民生银行长沙分行中小企业“信贷工厂”模式优化研究
发布时间：2020-10-11 14:38
近年来,我国商业银行对大企业客户的议价能力逐步减弱,金融“脱媒”现象突出,商业银行同业竞争进一步加剧。商业银行为了寻找新的利润增长点,开始调整和转变其战略目标。而中小企业的快速发展与其遇到的授信难问题给商业银行带来了契机,各商业银行纷纷探寻中小企业信贷业务的发展模式。“信贷工厂”模式正是针对中小企业特点及信贷需求量身定做的一种新型模式。 本文在信息不对称理论、银行信贷业务流程再造理论和大数法则理论的基础上,对民生银行长沙分行中小企业“信贷工厂”模式进行了解读。首先分析了模式所处的市场环境——湖南省中小企业市场、模式发展历程以及模式的同行业发展现状,然后具体介绍了民生银行长沙分行“信贷工厂”模式在市场定位、设计原则、标准化产品、评分系统、运行流程、IT系统中的创新,接着阐述了模式具体实施情况——现有的基础条件、业务开展情况、风险管理情况和模式实施的效果评价,并分析总结出该模式在具体实施中存在的目标客户选取、产品设计、风险管理、运行流程和专业队伍设计方面的问题,最后针对这些问题提出模式优化升级的专业意见及建议。民生银行长沙分行复制推广“信贷工厂”模式不仅为其在中小企业信贷业务发展上开辟了一条有效途径,而且对其他国内商业银行引用和优化该模式提供了一定的借鉴意义。
【学位单位】：中南大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2013
【中图分类】：F276.3;F832.4
【部分图文】：
型趣个体工i图2-1 “信货工厂”模式设计思路(2) “信贷工厂”模式的特点“信贷工厂”具有“六化”特点:产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍建设专业化、管理集约化、风控全面化。第一，产品标准化化。模式是在充分的市场调研基础上确定目标客户群，针对不同客户群、企业的生命周期、企业的成长阶段等差异化和企业的“集群性”来进行标准化设计，以便实现流程化、批量化的生产和销售。同时也要考虑风险分散化，根据不同行业、区域性和经济周期能力对产品进行组合设计。第二，作业流程化。模式依据中小企业目标客户的融资需求特点一一 “短、频、急”，在审批流程设计上区别于传统的自上而下的层级审批方式，引入水平化的工厂流水线生产方式，把信贷过程中的前、中、后台分化割离，把“部门银行”变为“流程银行”。该模式通过专业细分和尽职免责的责任机制，确保信贷业务流程从整体上协调一致
和信息技术的变革,中间层面从上而下依次为流程变革与人员变革。下一层的变革状况为上一层变革的成功奠定了基础，该模型中层面的设计和关系见图2-3。/ \ a#/战略变革\/ 凍程变革 \ 核心Z 人员変革 \关键/ \墓硇设施/ 组织変革 信息技术変革 \图2-3变革层次管理模型2.2.3大数法则理论由于小企业对外部经济环境的敏感性强，单个的客户风险很难精确估量，并且小企业数量众多，风险管理成本巨大，因此传统的大企业成本加成定价模型不适应小企业。而基于大数法则和价格覆盖风险原则可以解决小企业风险管理问题，能够较为有效地实现产品差异化定价。大数法则成立的条件：（1)足够多的样本量；（2)各项贷款组合的风险相关性比较弱，可以分散风险；（3)每笔贷款数额较小，每笔贷款的风险与总体平均贷款风险的相关性不强。在大数法则成立的各项条件下，单个客户的风险可以有效对冲，各项贷款组合的平均贷款风险基本与预期的贷款风险相当。因此，在小企业风险管理中
