芝麻信用评分的精准性研究

发布时间：2016-11-09 16:41

摘要

信用是维持金融体系稳固的根基，同时也是现代公共管理领域的一个重要课题；随着现代经济的高速发展，金融环境的复杂性也有着明显的提升，信用体系建设在我国得到了前所未有的重视。推动我国当代信用体系建设，不仅是为我国金融环境的优化提供一个基础保障，同时也是降低金融风险，优化经济持续、稳定发展的必然选择。在对于信用体系的建设过程中，无论是金融机构还是我国政府，都投入了巨大的精力，就现阶段我国信用体系建设现状而言，有着明显的改善，但同时与国外发达国家还具有较大的差距。在信用体系的建设的过程中，信用评分整体信用体系的核心基础，信用评分的精准性直接决定了信用是否能够有效的对于个人信用水平进行说明。
信用缺失现象一直以来都是困扰我国当代金融体系发展的重要难题，在对于该问题的解决上，优化信用评分的精准性才是核心；同时在我国信用体系建设以及完善的过程中，对于个人的信用评分标准以及指标在不同的行业内也具有不同的展现，其多是以当前业务开展针对对象为基础展开的。在本文的研究过程中，本文主要以芝麻信用评分作为研究对象，通过对其精准性的研究，进一步探讨个人信用评分应当包含哪些方面，在对于相应指标的设定上，应当权衡哪些方面；同时本文在研究的过程中还将通过芝麻信用评分的精准性研究作为基础，进一步找出其中存在的问题，并提出对应的改善策略，为芝麻信用评分的精准性提供有效的参考建议，同时也为我国信用体系建设以及完善过程中的信用评分提供有效的引导，加快推动我国现代信用体系建设，健全、完善金融市场信用体系机制及功能实现。
关键字：信用；信用评分；芝麻信用；信用精准性
 
Abstract

Credit is the foundation of maintaining financial system stability, but also in the field of modern public management an important topic; with the rapid development of modern economy, the complexity of the financial environment also has a significantly improved, the construction of credit system in our country has been unprecedented attention. Promoting the construction of China's current credit system is not only to provide a basic guarantee for the optimization of China's financial environment, but also to reduce financial risks, optimize the economic sustainable and stable development of the inevitable choice. In for the course of the construction of the credit system, both financial institutions and the Chinese government have invested a tremendous energy, is at the present stage of China's credit system construction situation, obviously improved, but at the same time with the developed countries also has large gap. In the process of construction of the credit system, the core foundation of the credit scoring system, the accuracy of the credit scoring directly determines whether the credit can be effective for the individual credit level.
Credit deficiency phenomenon has been is a major problem plaguing China's modern financial system development, for solving the problem, and optimize the credit scoring accuracy is the core; at the same time in building credit system of our country and improve the process and for personal credit scoring criteria and indicators in different industries have different show, which mostly to current business development for the object base. In the course of the study, this paper mainly sesame credit score as the research object, based on the precision of the research, to further explore the personal credit score should be included in what aspects, for the corresponding set of indicators, which should weigh; as the basic research of the precision at the same time in the course of the study will be through sesame the credit score, to find out the existing problems, and puts forward the corresponding improvement strategy, provide effective reference for accurate scoring sesame credit, but also provide effective guidance for the construction of credit system in China and to improve the process of credit scoring, accelerate the construction of modern credit system of our country, improve and perfect the financial market credit system and function realization mechanism.
Key words: credit; credit scoring; sesame credit; credit precision
 
目录
1绪论 4
1.1研究背景 4
1.2研究目的及意义 4
1.3研究方法 5
1.4研究内容 5
1.5国内外研究现状 6
1.5.1国外研究现状 6
1.5.2国内研究现状 7
2个人信用评分相关理论 10
2.1个人信用评分概念 10
2.2个人信用评分理论基础 10
2.3个人信用评分应用 11
3芝麻信用评分体系 13
3.1数据来源 13
3.1.1芝麻信用评分的具体数据来源 13
3.1.2芝麻信用评分与传统征信数据来源对比 14
3.2芝麻信用评分指标 15
3.2.1静态指标 15
3.2.2动态指标 15
3.3芝麻信用评价模型 15
4芝麻信用评分精准性分析 17
4.1精准性分析 17
4.1.1真实性分析 17
4.1.2准确度分析 17
4.1.3时效性分析 18
4.1.4后续完善性分析 18
4.2存在问题 19
4.2.1数据共享机制缺乏 19
4.2.2刻意刷分行为抵制机制缺乏 19
4.2.4指标权重设定缺乏验证 20
5个人信用评分精准性优化建议 21
5.1强化推进国家个人信用体系建设 21
5.2优化互联网金融行业内部管理 22
5.3 积极构建用户信息数据共享机制 23
5.4优化用户信息的真实性核实机制构建 23
5.5科学权衡指标权重设定 24
5.6设定个人信用评分反馈模块 24
参考文献 25
致谢 27

1绪论

1.1研究背景

信用是市场经济发展的关键，同时也是金融环境稳定的核心保障要素，信用建设已经成为了现代文明的重要标志；国外信用建设起步较早，同时也取得了较大的成就，相比国外我国的信用建设起步较晚，随着现代经济的高速发展，信用建设问题也成为了我国当代经济发展过程中的突出问题。就我国的信用建设现状而言，国家近几年已经全面着手信用体系建设，同时由于相关实践以及理论的缺乏，发展速度较为缓慢，无法支撑现代经济的高速发展需求；同时我国的整体信用建设过程中，不同行业以及机构都是分别进行，并没有通过一个有机的信用建设协同机制进行，进而也无法最大化的实现资源共享，降低了信用建设的发展速度。
芝麻信用是蚂蚁金服旗下的独立第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。对于芝麻信用而言，芝麻信用采用了多维评分的基准对于个人进行信用评分，同时作为其他金融业务开展的依据，可以说芝麻信用是整体蚂蚁金服的核心，其直接决定了蚂蚁金服相关业务开展过程中的金融风险问题，同时也是蚂蚁金服持续、稳定发展的关键环节。芝麻信用评分是基于用户个人的网络消费行为以及相关信用表现进行评分，由于网络环境信息的不透明性，进而也就决定了在对于个人信用评分的过程中，不可避免的会出现信用评分不对等的现象出现，同时加上现代金融市场环境的复杂性提升，芝麻信用的评分精准性难度也就更高。我国目前整体上无论是从理论上还是从实践上都没有一个体系化的科学个人信用评分机制，从而也导致了现阶段我国个人信用评分的精准性不够问题，该问题同时也是制约我国当代经济发展的关键，更是实现我国信用体制建设的核心环节。

本文编号：169313