G银行税银联名信用卡产品开发研究

第 1 章 绪论

1.1 选题背景及选题意义

1.1.1 选题背景

随着世界经济的迅速发展，银行信用卡业务在当今社会已经变得非常普及。信用卡作为一种金融产品，是最具价值的金融创新产品之一, 也是当今金融市场发展最为迅速的金融业务之一。它承载着信贷与支付的重要职能，在如今的经济生活中扮演着重要角色。信用卡凭借种种优势得到了全球范围内的推广普及:一方面信用卡具有分期付款和循环信贷的功能,这大大提高了持卡人的持卡意愿,从而降低了社会支付成本,信用卡让消费者在购物时能够获得更加舒心和便利的付款途径;另一方面信用卡让消费者充分体会到了先消费再还款的生活方式,这对许多存款并不太多的年轻人来说是不错的选择，持卡人能够通过使用信用卡消费实现将预期增量收入提前转化为现实的消费购买力,也就是我们常说的”花明天的钱” 。在世界经济范围内,一个国家里人们在购物付款等支付款项时使用信用卡的频率越高，就从某种程度上说明这个国家的经济形势相对较好，人们对于明天能够赚到足够的钱来支付今天的提前预支是充满信心的。

在我国经济近 40 年的发展中，国民经济的发展和人民生活水平的提高是有目共睹的。我国居民的人均收入也在不断提高,经济的增长以及收入的增加改变了人们过去保守的消费观念,人们慢慢接受并依赖于成熟的信贷消费观念,于是信用卡在我国有了成熟的经济基础和客户来源。

近十六年来，我国的信用卡行业逐渐从最初的粗放式经营转化到重视高质量和高价值客户的发展状态，全国各家银行的信用卡种类日益繁多，为了满足不同类别客户的不同需求，信用卡产品所附带的增值服务和用卡优惠也会因为卡种的不同而显示出差异。总体来说，信用卡产品市场逐渐走上了一条良性发展的道路。

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1.2 研究方法及研究思路

1.2.1 研究方法

第一，文献查阅法。通过知网、万方等数据库，探索与论文相关的研究文献，通过研究和查阅大量相关文献，从中找出与本文写作目标相一致的思想，相关知识融会贯通，找到其核心思想，为本文的写作做好铺垫和准备。

第二，多学科渠道集成研究方法：采用将信息技术和战略管理理论相结合的研究方法,将多学科有机协同。充分利用电脑网络，上网查询与本文写作相关的各种多学科的知识，查询到的文献之后，进行充分思考，形成自己的思路，综合集成的基础上予以创新。

第三，较研究法：比较研究法是一种普遍的科学方法。采用纵向研究和横向研究的方法，不仅从行业内部进行比较，也以 G 银行为例进行纵向深入剖析，达到整体全面的分析和研究。

第四，论与实际相结合。本人刚刚入职 G 银行时，在信用卡的前端销售部门工作，积累了大量的营销经验；后来从事的是后端的产品推广岗位，主要从事高端信用卡产品的项目发卡管理工作，多年的实际工作经验为我撰写本篇论文提供了帮助。在论文准备阶段，我在深入研究了各种经济理论的基础上，结合银行及同业对联名信用卡产品的营销作出了合理化分析，，并对可能存在的风险提出解决对策。

第五，中外比较的方法。通过对比国内和国外信用卡发展的情况，使研究增加了宽度，线路合我国信用卡国情以及 G 银行信用卡发展的实际情况，对税银联名信用卡的营销推广发展方向作出了研究，并对可能存在的风险提出控制措施。

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第 2 章 相关理论基础

2.1 金融信用理论

银行是经营货币的企业，其资产大多数是亿万公众的财产。但长期以来无论金融业内部或外部(政府、其他企业及公众)均缺乏对金融业的认识，常常将国家(政府)的信用取代金融业的信用。主要表现在：首先,计划经济下国家对经济实际起包揽作用,银行受政府指令运作,银行信用自然也就转化为对国家的作用。所谓三角债即国有企业及银行都认为债务所涉及的信用问题与自己无关，不将其看成是自己极其重要的信用问题，因而债务难以清偿，一直延续至今。第二,多数群众只知道银行是国家的，以放心将钱存进去，家不会不还给他们的。而国外企业及银行，即使无法了解国内企业的信用，
也以中国国家信用为其提供信用贷款。而且这种信用又具体落脚于代表国家的各级政府以及政府所属或支持的企业。

对一个企业来讲,实施差异化战略有非常重要的意义。首先，实施差异化战略能够使企业得到稳定的客户资源。第二，由于差异化战略的独特性，可以阻止其他企业参与竞争，减轻了企业的竞争压力。第三，过一段时间的运行之后，户会建立对企业的依赖，不会轻易离开，因为同样的产品和服务在别处是找不到的，也很难找到类似的产品。以上都可以说明，差异化战略虽然实施起来有一定风险，但却能为企业带来很大的优势。

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2.2G 银行经营概况与信用卡业务的现状

2.2.1G 银行经营概况

在自身发展的同时， G银行不忘履行社会责任，回报社会。连续 11 年捐助“大地之爱·母亲水窖”公益项目。截至 2015 年末，已累计募集善款 2838 万元，建造水窖 8539口，小型水利工程 55 处，公园安全饮水项目 6 处，受益群众达 10 万多人，彰显了企业的社会责任与员工的精神风貌。

