我国投资连结保险的法律规制

发布时间：2020-10-31 06:41

　　 投资连结保险作为投资型保险的一种也是最具代表性的一种,在传统寿险分担风险承担保障功能的基础上,创新的拓展出投资功能,将“保障+投资”进行融合。但我国投资连结保险发展至今销售额逐年下降,市场占比持续低走,究其原因,是一直存在在我国保险市场中对于投资连结保险的法律规制不完善等一系列问题导致投资连结保险发展高开低走。诸如:投资连结保险的法律属性的界定模糊、监管体制不完善、投保人投资利益保护不充分等,一直困扰着我国投资连结保险朝着更好的方向发展。投资连结保险具有以下特点:整合了保障功能和投资功能于一体、转移了部分投资风险于投保人、拥有较高的信息透明度。通过分析上述特点和运作原理分析出投资连结保险的投资账户具有信托法律属性,并以信托属性为突破口,探究我国投资连结保险的法律规制路径。我国现阶段发展投资连结保险中暴露出三个主要问题,一是存在着相关法律立法层级较低;二是监管体制不完善;;三是对投保人投资利益保护不足。通过考察美国、英国及我国台湾地区对投资连结保险的法律规制经验,为解决上述困扰着我国投资连结保险发展的三个主要法律问题,提出如下完善建议。首先,针对当前我国对投资连结保险的立法层级较低的现状,为今后能形成一套完整法律规范体系,建议积极推动修订《保险法》,并对投资型保险尤其是投资连结保险进行专门的规范。另外,作为基本法的补充,在基本法律层面所规定的原则下还可以通过对域外国家所采用的立法方式进行参考,来制定一系列的投资型保险规范条例,对其中的投资型保险规制进行补充,使对投资连结保险的规制形成一套完整的法律规范体系。其次,针对监管体制存在的问题,建议将投资账户和普通账户分别监管,投资账户因其本身具有的信托属性,可以参考美国式的功能监管方式。可以考虑逐渐地将投资连结保险的两种账户进行分离,保险归保险,信托归信托,将投资账户划分到我国银保监会下属的信托监管部门进行监管。同时,监管不能一条腿走路,要充分发挥行业监管的优势,调动行业协会参与到投资连结保险的监管中,作为政府监管的补充。最后,针对我国投资连结保险投资利益保护不足,就投资账户的信息披露、投资账户的资金运用和防范不当销售这三方面作为投资利益保护的重点进行探讨.一是在信息披露方面,要明确最大诚信原则、完善信息披露责任追究制度以及将其披露程度作为信用评级制度的参考。二是在投资账户的资金运用方面,建议保险公司将普通保险资金账簿和投资连结保险的投资账户账簿分别管理,普通账户资金运用的限制规定对投资连结保险的投资账户豁免,但对其高风险投资类别应设置最高投资比例限制,防范集中风险。同时因投资账户资金投资方向涉及领域较广,故建议建立跨领域的统筹性保险资金监管平台,从而对投资账户资金的运用做到灵活、高效、全面的监管。三是对于不当销售的监管,从完善投资型保险销售人员准人机制、不当销售的惩罚和责任追究制度,以及建立投保人风险承受能力分类机制等三方面进行论述.通过上述建议希望为我国投资连结保险未来的发展保驾护航。
【学位单位】：北方工业大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：D922.284
【部分图文】：

图２－１??２．２投资连结保险与其他险种的比较??表２－１投资连结保险与其他险种的比较??投资类别?传统寿险?投资连结保险?分红险?万能险??功能?保障?保障＋投资?保障＋投资?保障＋投资??田丨安?固定利率＋投资固定利率＋三差?固定利率??账户收益?幡?＋最低收入保障??－
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本文编号：2863588