我国P2P网络借贷利率的影响因素分析
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【摘要】:随着互联网金融涌入中国,近年来互联网金融在中国得到了突飞猛进的发展。正是在这一背景下,P2P网络借贷模式在国内悄然兴起并快速发展。P2P网络借贷是利用互联网技术的优势打破传统金融领域的信息壁垒,改写金融业竞争格局,避开金融中介机构,是一种金融创新的新型发展模式,构成了借贷双方之间的桥梁。利用互联网和金融的优势使借贷双方直接交易,从而降低借贷成本,让更多的中小企业、老百姓和投资者享受更高效便捷的金融服务。具体地,平台注册用户在P2P网络平台提交个人信息注册成为网站会员,P2P平台对其进行信用评级。接着,借款人在平台上提交借款申请,通过P2P平台的审批,将借款人的借款申请放到其平台的借款列表上,最终潜在投资人看见并自主选择合适的贷款项目和出借的资金数目。P2P网络借贷公司柞为中介平台,负责对借款人或借款方的信用水平、经济效益、经营管理水平等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。P2P网络借贷平台一般采用无抵押无担保的信用贷款方式,当然也有抵押加担保的方式,主要针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和小微企业主等,像他们提供小额度的贷款。如果债权人对债务人不放心,也可以增加公司对这笔债务的担保。它使传统银行难以涵盖的借款人通过互联网享受高效、便捷的贷款,并且具有门槛低、渠道成本低等优势。全文从国内外P2P网络借贷平台发展现状出发,首先从我国P2P网络借贷利率的趋势、平台分析、地区差异三个方面介绍我国P2P网络借贷利率的发展现状,接着通过梳理信息不对称、金融抑制论、金融排斥论、利率决定理论等相关理论,从而分析得出P2P网络借贷存在的问题、发展的必然性以及影响P2P网络借贷利率的因素;然后基于P2P网络借贷平台人人贷的数据,选取了11个变量对P2P网络借贷利率的影响进行检验,分别为借款金额、借款期限、借入者信用等级、收入范围、学历、婚姻状况、是否购房、有无房贷、有无车贷、成功借款数量、流标次数。实证结果表明:借款利率与借款期限、信用等级、婚姻情况、借款金额这4个因素存在显著关系;与收入范围、学历、成功借款数量、流标次数、是否购房、有无房贷、有无车贷这7个因素关系不显著。通过实证结果发现P2P网络借贷平台中信用等级越高的人,借款利率越低,即网络借贷平台对借款人的信用评级对投资人起到了实质性的帮助;借款期限越短,借款利率越低:婚姻情况为已婚的借款人更容易获得较低的借款利率;借款金额越高,借款利率越高。为了促进我国P2P网络借贷利率的合理化发展和P2P行业的有序规范,本文从三个角度对我国P2P网络借贷利率定价机制提出具体建议,分别为P2P网络借贷平台、借款人、投资者。最后,对我国P2P网络借贷利率的发展进行展望。
【关键词】:P2P网络借贷 利率 影响因素 多元线性回归
【学位授予单位】:广西师范大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2015
【分类号】:F832.4;F724.6
【目录】:
- 摘要3-5
- Abstract5-9
- 一、引言9-14
- (一) 选题背景与研究意义9-10
- 1. 选题背景9
- 2. 研究意义9-10
- (二) 研究综述10-12
- 1. 国内研究综述10-11
- 2. 国外研究综述11
- 3. 综述小结11-12
- (三) 研究思路与框架结构12-13
- (四) 论文的创新与不足之处13-14
- 1. 创新之处13
- 2. 不足之处13-14
- 二、相关理论14-18
- (一) 信息不对称理论14-15
- 1. 逆向选择14
- 2. 道德风险14-15
- (二) 金融抑制论15
- (三) 金融排斥理论15-16
- (四) P2P网络借贷利率的经济学解释16-18
- 三、我国P2P网络借贷利率发展现状分析18-25
- (一) 我国P2P网络借贷利率趋势分析19-20
- (二) P2P网络借贷利率的平台分布分析20-22
- (三) P2P网络借贷利率的地区差异分析22-25
- 四、P2P网络借贷市场利率影响因素的实证分析25-35
- (一) 模型选择25
- (二) 数据的选择与分析25-27
- 1. 样本选取、数据来源25
- 2. 变量设置25-27
- 3. 借款利率影响因素的假设27
- (三) 变量描述与统计27-29
- (四) 相关性分析29-30
- (五) 回归分析30-33
- (六) 假设结果检验33
- (七) 实证分析结论33-35
- 五、发挥我国P2P网络借贷利率作用的对策建议35-39
- (一) 针对P2P网络借贷平台方面的建议35-37
- 1. 商业征信、央行征信与平台征信技术35-36
- 2. 完善信息披露和风险提示机制36
- 3. 创建P2P行业自律协会36-37
- (二) 针对借款人的建议37
- (三) 针对投资者的建议37-39
- 六、我国P2P市场借贷利率的展望39-40
- (一) 行业规模扩大,借款利率降低39
- (二) 征信公司成立,第三方征信市场出现39
- (三) 借款区域和借款方扩散39
- (四) 风险加剧,问题平台逐步倒闭退出39-40
- 参考文献40-44
- 攻读硕士期间发表的与学位论文有关的论文目录44-45
- 致谢45-46
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