走有特色的城商行转型之路——城市商业银行发展的简单思考

李星一    湖南工程学院应用技术学院

摘要：面对各家银行在零售业务方面的激烈竞争，作为地方性金融机构的商业银行，更要进一步明确自己的市场定位和经营方向，把零售业务作为未来主导业务。充分利用本土银行的优势在差异化竞争中寻找突破

关键词：城市商业银行  零售业务  差异化竞争

目前众多的银行都在寻求以最少的资本投入获取更多的经营利润的新途径。于是，各大银行都把目光转向了零售，并把大力发展零售业务作为战略转型的重点。在这样的形势下，立足于本土的城市商业银行，如何应对这种同业的竞争、又如何走好自己的零售战略转型之路呢？

一、零售转型是竞争的主导

在我看来，面对各家银行在零售业务方面的激烈竞争，作为地方性金融机构的商业银行，更要进一步明确自己的市场定位和经营方向，把零售业务作为未来主导业务，只有这样，才能更符合中小银行的特点。针对各家银行缘何纷纷重视零售转型，激烈的竞争态势使传统银行业务利润空间越来越小，因此，各家银行纷纷把战略目光转向极具发展潜力的零售业务市场。国外很多银行零售业务创造的收入和净利润，已占到40-60%，而我国却仅有8-14%，许多中小银行还不足5%，因此，要保持竞争力，就必须加快业务创新，把战略重点向零售业务转移。随着社会经济的发展、城乡居民消费理念和消费方式的转变，为零售业务发展带来巨大的市场，尤其是城镇居民开始由单纯的物质消费向金融消费转变，而且城乡居民储蓄存款已突破了17万亿元，相当一部分城镇居民特别是白领阶层已超过小康水平，这些都为零售业务发展提供了肥沃的“土壤”。

二、本土银行的竞争优势

面对各家银行的零售战略转型，做为城商行应充分发挥自身优势，明确市场定位，寻找零售业务发展空间。城市商业作为地方性股份制商业，具有决策高效、体制灵活、信息传导迅速、地域优势明显等特点，这是城市商业银行与其他商业银行的比较优势。因此应充分发挥这种优势，在市场拓展、业务创新等方面有所突破。正是基于这样的发展思路，各地市商行应该独辟蹊径，不断进行业务创新。

中小企业贷款一直是各家银行不愿面对的一个问题，而对有些城市商行则不然，以郑州市商业银行为例，作为该行业务转型的核心内容，郑州商行明确提出“树立小额贷款在全省的标杆位置”的目标。2006年11月成立小企业信贷部，建立绿色融资渠道，保证在2—5个工作日内办完贷款，贷款额最高可达300万元。同时，各支行结合不同市场特点，积极研发、推广商户联保、市场业主担保、商铺抵押、上下游担保、五个一贷款等新产品，逐步打破小企业经营者因缺乏贷款抵质押物、担保条件缺失而导致融资难的瓶颈，在多个行业内形成小企业贷款的“商行品牌”。数据显示，截止目前，郑州商行小企业贷款及个贷余额15.8亿元，贷款也针对市场特点，大力扶持本地方小企业、工商个体户的经营发展。

三、差异化竞争中寻找突破

作为地方性的中小银行，要面对四大商业银行和股份制银行的竞争，肯定是有难度的。因此城市商行要立足于实际，做到“商行大特色、支行小特色”的发展思路，通过差异化的竞争，寻找零售业务发展的支点。

　　面对即将到来的激烈竞争，各城市商应立足自己服务于本地客户的定位，大力发展自己的优势业务，不断细分市场和客户群，强化市场定位，避免与其他商业银行的盲目竞争。

　　代收代付业务是商行的一个特色。目前，通过银行可以办理缴纳水、燃气、通信、有线电视、地税等十几项收费，极大方便了市民生活。同时还可以推出了具有自身特色的卡品种，像郑州市商业银行的商通卡、学生卡、商鼎卡，洛阳市商业银行的都市一卡通联名卡，焦作市商业银行的惠友卡等。

　　在营业网点的设置方面，城市商行也定位为“社区银行”，将网点触角不断深入到社区，满足市民日常对于资金便利性的需求。

　　另外，作为地方性银行，尽管目前城市商行在市内有多家网点，但对于外地市场却鞭长莫及，对此城市商行可以联合周边地市城商行、城信社，联手发行联名卡，从而弥补地域性限制带来了局限，开创新的竞争领域。

参考文献

[1] 钱晔：《货币银行学》[M]，，大连：东北财经大学出版社，2003年第1版

[2] 高长法等：《新编国际金融》[M]，合肥：安徽大学出版社，2001年第1版

[3] 尹丹华：《应重视银行流动性风险的防范》[J]，金融教学与研究，1998年第4期

[4] 陆磊：《论银行体系的流动性过剩》[J]，金融研究，2007年第1期

[5] 张锐：《流动性过剩的经济学分析》[J]，重庆社会科学，2007年第9期