态,最终通过分析总结出A银行中小企业融资的新模式,并制定出详细的战略转型方案和计划。本文认为:A银行中小企业融资应该采用供应链融资方式,运用互联网、区块链等新兴技术,把握核心企业与上下游企业的实际经营情况,连接物流、资金流和信息流等信息,以核心企业经营风险为依托,增加银行对产业链上下游企业融资的风险控制与实际经营情况的了解,并在此基础上做深、做大、做强中小企业融资业务。
【学位单位】：首都经济贸易大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F276.3;F832.4
【部分图文】：

融资模式,数据来源,平台,应付账款

（数据来源：wind，中国民生银行）目前国内新兴的垂直类电商平台普遍在做应收转让业务，通过保理公司为平台内的供应商提供资金，比如中车集团等铁路板块最初发起的中企云链平台，将平台内注册的核心企业产生的应付账款进行拆分，做成等价等值的“云信”，通云信数量来衡量应付账款的金额，并且，平台内的云信支持转让付款，也就是说应付账款在平台内可以作为核心企业开立的商业汇票形式自由流通转让。这一模式的创新，也带动了银行在赊销累融资模式的战略转型。银行可以通过与这类垂直电商平台的系统对接，为平台内所有供应商进行中小企业融资，基于核心企业在平台内流转的应付账款，银行可以通过平台获取真实并且具有连续性的交易信息，结合历年核心企业与供应商的交易规模，银行可以对供应商的应收账款核定一个类似贴现的额度，绕过保理公司成为供应商直接保理融资的资金来源。这种模式下，可以借助平台数据，实现银行与平台系统直连，最终完成融资申请、审批、放款、贷后管理全流程的线上化，不仅大大提升融资效率，又能降低融资风险，还可以解决整个平台内的中小企业融资需求，并且可以为银行带来持续性的中小企业融资业务发展。

融资模式,数据来源,平台,应付账款

图 4.1 赊销类融资模式 1（数据来源：wind，中国民生银行）目前国内新兴的垂直类电商平台普遍在做应收转让业务，通过保理公司为平台内的供应商提供资金，比如中车集团等铁路板块最初发起的中企云链平台，将平台内注册的核心企业产生的应付账款进行拆分，做成等价等值的“云信”，通过云信数量来衡量应付账款的金额，并且，平台内的云信支持转让付款，也就是说，应付账款在平台内可以作为核心企业开立的商业汇票形式自由流通转让。这一模式的创新，也带动了银行在赊销累融资模式的战略转型。银行可以通过与这类垂直电商平台的系统对接，为平台内所有供应商进行中小企业融资，基于核心企业在平台内流转的应付账款，银行可以通过平台获取真实并且具有连续性的交易信息，结合历年核心企业与供应商的交易规模，银行可以对供应商的应收账款核定一个类似贴现的额度，绕过保理公司成为供应商直接保理融资的资金来源。这种模式下，可以借助平台数据，实现银行与平台系统直连，最终完成融资申请、审批、放款、贷后管理全流程的线上化，不仅大大提升融资效率，又能降低融资风险，还可以解决整个平台内的中小企业融资需求，并且可以为银行带来持续性的

融资模式,数据来源,核心企业,经销商

以锁定商品买入价格并评估总体利润，这业中较为普遍。以白酒为例，销售旺季集中在中季市场的购买需求，经销商需要提前向酒厂打款河等全国类品牌酒企，为争夺市场份额，经销商季的销售收入。在银行未介入供应链金融时，核心在贸易合作，而银行将融资贯穿供应链时，贸易通起来。再次模式下，银行向经销商直接融资，款给核心企业，作为货物实际控制者，核心企业行则可以根据经销商的回款进度通知核心企业放银行贷款时，银行也可以要求核心企业调剂销售核心企业其他经销商将其销售，归还银行资金，这种模式下，核心企业不承担融资实际风险，也不长的生产和货物管理，经销商则可以通过融资扩也可通过核心企业的销售网络得以缓释，不再仅货物价值波动影响大的风险缓释方式。

【参考文献】