商业银行小微信贷风险控制研究

发布时间：2017-05-19 20:17

  本文关键词：商业银行小微信贷风险控制研究，，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：2013年以来,国家和众多部门联合出台了很多针对小微企业的扶持政策,如《引导银行业深化小微企业金融服务》、《关于完善和创新小微企业贷款服务,提高小微企业金融服务水平的通知》等,这些虽然在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题,但不可否认现实中小微企业的融资需求依然很难得到满足。小微企业融资难的主要原因是因为小微企业借款人信贷风险较高,对于商业银行来说小微信贷业务不仅风险大而且成本高,本着安全性的经营原则,自然会少贷或不贷。但随着利率市场化和金融脱媒等诸多因素,商业银行开展小微金融业务是很有必要的,这就要考虑到小微信贷的风险控制问题。本文正是从商业银行小微信贷风险控制的制度安排和技术手段角度,分析商业银行小微现信贷贷款风险控制现状,并与小额贷款公司进行对比,总结并发现问题,最后提出政策建议。在文章的基础分析部分,通过对小微信贷风险特点和成因的分析,得出小微信贷风险较高的原因主要是：首先,小微企业借款人经营风险较高；其次,小微企业借款人的道德风险较高；再次,小微企业的担保抵押措施不足；最后,小微企业借款人违约成本低。再通过对商业银行现行的小微信贷业务风险控制制度安排和小额贷款公司进行对比分析,研究得出商业银行小微信贷风险控制方法虽有其存在的合理性,但也存在着诸如：商业银行小微信贷产品自身的不足、商业银行小微信贷过分强调风险、商业银行小微信贷信用评级体系不科学、商业银行小微信贷模式缺乏创新等可以改进的地方。针对这些问题,本文最后提出了如下政策建议：第一,加强商业银行自身建设；第二,创新商业银行小微信贷产品和担保模式；第三,完善小微信贷风险管理体系；第四,加强与小额贷款公司等机构的合作。另外,文章对当前流行的小微信贷贷款调查“交叉检验”进行了着重分析。由于大部分小微信贷借款人都无法提供真实有效的生产经营信息,造成商业银行与小微企业之间严重的信息不对称,通过贷前“交叉检验”可以真实的反映小微企业的情况,有效的降低由于信息不对称造成的信贷风险。
【关键词】：信用风险 信用评级体系 小额贷款公司 交叉检验
【学位授予单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.4
【目录】：

• 摘要3-4
• Abstract4-9
• 第一章 绪论9-14
• 一、研究背景和意义9
• (一) 理论意义9
• (二) 现实意义9
• 二、国内外小微信贷风险控制研究综述9-13
• (一) 国外相关研究9-11
• (二) 国内相关研究11-12
• (三) 文献评述12-13
• 三、研究思路、方法和特色13-14
• (一) 研究思路13
• (二) 研究方法13
• (三) 研究特色13-14
• 第二章 小微信贷风险及风险控制概述14-25
• 一、小微信贷业务及小微信贷风险定义14-21
• (一) 小微信贷业务概述14-15
• (二) 小微信贷业务的常见模式15-18
• (三) 商业银行开展小微信贷业务的必要性18-19
• (四) 小微信贷风险定义19
• (五) 小微信贷风险形成原因分析19-21
• 二、小微信贷风险控制的概念及方法21-25
• (一) 信贷风险控制概念21
• (二) 信贷风险控制的技术手段21-23
• (三) 信贷风险控制的制度设置23-25
• 第三章 小微信贷风险控制现状及问题25-41
• 一、商业银行小微信贷风险控制的制度安排和技术手段25-31
• (一) 国内商业银行小微信贷业务现状25-26
• (二) 商业银行小微信贷业务操作流程26-27
• (三) 商业银行信贷风险控制方法体系27-31
• 二、国内小额贷款公司小微信贷风险控制的制度安排和技术手段31-37
• (一) 一般国内小额贷款公司的内部架构与业务流程31-33
• (二) 小额贷款公司小微信贷的风险控制手段33-34
• (三) 小额贷款公司小微信贷风险评价指标34-37
• 三、对比分析我国商业银行小微信贷风险控制存在的问题及缺陷37-41
• (一) 商业银行小微信贷的产品的不足38-39
• (二) 商业银行小微信贷过分强调风险39
• (三) 商业银行小微信贷信用评级体系不科学39-40
• (四) 小微信贷模式缺乏创新40-41
• 第四章 小微信贷贷款调查交叉检验案例研究41-49
• 一、交叉检验的概述41
• 二、交叉检验的基本原则41-42
• (一) 基于软信息41
• (二) 基于财务数据41-42
• 三、小微信贷交叉检验的内容42-44
• (一) 基于软信息42
• (二) 基于财务数据42-43
• (三) 常用的小微信贷交叉检验的方法43-44
• 四、交叉检验的案例分析44-47
• (一) 现金存款与营业额44
• (二) 销售额与应收账款44-45
• (三) 销售额与进货额45
• (四) 销售额与员工工资45-46
• (五) 进货存货额与营业额46-47
• 五、结论47-49
• 第五章 完善我国商业银行小微信贷风险控制的对策建议49-56
• 一、加强商业银行自身建设49-50
• (一) 设立专门的小微信贷机构49
• (二) 加强风险控制专业人才队伍建设49
• (三) 加强小微金融的宣传49-50
• (四) 完善多层次的小微金融服务体系50
• 二、创新商业银行小微信贷产品和担保模式50-52
• (一) 创新小微信贷金融产品和服务方式50-51
• (二) 创新小微信贷保证模式51-52
• 三、完善小微信贷风险管理体系52-54
• (一) 优化设计小微信贷贷款流程52
• (二) 对小微信贷借款人的细分52
• (三) 升级小微信贷信用评级指标体系52-53
• (四) 多元化的利率定价机制53
• (五) 完善小微信贷退出机制53-54
• 四、加强与小额贷款公司等机构的合作54-56
• (一) 加强与规范经营的小额贷款公司的合作54
• (二) 加强与地方国有信用担保部门的合作54
• (三) 加强银行同业之间的合作54-56
• 第六章 结论56-57
• 参考文献57-60
• 致谢60-61
• 攻读学位期间发表的学术论文目录61

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8 刘桂平;管窥美国消费信贷风险控制（下）[N];中国城乡金融报;2006年

9 本报记者 范t

本文编号：379744