我国邮政储蓄银行零售信贷业务风险管理对策研究——以山东邮政储蓄银行为例

第一章导言

1.1研究背景及意义

随着我国银行业进入利率市场化改革的攻坚阶段，国商业银行还面临着信贷资源配置效率不高、信贷结构不合理、信贷资产质量不高等问题。为此，售业务越来越成为我国商业银行业务发展的重点，取得了一定程度的发展。国际经验表明，零售信贷业务进行大规模发展的时候，不同程度上都会引发一些业务发展的隐患，如2007年美国所引发的并且波及到全球的次贷危机。当前，国正处在零售信贷业务向精细化转型的过程中，临着贷款投放机制不健全、商业银行在执行＂新规＂时遇到问题、新发放贷款质量不高、贷款规模控制方式与授权制度不匹配、经济后转轨时期的商业银行信贷管理缺乏创新等问题，这些问题的存在使得我国商业银行更加迫切的寻求改革途径，增强商业银行的竞争力。

中国邮政储蓄银行成立于2007年，一家新兴的银行，售信贷业务的发展起步比较晚，险体系还并不完善。成立之初，政储蓄一直聚焦零售信贷业务发展，其作为提升市场竞争力乃至致力于占领农村市场的重要筹码。至2015年底，国零售信贷业务规模己达到1.17万亿元，全部信贷余额的48%，对于成立不到9年的邮储银行来讲，展速度确实较快，与此同时，不良贷款规模也迅速攀升，2015年已达到198.6，不良率达到0.8%，业务风险并且呈现出多样化的特征。由此，文针对邮政储蓄银行的零售信贷业务的风险管理展开探索性的研究，完善邮政储蓄银行零售信贷业务的风险管理体系具有非常重要的现实意义，而推动邮政储蓄银行零售信贷业务的健康发展，为我国商业银行发展零售信贷业务提供一些有益的参考和借鉴。

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1.2相关概念的界定

零售信贷的定义包括了两种，广义的零售信贷和狭义的零售信贷：广义的零售信贷包括了向个人及个人家庭所发放的所有种类的贷款，款的用途不仅仅只是局限于购买商品和服务，能用于个人及家庭的相关生产、生活和经营上，其相关还款来源很大程度上都是和其生产经营的收入相关的。狭义的零售信贷则指为了满足个人客户的相关消费性需求而进行发放的贷款，贷款的资金主要是用在消费上，金用在购买最终商品和服务方面。

本文在定义上偏向于广义的零售信贷业务，以对于零售信贷业务的界定是个人由于合规经营需要或消费用途的原因向银行申请，行在审核满足条件后将资金在一定期限内有偿给个人使用的资金行为，通过该行为，人能满足经营及消费用途资金周转的需要，行在贷款期限内或贷款到期时收回本息以取得收益。按照资金具体用途划分，人信贷业务可以划分为个人住房类贷款（包含一手房贷款、二手房贷款），人消费贷款（包含信用消费贷款、汽车消费贷款等），个人经营贷款和个人政策贷款，的特点可以归结为，是用途的广泛性，可用于生产经营，可以用于各类合规的消费。二是贷款对象仅限于个人，，是与法人贷款业务最明盈区别。三是单笔金额较小，风险较为分散，风险呈现出多样化的特征。另外，人贷款业务还款方式比较灵活，按照借款人的意愿设置不同的还款方式，更好地有利于贷款业务的还款。

信贷风险是指商业银行在发放贷款的行为过程中，由于内外部各种原因导致不能按照合同约定收回贷款资金而发生资金损失的可能性。从本质上讲，信贷风险与贷款损失不能等而视之，银行经营贷款业务是不能杜绝风险的，贷款业务行为可引发贷款损失，也是取得银行收益的重要来源。而贷款损失是己经发生的导致银行资金出现坏账的结果。

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第二章文献综述

2.1理论基础

2.1.1信贷管理理论

信贷管理是商业银行通过采取一定的措施和手段，发现、判断和处理经办的业务中可能存在的导致出现损失的各种因素，力降低商业银行贷款风险的可能性，减少商业银行在贷款中可能存在的损失，而提高各项贷款的质量。它主要是以现行的法律法规为依据，贷款的安全性、流动性和效益性为基准，信贷活动实施贷前、贷中及贷后检查的过程。

信贷风险的识别、计量和控制是信贷管理的主要内容。信贷管理的最基本要求，是信贷管理的第一步，是及时、准确地识别贷款中存在的一些风险因素，商业银行只有充分的考虑和分析这些风险因素，能更加全面、更加准确的去认识它。在此基础上，已经识别出的风险通过一定的方法进行分析、判断和量化，这个过程即为风险计量，险计量的主要目的是为了估计贷款发生的可能性，对这种可能性进行大致的估算。商业银行在对信贷风险进行识别和计量后，以根据相关的信息进行科学地预警，而形成合理的信贷风险预警体系，风险控制就是建立在商业银行预警体系的基础上，过科学有效的手段对银行的各种风险进行转移、规避和补偿。

在企业业内部控制基本规范中，部控制的主要要义是指企业的管理层，了企业的良性运转，制定的旨在实现控制目标的一系列规章制度或约束行为标准，要求董事会、监事会、经理层及全体员工来共同遵守和实施。简言之，内部控制是企业为了实现企业的经营和管理目标，通过一定的手段和措施对企业各部门和员工的活动进行管理和约束的过程。

