中国商业银行房地产信贷风险研究

发布时间：2020-03-28 12:36

【摘要】：1978年我国开始推行住房制度改革,尤其是1998年分房制度取消、住房补贴货币化以及相关配套政策出台以来,我国房地产业发展呈现出快速增长的态势。房地产业是资金密集型行业,它的高资金需求促进了房地产信贷业务的产生与发展。房地产信贷业务和房地产业发展相辅相成,房地产信贷业务在很长一段时间内支撑了以高杠杆为特征的房地产行业的发展。近些年,在较为宽松的货币政策和M2快速增长的背景下,我国房地产价格不断攀升,商品房供给大于需求,投机氛围日渐浓厚,房地产信贷和房地产业面临的风险不断增加。2016年末的中央经济会议提出了“去杠杆”,在“去杠杆”的过程中,出台了一系列加强银行业监管的政策措施,如2017年发布的《中国银监会关于规范银信类业务的通知》,逐步限制了商业银行将资金投向房地产行业等领域,以试图降低房地产业对商业银行的依赖性,降低商业银行因房地产业高杠杆带来的资金风险。“去杠杆”对商业银行降低房地产信贷风险有一定效果,但它也使得房地产通过银行表外、信托、地方政府融资平台等多种方式融资的宽松环境不在。在“房住不炒”的国家政策引导下,商业银行必须要加强对房地产行业发展的预判,加强对房地产信贷风险的管理。本文首先通过历史分析法回顾了1988年至今在整个房地产行业发展过程中商业银行遇到的房地产信贷风险,以及为保护商业银行房地产信贷资金安全而实施的政策。再使用定性分析的方法从信用风险、政策风险以及操作风险三个角度来研究房地产企业和商业银行自身、国家政策给商业银行房地产信贷风险带来的主要问题。接着使用随机面板模型定量分析房地产行业和商业银行信贷风险之间的关系,以不良资产率代表商业银行信贷风险,以商品房销售面积代表房地产行业发展状况,定量分析结果表明房地产行业发展良好有利于商业银行信贷风险下降,而房地产行业发展受阻会增加商业银行信贷风险,以房地产企业景气指数为指标进行的稳健性检验进一步验证了模型的有效性。最后,文章根据定性和定量分析,有针对性的从加强房地产行业的信用风险管理、完善银行信贷管理流程、加强政策调控做好房地产信贷政策导向三个角度对当前房地产信贷风险的管理提出适合现实情况的有效建议。
【图文】：

商品房销售,年增长率,面积

第 2 章我国商业银行房地产信贷发展第 2 章我国商业银行房地产信贷发展及风险1978 年，，我国开始了住宅商品化和房地产改革的讨论。经过了 40 年的政策变发展，房地产业已经成为中国一个重要的产业，银行房地产信贷规模增长迅猛房地产信贷风险也引起了商业银行和监管者的高度重视。银行信贷与商品房销售息息相关，从商品房销售面积增长率视角来看，我国银信贷分为三个阶段：初始阶段（1978-1997）、成长阶段（1998-2007）和调整08-），每个阶段面临的主要风险不同。

开发贷款,余额,增长率

房地产信贷稳步增长地产信贷需求离不开 1998-2007 年之间房地产市场政策的推动。1998 年，我国于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设通知》，规定全部企业自当年 7 月止自行分配住房，加速住房的分配向货币化发展的步伐，促进了城乡居民住房要。1999 年，住房货币化开始在全国广泛推行。01 年，中央政府施行《加强国有土地资产管理的通知》，提出经营用地必须采协议方式进行拍卖转让。2002 年，国家颁布《招标拍卖挂牌出让国有土地使用进一步强调了土地不可采用协议方式转让。这些政策增大了房地产开发商的，推动了银行房地产信贷业务的开展。图 2.1 所示，1998 年-2007 年商品房销售面积年增长率保持在 11.48%-45.13%动，没有出现 1992 年-1995 年的暴涨暴跌现象。销售面积增大的同时房地产信步增长，银行房地产信贷业务亦稳步发展。1998 年房地产开发贷款余额为 2,个人住房贷款余额为 426 亿元，如图 2.2 和图 2.3 所示，到了 2007 年，房地产余额已增加至 18,000 亿元，个人住房贷款余额为 30,000 亿元，年均增长率分7%和 65.28%。
【学位授予单位】：首都经济贸易大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F299.23

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