小微信贷技术中信息有效性检验的国际对比

发布时间：2017-04-21 15:14

  本文关键词：小微信贷技术中信息有效性检验的国际对比，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：小微型企业占非公有制经济的99%以上，是非公有制经济的重要组成部分和新生力量，没有小微型企业的发展也就没有大中型企业、没有100强企业的出现，制约小微企业发展的问题中融资难的问题一直被人们关注，但是由于小微企业信贷中信息不对称问题的凸显，小微信贷的发展面临很多问题。小微企业信贷不同于一般信贷，企业的“小”“微”使得企业所有制结构多元化、企业内部结构不规范、内部管理与财务体系不完整。由此出现了专门针对小微型企业的信贷业务和业务技术，即小微信贷和小微信贷技术。信息经济学对小微信贷问题的分析提供了理论基础，它就是研究行为主体在不完全信息条件下信息资源的经济效率问题。 小额信贷技术的出现对小微信贷中的信息不对称问题提出解决方案，最早的小额信贷是从发展中国家和地区发展起来的，初始阶段发展比较缓慢，主要成长在发展中国家和地区，发达国家和地区相对较少。本文主要讨论国际上发展小额信贷有成功经验的小额信贷模式中信贷技术和操作制度，涉及有孟加拉国的格莱珉银行模式中的小组信贷可供借鉴参考；印度尼西亚人民银行的成功转型模式，对我国小微信贷机构的自我强化有很好的借鉴意义；德国IPC小微信贷技术以及严谨的逻辑交叉检验方法；另外有乡村银行和社区银行模式，这一模式旨在扶贫，对我国构建普惠金融体系提供一点经验。其中，尤努斯在孟加拉国创建的“尤努斯”模式的小额信贷模式中包涵的操作技巧与技术应用在全世界范围得到了推广，尤努斯本人也得到了诺贝尔和平奖，作为孟加拉国唯一一家专门做小微信贷业务的格莱珉银行在世界小微信贷史上也做出了开创性的贡献。 本篇文章中主要借助比较分析、案例分析和博弈论分析等方法进行论证。通过对国外比较成熟的技术和国内已经存在的技术进行对比分析，总结国外小微信贷技术中有效解决信息不对称问题的技术方法和操作技巧，针对我国社会经济环境中的小微信贷技术不完善的方面，提出改进小微信贷技术和业务操作，提升小微信贷技术的服务效率，从而缓解小微企业融资和发展的难题，促进我国小微企业的发展。 小额信贷技术的应用本质上是对抵押的一种替代安排。国际经验显示如印度尼西亚的BRI、玻利维亚的BancoSol和孟加拉的Grameen银行等很多小额信贷机构做的比较成熟的就是利用小组模式加上动态激励措施做抵押替代安排。具体来说，就是在小组内部以违约连带责任和动态的对还款信用的惩罚与激励措施来对借款人进行信用控制与违约监督。德国IPC技术应用的逻辑交叉检验是专门针对信息有效性进行验证的方法，其应用非常科学并且在实践中取得了瞩目的成效。 文章借助博弈论论证了小微信贷技术的应用，提出利用信号传递模型和委托代理模型分别解决信息不对称情况下的逆向选择问题和道德风险，具体到我国小微信贷技术发展上，，提出的建议从宏观上继续支持小微企业的发展，从政策导向和经济环境的改善上进行着手，同时从微观上建议在合同条款的设计上和激励政策上进行细节的规范，另外在引进国外比较成功的技术模型时要注意同中国的实际相结合，培养本土专业人才和加强自我管理是发展中永不可懈怠的。
【关键词】：小微信贷技术 信息经济学 信息不对称 抵押替代技术 逻辑交叉检验
【学位授予单位】：河北经贸大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.4;F276.3
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-8
• 目录8-11
• 1 引言11-14
• 1.1 研究目的及意义11
• 1.2 文献综述11-12
• 1.3 论文结构及研究方法12-13
• 1.4 创新点与不足点13-14
• 2 小微企业信贷中的信息约束问题14-20
• 2.1 小微信贷业务基本简介14-15
• 2.1.1 小微企业14
• 2.1.2 小微企业融资问题14-15
• 2.1.3 小额贷款的发展15
• 2.2 小微信贷业务的信息不对称问题研究15-18
• 2.2.1 小微信贷中的信息不对称问题16
• 2.2.2 小微信贷中的信息不对称问题的成因16-17
• 2.2.3 信息不对称问题的处理方式17-18
• 2.3 小微信贷技术18-20
• 3 对比分析国内外小微信贷技术的信息有效性检验方法20-27
• 3.1 国外小微信贷技术中信息有效性检验的方法20-22
• 3.1.1 孟加拉乡村银行模式中的小组信贷20-21
• 3.1.2 印度尼西亚人民银行模式中的动态激励21
• 3.1.3 德国 IPC 微贷技术中逻辑交叉检验方法21-22
• 3.1.4 乡村银行和社区银行模式的扶贫功能22
• 3.2 中国小微信贷技术发展中信息有效性检验的方法22-25
• 3.2.1 中国小微信贷项目的发展22-24
• 3.2.2 中国小微信贷项目的组织类型24
• 3.2.3 中国小微信贷技术在应对信息不对称方面的缺陷24-25
• 3.3 中外对比分析的经验25-27
• 3.3.1 小组贷款25
• 3.3.2 分期还款制度25-26
• 3.3.3 抵押替代安排26
• 3.3.4 动态激励制度26
• 3.3.5 逻辑交叉检验方法26-27
• 4 信息有效性检验方法的博弈论分析27-34
• 4.1 博弈论基础27
• 4.2 博弈论分析小微信贷行为27-30
• 4.2.1 贝叶斯纳什均衡27-29
• 4.2.2 精炼贝叶斯纳什均衡29-30
• 4.2.3 结论30
• 4.3 信息不对称问题的解决方案分析30-34
• 4.3.1 事前信息不对称问题的解决方案分析31
• 4.3.2 事后信息不对称问题的解决方案分析31-34
• 5 对我国小微企业信贷信息有效性检验方法发展的建议34-37
• 5.1 宏观上完善我国市场环境34-35
• 5.1.1 保持宏观经济环境的稳定和政策支持34
• 5.1.2 完善金融基础设施34
• 5.1.3 建立并完善我国小微企业资信系统34-35
• 5.2 微观上信号传递模型和委托代理模型的应用35
• 5.2.1 强化类型甄别条款的设计35
• 5.2.2 在合同中整合各类隐含型抵押条款35
• 5.2.3 设计保证还款的动态激励机制35
• 5.3 积极引进并推广国外先进检验方法35-37
• 5.3.1 小组模式36
• 5.3.2 抵押替代安排36
• 5.3.3 逻辑交叉检验方法36
• 5.3.4 自我强化36-37
• 结论37-38
• 参考文献38-41
• 后记41-42
• 攻读学位期间取得的科研成果清单42

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

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中国博士学位论文全文数据库 前1条

1 陈建新;基于信息经济学视角的农户信贷技术设计[D];西南财经大学;2008年

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本文编号：320627