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2.2国内外文献综述

2.2.1国外文献综述

1.个人信贷业务发展目标方面

现阶段，论是国内还是国外，零售信贷业务在商业银行发展战略中的重要地位都持肯定的态度，对于零售信贷业务的发展目标却有着不同的理解。借鉴国外的文献，该目标的理解上主要分为两个派别，一是主张零售信贷应该坚持可持续发展的目标，主要站在银行的角度考虑，统称为制度主义；第二块是主张扶持贫困的战略目标，望能对社会公众福利能带来积极的作用，这种被称为福利主义。

印尼的金融性商业银行中，民银行就是制度主义派别的代表，们觉得银行的服务在深度及广度上，重要的是广度，款意向者也更倾向于这种银行。金融机构的财务能够长期的发展下去，证明了机构存在及发展的意义。这些学者们当然也正寻求一个合理的制度，够使机构在可持续长期稳定发展的同时，也能实现对社会人群扶贫的作用。这些学者表示支持零售信贷，要是为了让金融能够深入发展，最终能够建立更加稳定的为人们服务的金融系统，规范零售信贷金融机构，提高贷款服务流程和贷款业务质量，为贫困用户服务。

与强调广度的制度主义相比，福利主义支持者则主张服务的深度，这样为社会人们带来更好的生活和福利是他们的目标，如孟加拉乡村银行，他们运用自身的金融条件，希望用这种金融性的服务来为零售信贷的人们提供更好的福利。这些学者不是强调机构的未来发展如何，而是更注重提高自身的深度，更好的为他人带来福利。

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第三章我国邮政储蓄银行零售信贷业务发展的现状分析...........12

3.1我国商业银行零售信贷业务的发展现状分析...........12

3.2邮政储蓄银行发展历史阶段性特征............13

第四章山东省邮政储蓄银行零售信贷业务存在的问题分析及解决方案........20

1.1山东省邮政储蓄分行简介............20

4.2经营战略规划..............21

第五章对策建议.................383

5.1理解“新规’’内涵，实转变经营观念...........38

5.2准入保险及担保机构，过保险机制和动态管理缓释风险............38

第五章对策建议

5.1理解＂新规＂内涵，实转变经营观念

从2015年以来，家出台或修订了一系列法律、法规和金融监管政策，业银行存贷比考核机制的取消，款保险条例的实施和利率市场化进程的不断推进，行业面临的竞争压为不断增大。目前，贷款新规＂的出台使得贷款不能派生为邮政储蓄银行本斤的存款，贷款层面要求实贷实付、受托支付，虽然会限制一部分客户业务的灵活操作，于一贯严格执行国家政策的邮储银行来说，一定程度会减少客户的粘性效应，它从制度层面上解决了一些可能会出现风险的问题，遏制了长期以来存在的贷款挪用的现象，使得整体金融市场的信贷环境得以优化，从长远的眼光来看，理解新规的内涵，贯彻执行新规，有利于邮政储蓄银行的发展。

由此，面对监管形势的变化，全行上下要理解和认同贷款新规，通过加大力度对贷款新规的宣导，真贯彻执行，同时，应该结合实际操作流程融合新规的重要内容和核心环节。在日常工作和管理中，一名领导和员工要依法合规，认真学习和领会相关监管制度要求，做到合规要求外化于行、内化于心，全面构建全员合规的企业文化氛围，整个邮政储蓄银行营造良好的内部发展环境和舆论氛围，更大程度地减少各个环节的风险。

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第六章结语

邮政储蓄银行是近几年来在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行，目前尚不到9年的时间，所以对邮政储蓄银行零售信贷问题进行分析时不单单只是从邮政储蓄银行的自身考虑，要结合邮政储蓄银行的前身进斤分析。我国目前银行体系中存在着很多种形式的银行，同银行的特点和模式都不一样，政储蓄银行既有区别于其他银行的特点和存在的模式，有着与银行体系所共有的一般特点，以探讨邮政储蓄银行风险体系时，能仅仅只是从邮政储蓄银行自身进行考虑，应该结合其他的商业银行进行考虑和分析，能比较全面的去分析邮政储蓄银行在我国银行体系中的零售信贷状况。本文在对我国邮政储蓄银行零售信贷管理中存在的问题和对策进行分析时就是结合了当前的银行体系的特点进行了较为详细的分析。

本文首先提出了研究邮政储蓄银行零售信贷管理的背景和意义，然后对本文的研究目的和内容进行了阐述，比较客观的提出了本文研究的创新点和不足之处。本文对邮政储蓄银行和零售信贷的理论进行了阐述，合当前邮政储蓄银行零售信贷现状，山东省邮政储蓄分行为例，邮政储蓄银行的零售信贷进行了分析和研究。同其他银行一样，贷资产是邮政储蓄银行主要资产和收益的主要来源，贷风险也是邮政储蓄银行的主要风险，对邮政储蓄银行信贷管理的分析中，前主要存在着贷款投放机制不健全、执行＂新规＂时遇到较多的问题、新发放贷款质量不高、贷款规模控制方式与授权制度不匹配、信贷管理缺乏创新等问题，对这些问题，本文对信贷管理水平提出了对策，构建科学的信贷投放机制、理解＂新规＂内涵，切实转变经营观念、提高银行监督水平、完善银行公司治理结构及加快相关产品创新，快速加强信息科技系统的支持。

参考文献（略）