3湖南省“信贷工厂”模式现状分析3.1湖南省中小企业发展与授信现状分析3.1.1湖南省中小企业发展现状(1)规模呈扩大趋势，对全省经济增长贡献率不断增加。2009年全省中小企业为15.2万户，对GDP增长的贡献率为39.3%，2010年末，全省中小企业共计16.7万家，对GDP增长的贡献率为40.70%; 2011年末，全省中小企业共计18.49万家，对GDP增长的贡献率为41.50%; 2012年为20.22万家，对GDP增长的贡献率为47.8%。由此看出，从2009年到2012年，全省中小企业的规模不断大，对全省经济的贡献率增加，到2012年几乎接近50%，具体如图3-1。2012年中小企业占全省企业总数的99.8%，仍然占据国民经济的主体地位。中小企业的资产规模也继续扩大，中小企业固定资产原价合计10026.33亿元，比上年长 13.10/0。
【共引文献】
本文编号：2836723
【学位单位】：中南大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2013
【中图分类】：F276.3;F832.4
【部分图文】：
型趣个体工i图2-1 “信货工厂”模式设计思路(2) “信贷工厂”模式的特点“信贷工厂”具有“六化”特点:产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍建设专业化、管理集约化、风控全面化。第一，产品标准化化。模式是在充分的市场调研基础上确定目标客户群，针对不同客户群、企业的生命周期、企业的成长阶段等差异化和企业的“集群性”来进行标准化设计，以便实现流程化、批量化的生产和销售。同时也要考虑风险分散化，根据不同行业、区域性和经济周期能力对产品进行组合设计。第二，作业流程化。模式依据中小企业目标客户的融资需求特点一一 “短、频、急”，在审批流程设计上区别于传统的自上而下的层级审批方式，引入水平化的工厂流水线生产方式，把信贷过程中的前、中、后台分化割离，把“部门银行”变为“流程银行”。该模式通过专业细分和尽职免责的责任机制，确保信贷业务流程从整体上协调一致
和信息技术的变革,中间层面从上而下依次为流程变革与人员变革。下一层的变革状况为上一层变革的成功奠定了基础，该模型中层面的设计和关系见图2-3。/ \ a#/战略变革\/ 凍程变革 \ 核心Z 人员変革 \关键/ \墓硇设施/ 组织変革 信息技术変革 \图2-3变革层次管理模型2.2.3大数法则理论由于小企业对外部经济环境的敏感性强，单个的客户风险很难精确估量，并且小企业数量众多，风险管理成本巨大，因此传统的大企业成本加成定价模型不适应小企业。而基于大数法则和价格覆盖风险原则可以解决小企业风险管理问题，能够较为有效地实现产品差异化定价。大数法则成立的条件：（1)足够多的样本量；（2)各项贷款组合的风险相关性比较弱，可以分散风险；（3)每笔贷款数额较小，每笔贷款的风险与总体平均贷款风险的相关性不强。在大数法则成立的各项条件下，单个客户的风险可以有效对冲，各项贷款组合的平均贷款风险基本与预期的贷款风险相当。因此，在小企业风险管理中
3湖南省“信贷工厂”模式现状分析3.1湖南省中小企业发展与授信现状分析3.1.1湖南省中小企业发展现状(1)规模呈扩大趋势，对全省经济增长贡献率不断增加。2009年全省中小企业为15.2万户，对GDP增长的贡献率为39.3%，2010年末，全省中小企业共计16.7万家，对GDP增长的贡献率为40.70%; 2011年末，全省中小企业共计18.49万家，对GDP增长的贡献率为41.50%; 2012年为20.22万家，对GDP增长的贡献率为47.8%。由此看出，从2009年到2012年，全省中小企业的规模不断大，对全省经济的贡献率增加，到2012年几乎接近50%，具体如图3-1。2012年中小企业占全省企业总数的99.8%，仍然占据国民经济的主体地位。中小企业的资产规模也继续扩大，中小企业固定资产原价合计10026.33亿元，比上年长 13.10/0。
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3 江艳;某生物技术企业专利技术交易项目管理体系的研究[D];中国科学院大学(工程管理与信息技术学院);2013年
本文编号：2836723
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