宁波银行小微信贷业务案例研究
发布时间：2021-09-09 11:57
小微企业是我国社会经济发展的中坚力量,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP和50%以上的税收,“融资难、融资贵”一直是困扰小微企业发展的难题。小微企业与城商行的结合是市场选择的结果,在彼此的选择中实现共赢。一方面,由于小微企业信息透明度较低、缺乏抵押或担保等原因,大中型商业银行的信贷额度更倾向于大中型企业,故小微企业在与大中型企业争夺大中型银行的信贷额度中处于下风;另一方面,城商行资金规模和贷款利率在与大中型商业银行竞争大中型企业客户的博弈中并不占优势,做好大中型商业银行并不特别看重的小微企业的服务,才是城商行寻求突破之口。宁波银行自1997年在成立至今,扎根江浙地区,长期深耕小微市场,积硅步至千里,在硝烟四起的小微业务激烈竞争中,砥砺前行,最终脱颖而出,探索并找到有自己特色的差异化经营之路,打造了自身的核心竞争力。2019年荣获《金融时报》“最佳小微金融服务中小银行”的宁波银行,也在当年登上了上市城商行市值第一的宝座。本文以宁波银行小微信贷业务为案例研究对象,分析宁波银行如何充分利用地域优势,明晰自身发展战略定位,创新产品和风控机制,深耕小微企业信贷市...
【文章来源】：湘潭大学湖南省
【文章页数】：61 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
宁波银行2015-2018年不良贷款率、核心一级资本充足率、ROE趋势图
16图3-2宁波银行不良贷款率、拨备覆盖率变化图资料来源：宁波银行年报3.1.2宁波银行发展小微信贷业务的历史从发展历程来看，城商行是由城市农信社发展而来的，成立的初衷是服务当地的中小企业，促进本地经济发展；从城商行分布特征来看，城商行在当地的分支机构数量较多，渗透率高且定位明确。在城商行发展进程中，城商行通过股权多元化、业务多元化和区域多元化来实现多元化扩张之路。城商行异地经营史从2005年萌芽，2006-2008年各城商行纷纷加入设立异地分行的大军，2009-2010年城商行资产规模在异地经营的浪潮下也快速增长，由于强监管问题，2012年后城商行异地设立受限甚至停止。城商行在这个快速扩张的过程中也暴露出了很多问题，前期只顾量的扩张，后期出现严重的“水土不服”，失去了本地优势，与大型商业银行、股份制银行业务同质化严重，初来乍到的城商行在前两者面前还是“黯然失色”，“价格战”盲目抢夺客户资源的同时导致整体客户质量下降，城商行不良资产攀升，不良贷款率陡升，导致被银监会屡屡点名“谈话”。成立于1997年的宁波银行，亦是由城信社发展而来，目经过几轮股改之后，宁波市政府是宁波银行的第一大股东，新加坡华侨银行是第二大股东。宁波银行出生之初与其他城商行相比而言，并无与众不同之初。受宁波市股份制企业改革的影响，宁波银行是较早真正意义上实现股份制公司治理的城商行。这些说到底得益于浙江省区域经济的发展。宁波银行顺应时宜，率先布局。诸多由城信社发展而来的城商行在经过业务、区域多元化扩张，实现弯道超车后，偏离了最初服务小微企业，支持地方经济，经营城市的衷心，开始追逐当地政府项目和大中型企业。但宁波银行一直以来都坚信服务好小微企业才是城商行生存发展的突破之道，“大银行做
17下沉根植服务小微市场，长期精细化管理，摸索出属于自己的差异化、特色化经营之道。支撑宁波银行坚定不移发展服务小微的基石就是浙江省小微企业数量多，融资需求旺盛，这点可由下图3-3很清楚的看出。而在图3-4中可知，宁波银行贷款分布区域80%以上集中在浙江省和江苏省，这与宁波银行深耕江浙地区，下沉长期服务小微的初心是相合的。图3-3宁波市、浙江省等小微企业占比情况资料来源：各统计局官网图3-4宁波银行贷款区域分布情况资料来源：宁波银行2018年年报
【参考文献】：
期刊论文
[1]科技型小微企业融资困境及应对策略[J]. 薛泽华. 现代商业. 2019(34)
[2]小微企业“麦克米伦缺口”解决路径研究——基于金融功能视角[J]. 杨望,周钰筠. 国际金融. 2019(09)
[3]金融知识与小微企业创新意识、创新活力——基于中国小微企业调查（CMES）的实证研究[J]. 黄宇虹,黄霖. 金融研究. 2019(04)
[4]金融去杠杆下商业银行对小微企业信贷配给的机制分析[J]. 马孝先. 宏观经济研究. 2018(11)
[5]信贷配给约束下中小企业关系型融资[J]. 张颖. 经营与管理. 2018(05)
[6]我国互联网金融发展的长尾理论解释[J]. 孙剑. 金融经济. 2017(10)
[7]货币政策、资本约束与城市商业银行的风险承担[J]. 吴琼,刘凯頔. 宏观经济研究. 2016(11)