G 银行有着强大的股东背景，经营网点覆盖全国， G银行员工大多数很年轻并素质较高，有较强的创新能力， G银行凭借自身多年来的经营优势，正按照“一年奋力起步，三年改变面貌，三年形成自身特色，五年勇争同业前列”的指导思想落实“更有内涵的发展”，推进模式化经营，努力打造国内最具创新能力的银行。

截至 2015 年末， G银行资产总额达 31,677.10 亿元，比上年增长 15.74%；各项贷款余额 15,135.43 亿元，比上年增长 16.48%；负债总额 29,436.63 亿元，上年增长15.10%；客户存款总额 19,938.43 亿元，比上年增长 11.68%；归属本行股东的净利润为295.28 亿元，比上年增长 2.23%；资本充足率达到 11.87%，比上年末提高 0.66 个百分点。近年来,G 银行主动调整发展策略，加快结构优化和业务转型, 注重服务国家战略实施，服务实体经济发展，积极推进公司业务、零售业务和金融市场业务协调发展，源拉动盈利增长；完善全面风险管理框架，全风险治理体系，守风险底线；加快海外机构布局， G银国际在香港成立，首尔分行设立申请获批；全面布局互联网金融, 推出直销银行-阳光银行，点打造网上银行、手机银行和微信银行; 新增营业网点 83 家，网点运营效率、竞争能力和服务质量持续改善; 积极谋划资本补充，成功发行 200 亿元优先股，本充足率和一级资本充足率得到提升。

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第 3 章 G 银行信用卡业务的发展现状与新产品开发背景.....................11

3.1 G 银行经营概况与信用卡业务的现状.................11

3.1.1 G 银行经营概况......................11

3.1.2 G 银行信用卡业务现状........................12

第 4 章 G 银行税银联名信用卡开发的市场环境分析..................18

4.1 宏观环境分析.....................18

4.1.1 政治与法律环境(P)..................18

第 5 章 G 银行税银联名信用卡产品开发的可行性分析和市场开发...........26

5.1 税银联名信用卡可行性分析......................26

5.1.1 税银联名信用卡概述......................26

第 5 章 G 银行税银联名信用卡产品开发的可行性分析和市场开发

5.1 税银联名信用卡可行性分析

5.1.1 税银联名信用卡概述

我国信用卡市场的第一个发展阶段是“跑马圈地”的客户规模之争，第二个阶段也就是现在,正处在“精耕细作”客户的阶段，中高端市场竞争。对于 G 银行来说信用卡市场情况也是一样，下一阶段信用卡市场主要开发的对象是中高阶层的客户，分挖掘存量客户中的高价值客户，同时开发新的中高阶层客户。这部分群体虽然其群体人数占比较小，其消费能力和影响力却远远超过普通信用卡的市场，与二八定律是吻合的。为了争夺中高端客户，大主要信用卡发卡银行都推出了白金及以上级别的信用卡产品。与信用卡普卡、金卡的基本消费功能相比，金卡强大的增值服务功能是银行竞争比拼的重点。比如，目前招商银行、建设银行白金卡服务都涵盖了商旅服务、保障服务、健康医疗服务、汽车道路救援服务、理财服务、优惠服务等，基本关怀到了个人工作、生活的各个领域。G 银行在高端卡市场的发展也一直走在前列。

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第 6 章 结论与展望

本文是以 G 银行某家一级分行的信用卡业务为例进行的综合论述,通过一系列分析,进行银行信用卡产品的开发研究。文章首先对信用卡相关概念及信用卡发展现状进行分析,进而对联名信用卡的发展做了论述,税银联名信用卡作为对联名信用卡产品的一种创新设计,重点分析了 G 银行推行税银信用卡的必要性和可行性,并对该联名卡的营销管理和风险防控做了简要的分析。

经过对上述案例的分析研究和论证,本文得出以下结论:

首先，行联名信用卡将是未来信用卡业务发展的主流。对于 G 银行以及一些重视信用卡业务的股份制商业银行来说，加强与第三方的战略性合作，推出适应市场的联名行用卡，无疑能够带来更多的客户资源，提高银行产品竞争力，最终为银行带来更大的利润。

第二，过税银联名信用卡这一联名信用卡产品的案例研究，我们能够看到，G 银行通过项目发卡，使得联名信用卡的发展道路更加广阔。由于潜在客户群体是一部分符合纳税条件的高价值客户，项目发卡周期可能并不是太长，却能够通过这一项目的施行， G 银行吸收到更多高质量客户，通过差异化营销合理区分客户群体，并在发卡过程中提高银行竞争力，扩大 G 银行信用卡产品在辐射范围内的影响力。

第三，风险防控方面，税银联名信用卡属于项目发卡，由专门人员专项负责，在贷前、贷中、贷后管理方面能够做得更加细致，比起大批量进入审批审核系统的普通信用卡来说，能够做到更加精准的服务，提高客户满意度，为高质量客户提供更加人性化的服务。

参考文献（略）