当代大学生的信贷消费与“校园贷”风险

发布时间：2020-11-22 09:20

　　 网络信贷走进校园生活,有助于满足大学生的消费需求,但非法借贷尤其"校园贷"引发了一些严重的社会问题。使用全国大学生调查数据,对大学生的信贷消费进行实证分析。研究发现,两成大学生使用过贷款或分期付款,"校园贷"高风险人群集中于家庭背景或高等教育背景较弱势的大学生,就读于高职院校或普通本科、学习成绩较差或很差的大学生更可能使用高风险贷款平台和高风险贷款利率,来自低收入家庭的大学生更可能使用高风险还款方式。研究发现对了解消费主义的作用机制、社会不平等和高校学生工作具有一定启示意义。
【部分图文】：

在使用过贷款或分期付款的样本中,大多数大学生用过综合型电商平台信贷业务。比如有77.05%的大学生使用过京东白条、蚂蚁花呗,有12.69%的使用过信用卡,而使用专业性分期购物平台或P2P贷款平台的大学生比例较低,分别占6.77%和2.75%,如图1所示。分析发现,来自农村、父母月收入较低的大学生使用分期购物平台或P2P等风险较高贷款平台的比例较高,就读于高职院校的大学生使用这些风险较高贷款平台的比例也高于普通高校和985高校的学生。在贷款或分期付款所支付的消费和投资项目中,大学生总体来看,衣服所占比例最高,47%的大学生选择此项,其次为数码产品、鞋、化妆品,选择投资理财和创业的大学生比例最低。图2按照大学生总体使用贷款或分期付款于消费和投资项目的比例由高到低排列,其中也可看出性别差异。男大学生将贷款或分期付款更高比例用于数码产品(46%)、衣服(39%)、鞋(32%),而女大学生更高比例用于衣服(57%)、化妆品(41%)、鞋(34%),男大学生用于打游戏的比例也高于女大学生,但是男女大学生在学习、社会交往、旅游等消费中使用贷款或分期付款的比例差异不大。可以看出,大学生群体中贷款或分期付款大都用来满足消费需求,用于投资或创业的比例很低,并且穿着打扮和耐用品占据了信贷消费的主要需求。数据分析显示了大学生在形象管理上的消费需求,但并不能简单理解为虚荣,而是具有内在的社会机制。特别是在社交网络时代,个体的品味及其所建构的形象对社交互动和社会认同起着至关重要的作用,90后年轻大学生尤其热衷在社交网络“晒”美食、“打卡”网红胜地、“秀”美颜、“秀”名牌,而这些形象的塑造需要技术能力和经济资本来支撑,当生活费无法负担时就要寻求信贷手段。此外,较高比例的男大学生将信贷消费用于数码产品则主要由于数码产品的价格较高,与有的男大学生酷爱电子游戏乃至“成瘾”也有一定关系。

在贷款或分期付款所支付的消费和投资项目中,大学生总体来看,衣服所占比例最高,47%的大学生选择此项,其次为数码产品、鞋、化妆品,选择投资理财和创业的大学生比例最低。图2按照大学生总体使用贷款或分期付款于消费和投资项目的比例由高到低排列,其中也可看出性别差异。男大学生将贷款或分期付款更高比例用于数码产品(46%)、衣服(39%)、鞋(32%),而女大学生更高比例用于衣服(57%)、化妆品(41%)、鞋(34%),男大学生用于打游戏的比例也高于女大学生,但是男女大学生在学习、社会交往、旅游等消费中使用贷款或分期付款的比例差异不大。可以看出,大学生群体中贷款或分期付款大都用来满足消费需求,用于投资或创业的比例很低,并且穿着打扮和耐用品占据了信贷消费的主要需求。数据分析显示了大学生在形象管理上的消费需求,但并不能简单理解为虚荣,而是具有内在的社会机制。特别是在社交网络时代,个体的品味及其所建构的形象对社交互动和社会认同起着至关重要的作用,90后年轻大学生尤其热衷在社交网络“晒”美食、“打卡”网红胜地、“秀”美颜、“秀”名牌,而这些形象的塑造需要技术能力和经济资本来支撑,当生活费无法负担时就要寻求信贷手段。此外,较高比例的男大学生将信贷消费用于数码产品则主要由于数码产品的价格较高,与有的男大学生酷爱电子游戏乃至“成瘾”也有一定关系。调查发现,过去一年中,大学生对贷款或分期付款的使用频率还是相当可观,38.66%的大学生表示使用过1次,40.74%的大学生表示使用过2-5次,还有11.27%的大学生表示用过10次以上。信贷消费使用频率的性别差异不大,男生在非常频繁的10次以上频率中占比较高,男生和女生的比例分别为12.86%和9.42%。家庭背景较优越的大学生使用信贷消费的频率更高,在比较频繁的6-10次和非常频繁的10次以上频率中趋势明显。以去年使用过10次以上信贷消费的大学生为例,父母月收入3000元及以下家庭中有6.29%的学生使用过,父母月收入3001-7000元家庭中有9.07%的学生使用过,父母月收入7001-10000元家庭中有14.56%的学生使用过,而父母月收入20000元以上家庭中则有高达27.61%的学生使用过。已有研究指出(比如朱迪,2014),相比家庭背景较弱势的大学生,家庭背景较优越的大学生对物质的依赖程度更高、更倾向于面子消费,反映了该群体具有更强烈的消费欲望,从而更高比例地借助于信贷消费。
【参考文献】

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【共引文献】

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【二级参考文献】

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本文编号：2894475