我国P2P网络借贷平台模式及其风险研究

发布时间：2020-11-15 13:05

　　 自2005年第一家P2P网络借贷平台Zopa在英国成立以来,P2P网络借贷平台在全球范围内得到了快速发展。许多P2P网络借贷平台也相继成立,例如美国的Prosper、Kiva、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的Popfunding、西班牙的Comunitae、巴西的Fairplace等。Lending club于2014年12月在美国成功上市,成为第一家上市的P2P网络借贷平台。2007年拍拍贷的成立标志着P2P网络借贷平台正式引入中国。P2P网络借贷作为互联网金融的重要组成部分,在金融脱媒和金融去中心化中扮演着重要角色。P2P网络借贷平台自引进我国以来,在普惠金融和服务小微企业的背景下得到快速的发展,已经成为互联网金融发展的一个重要趋势。然而,由于我国缺乏较完善的信用评级体系,没有相应的法律法规对P2P网络借贷平台进行监管,P2P网络借贷平台的发展呈现出混乱状态。2014年,有多达270家P2P平台出现了跑路、提现困难或者倒闭的问题,P2P网络借贷平台出现了非法集资、资金池、平台自融、庞氏骗局等现象。2011年8月,银监会发布《人人贷有关风险提示的通知》,P2P网贷引起了监管层警惕;2012年,国务院颁布《征信业管理条例》;2013年,中国人民银行发布《支付业务风险提示》,提示网贷信用卡套现风险,限制信用卡投资;2014年4月,银监会相关负责人表示,P2P网络借贷平台业务不能触碰“四条红线”:一是明确平台中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。P2P网络借贷行业存在的风险越来越被监管部门和投资者重视。本文首先对P2P网络借贷、P2P网络借贷平台的起源和定义进行了阐述,通过研究国内外相关文献、信用理论、信息不对称理论、普惠金融理论和风险控制理论获得理论和实践的支撑。其次,本文对比分析了国外比较典型的P2P网络借贷平台模式,对我国现有的P2P网络借贷平台模式进行分析,依据平台是否以盈利为目的、平台主要依托途径、平台是否有担保、借贷资金托管方式、平台是否存在债权转让进行划分,全面的分析了目前我国的P2P网络借贷平台模式的特点。然后,从P2P网络借贷平台暴露的主要问题着手,对P2P网络借贷平台模式的共性风险进行了分析,并针对不同模式下的特定风险进行分析。运用博弈模型从定性分析的角度对平台是否需要担保做出博弈选择,并运用组合模型将不同模式进行组合,得出线上线下结合的模式更符合我国现实,第三方担保模式和风险准备金制度有助于降低风险,借贷资金银行托管模式更有利于控制风险的结论。因此,建议形成线上线下结合、第三方担保、借贷资金银行托管和有风险准备金制度的组合模式的P2P网络借贷平台。最后,从国家监管宏观层面、P2P网络借贷行业中观层面、P2P网络借贷平台微观层面出发,对如何控制P2P网络借贷平台风险提出了一些建议,希望能够在一定程度上控制P2P网络借贷平台风险,促进P2P网络借贷行业健康发展。
【学位单位】：云南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2015
【中图分类】：F724.6;F832.4
【部分图文】：

第六章 我国 P2P 网络借贷平台运营模式选择及其风险控制的建议续表 6.1：问题平台模式名启财富 提现困难 线上 无 本息垫付 融资性担保公司 鄂商贷 提现困难 线上 无 无 无 有益贷 停业 线上 无 无 无 云图资本 提现困难 线上 无 无 无 21 世纪财富 歇业 线上 无 无 无 校园贷 提现困难 线上 无 无 无 用心贷 跑路 线上 环迅托管 无 无 金榜财富 歇业 线上 无 无 无 数据来源：网贷之家网站25根据上图数据，对这些问题平台的模式通过直方图的形式表现出来：

第六章 我国 P2P 网络借贷平台运营模式选择及其风险控制的建议3、建立大数据征信体系。可以利用互联网大数据技术，利用电子购物平台和其他网络信息的消费记录、信用记录数据构建大数据数据库，建立大数据信用体系。（三）建立严格的市场准入制度1、提高 P2P 网络借贷平台的注册资本门槛。P2P 网络借贷平台资质参差不齐，其注册资本从最低的翼龙贷的 100 万到最高的九斗鱼 20 亿。截止 2014 年12 月 31 日，网贷之家收录的 253 家 P2P 平台注册资本数据如下：

第六章 我国 P2P 网络借贷平台运营模式选择及其风险控制的建议续表 6.1：问题平台模式名启财富 提现困难 线上 无 本息垫付 融资性担保公司 鄂商贷 提现困难 线上 无 无 无 有益贷 停业 线上 无 无 无 云图资本 提现困难 线上 无 无 无 21 世纪财富 歇业 线上 无 无 无 校园贷 提现困难 线上 无 无 无 用心贷 跑路 线上 环迅托管 无 无 金榜财富 歇业 线上 无 无 无 数据来源：网贷之家网站25根据上图数据，对这些问题平台的模式通过直方图的形式表现出来：
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本文编号：2884793