农业数字供应链金融创新模式分析——以新希望“好养贷”为例

发布时间：2020-12-28 21:53

　　数字供应链金融有条件成为农村金融发展新方向。通过对比分析新希望开展的以融资性担保为代表的传统供应链金融模式和以"好养贷"产品为代表的数字供应链金融模式,指出后者在客户筛选、风险控制、风险定价等方面有优势,但逾期资产处置手段不足,进一步发展受到业务场景和资金来源限制。最后提出了政府应加强农业信息化建设,放开数据资源,鼓励利用区块链和物联网等新兴技术,引导传统金融机构与产业龙头企业主导的数字供应链金融平台合作,并对数字供应链金融平台进行适度监管等建议。 

【文章来源】：金融理论与实践. 2020年11期 北大核心

【文章页数】：6 页

【部分图文】：

普惠担保业务模式示意图

新希望金服在充分整合内、外部数据的基础上，建立了农业细分领域的大数据库。其中，内部数据包括与上下游客户发生的商品交易数据、财务支付数据、信用赊销数据以及产业金融信贷数据等，颗粒度较细。外部数据包括工商信息、司法信息、财税信息等，数据维度相对丰富，数据源较多，公开易得。二者的结合极具信用评估价值和风险甄别价值。2019年3月，新希望金服为购买新希望饲料的经销商和养殖户推出“好养贷”信贷产品。同年6月，新希望金服为购买新希望乳业的经销商和个体户推出“鲜活贷”信贷产品。由于“好养贷”和“鲜活贷”产品设计和运营模式基本一致，本文分析选取“好养贷”产品为例。具体来看，新希望金服“好养贷”产品有三个特点（见图2）。一是线上运营，智能审批。一方面，新希望金服利用后台大数据筛选目标客户，对其进行预授信，通过线上引导和线下推广来营销产品，后台智能化审批；另一方面，新希望金服利用人脸识别、活体认证、电子合约以及区块链等技术，开发操作便捷的移动端“好养贷”应用平台，实现全线上化借贷。二是期限灵活，随借随还。由于产业链下游农户的还款来源主要依靠农牧产品销售回款，固定期限信贷产品难以真正满足农户资金需求。“好养贷”产品的借款期限设定为6个月先息后本或12个月等额本息，同时农户可选择无成本提前还款，从而实现随借随还，实际用款期限十分灵活。三是大数据风控，去担保化。结合农业生产自然规律和行业经验，依托后台大数据库，新希望金服建立大数据风险管理模型，从客户准入、贷前审核、贷中监控和贷后管理等方面实现全面智能化管理，给客户提供纯信用、免担保的“好养贷”产品。在客户使用“好养贷”过程中，新希望金服不断积累客户生产信息、信贷信息等，进一步丰富完善数据库，不断升级迭代风险管理模型。


本文编号：2944450