[8]商业银行中小企业信贷决策流程优化的案例研究[J]. 李旭. 河南大学学报(社会科学版). 2016(01)
[9]基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例[J]. 王艳林. 经济研究参考. 2015(69)
[10]关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J]. 吕劲松. 金融研究. 2015(11)
本文编号：3392052
【文章来源】：湘潭大学湖南省
【文章页数】：61 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
宁波银行2015-2018年不良贷款率、核心一级资本充足率、ROE趋势图
16图3-2宁波银行不良贷款率、拨备覆盖率变化图资料来源：宁波银行年报3.1.2宁波银行发展小微信贷业务的历史从发展历程来看，城商行是由城市农信社发展而来的，成立的初衷是服务当地的中小企业，促进本地经济发展；从城商行分布特征来看，城商行在当地的分支机构数量较多，渗透率高且定位明确。在城商行发展进程中，城商行通过股权多元化、业务多元化和区域多元化来实现多元化扩张之路。城商行异地经营史从2005年萌芽，2006-2008年各城商行纷纷加入设立异地分行的大军，2009-2010年城商行资产规模在异地经营的浪潮下也快速增长，由于强监管问题，2012年后城商行异地设立受限甚至停止。城商行在这个快速扩张的过程中也暴露出了很多问题，前期只顾量的扩张，后期出现严重的“水土不服”，失去了本地优势，与大型商业银行、股份制银行业务同质化严重，初来乍到的城商行在前两者面前还是“黯然失色”，“价格战”盲目抢夺客户资源的同时导致整体客户质量下降，城商行不良资产攀升，不良贷款率陡升，导致被银监会屡屡点名“谈话”。成立于1997年的宁波银行，亦是由城信社发展而来，目经过几轮股改之后，宁波市政府是宁波银行的第一大股东，新加坡华侨银行是第二大股东。宁波银行出生之初与其他城商行相比而言，并无与众不同之初。受宁波市股份制企业改革的影响，宁波银行是较早真正意义上实现股份制公司治理的城商行。这些说到底得益于浙江省区域经济的发展。宁波银行顺应时宜，率先布局。诸多由城信社发展而来的城商行在经过业务、区域多元化扩张，实现弯道超车后，偏离了最初服务小微企业，支持地方经济，经营城市的衷心，开始追逐当地政府项目和大中型企业。但宁波银行一直以来都坚信服务好小微企业才是城商行生存发展的突破之道，“大银行做
17下沉根植服务小微市场，长期精细化管理，摸索出属于自己的差异化、特色化经营之道。支撑宁波银行坚定不移发展服务小微的基石就是浙江省小微企业数量多，融资需求旺盛，这点可由下图3-3很清楚的看出。而在图3-4中可知，宁波银行贷款分布区域80%以上集中在浙江省和江苏省，这与宁波银行深耕江浙地区，下沉长期服务小微的初心是相合的。图3-3宁波市、浙江省等小微企业占比情况资料来源：各统计局官网图3-4宁波银行贷款区域分布情况资料来源：宁波银行2018年年报
【参考文献】：
期刊论文
[1]科技型小微企业融资困境及应对策略[J]. 薛泽华. 现代商业. 2019(34)
[2]小微企业“麦克米伦缺口”解决路径研究——基于金融功能视角[J]. 杨望,周钰筠. 国际金融. 2019(09)
[3]金融知识与小微企业创新意识、创新活力——基于中国小微企业调查（CMES）的实证研究[J]. 黄宇虹,黄霖. 金融研究. 2019(04)
[4]金融去杠杆下商业银行对小微企业信贷配给的机制分析[J]. 马孝先. 宏观经济研究. 2018(11)
[5]信贷配给约束下中小企业关系型融资[J]. 张颖. 经营与管理. 2018(05)
[6]我国互联网金融发展的长尾理论解释[J]. 孙剑. 金融经济. 2017(10)
[7]货币政策、资本约束与城市商业银行的风险承担[J]. 吴琼,刘凯頔. 宏观经济研究. 2016(11)
[8]商业银行中小企业信贷决策流程优化的案例研究[J]. 李旭. 河南大学学报(社会科学版). 2016(01)
[9]基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例[J]. 王艳林. 经济研究参考. 2015(69)
[10]关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J]. 吕劲松. 金融研究. 2015(11)
本文编号：3392052
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