中国农业银行信用卡盈利模式及优化研究

第1章绪论

1.1研究背景

在三十年前，基本上绝大部分消费都是以现金来支付结算的，在那个时期人们都普遍认为只能用现金结算。到了1985年，中国银行中银长城卡的问世，作为首张国内的信用卡，正式宣告中国信用卡开始初步发展。信用卡业务在现在的西方发达国家已经成为最普遍的支付工具，之前主要支付的现金及支票逐渐成为了历史，西方国家的居民在日常消费时也多以信用卡支付，信用卡因此成为极具经济效益的零售业务。然而国内信用卡企业一味的扩大市场规模，虽说信用卡营销一片繁荣，但是也导致客户对信用卡的概念与信用卡的本质完全相悖，因此最终导致成本以及收入失衡，盈利模式急需转变。自2002年开始，我国信用卡的发展取得了很大进步，总体信用卡市场规模以及质量较之以前都有大幅度的提升，然而总体的盈利水平还依旧很低。比如说我国的许多银行，对外披露的财务信息中都说明通过信用卡仅仅获得了微薄的利润。这些年开始，我国的消费者越来越多的使用信用卡进行消费，，然而由于受到发展势头迅猛的互联网金融的影响，我国的信用卡业务的盈利能力也受到了极大的冲击。电子商务开始被广泛的应用之后，一个个电子支付方式也逐渐地被开发应用，银行在传统商务中支付霸主的地位已经越来越不稳固，银行信用卡业务因此也急需突破转型。传统的信用卡业务是消费者在包括商城在内的实体门店进行消费所使用的，然而随着互联网金融的横空出世，第三方支付也渐渐兴起，银行信用卡业务的盈利受到巨大的挑战，其中尤其是银行的商户回佣。

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1.2研究内容

以我国当前信用卡盈利为研究对象，以农业银行为案例，研究我国信用卡盈利模式的升级，在前人研究的基础上，根据相关理论，结合我国信用卡盈利结构现状，对比国内的第三方支付现状等对信用卡发展有一定影响的金融产品，研究信用卡盈利模式的创新发展，本文共分为七大部分：

第一部分为绪论部分，阐述了本文研究的背景、研究目的以及研究的意义，交待课题研究过程中使用的研究方法，并简要交待本文研究的主要内容；

第二部分为文献综述与相关理论部分，首先针对本课题当前研究的现状进行分类的阐述，并阐述与盈利模式相关的理论，为本文的写作奠定理论基础；

第三部分为介绍信用卡的盈利模式，分析国内信用卡的产业链，并分析信用卡的盈利模式，进而深入分析对信用卡的成本会造成影响的主要因素，并介绍国外的先进信用卡盈利模式，与国内的盈利模式进行对比；

第四部分分析我国当前的信用卡市场发展现状及未来发展趋势，首先针对我国当前的信用卡市场发展现状进行一个系统的概述，同时分析我国影响信用卡市场发展的产业，如第三方支付以及电商企业等，分析这两种产业的发展现状，将信用卡业务与之对比找到信用卡业务的优势与劣势；

第五部分分析农业银行信用卡盈利模式以及当前所存在的制约因素，首先从农业银行信用卡发展的基本情况及盈利模式，进一步分析农业银行信用卡盈利制约因素；

第六部分针对农业银行信用卡发展现状，并结合相关的理论知识及我国经济发展现状，借鉴国外的先进经验，从政府相关职能部门以及农业银行两个层面提出可行性的优化策略；

第七部分为结论部分，对全文的写作进行一个系统的总结。

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第2章文献综述及相关理论

2.1相关理论

2.1.1消费信贷理论

作为新时期人们的主要消费信贷模式之一，信用卡消费信贷操作甚为灵活，使用方便，并且具有较髙的安全性和流动性，同时还有良好的效益性，是目前信用与消费两者相结合的一个绝佳模式。信用卡消费信贷从本质上来看，它隶属于消费信贷的范围；再从贷款的对象上来分析，它的消费群体主要是个人；进而从其贷款的用途角度来看，消费群体会利用它进行购物、住宿餐饮以及其它的娱乐等各种消费；而从贷款最终实现的过程上来看，它的贷款实现是在消费者购物结算时完成的；最后从管理方面来看，信用卡的信用额度是是一种循环信用，随时可用，甚为方便。

综合而言，消费信贷有几下几种：

从其用途上分类，可将消费信贷分为商品信贷、服务信贷以及其它贷款。

从担保的情况上来分，可以将其分为担保贷款与信用贷款两种。前者是指在书面承诺的前题之下，提供相应的实物用于信用保证，从而获取贷款款项。而后者是指各个金融机构根据贷款人个人的信用来实现对其发放贷款，不需要有形的信用保证，只需要以书面形式提交还款合同即可完成。

从还款模式上来分，可以将消费信贷分为一次还清信贷以及分期还款信贷。而分期付款信贷可以进一步划分为分期会款协议与循环信贷两种，分期付款信贷是指一次申请，一次使用；而循环信贷是指一次性申请贷款，而多次使用，消费者在消费的过程中多次消费，在金融机构规定的时间内将其贷款还清即可。

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2.2文献综述

就银行信用卡盈利能力的衡量方式这一层面，唐芳于2007年将信用卡成本进行了科学的分类，同时，她还分析其成本动因，把大多数不能直接统计的收入和成本科学的分布到分析的目标上，进而归纳出极具代表性的信用卡收入以及成本组织架构。

冯大卫在深入研究美信银行的实际情况之后，总结出美信银行的利差收益模式，更多是以利息收入抖及证券收入，而来源基本以下游消费者为主。另外，他还研究了运通公司的实际情况，总结其返点收益模式，基本以刷卡回佣的收入为主，来源基本上多为上有商户。

2006年林建武、林功实两人就信用卡盈利能力提出了自己的观点：信用卡的盈利能力具体是指缩减成本及提高收入，其中消费信贷的实际情况直接决定了信用卡业务的效益，另外，信用卡业务的总体效益还受到用户类型的比例，具体的分析应该根据不同的发行者分别深入进行，从而得出是收入还是成本对盈利能力的影响更为主要，当然也有可能是两者均衡的影响。

侯涛在2004年就商业银行信用卡盈利能力进行了研究，他认为对其影响最大的主要是基本收益及成本事项。基本收益，具体包括利息、年费以手续费等收入；成本事项，体是指筹资成本、信用卡运营成本及欺诈损失等。侯涛的观点是，信用卡必须从本质上更新盈利模式，经营方向应该以集约型为主，在此基础上才能有效的缩减成本，并增加营销的成效。2009年，张晓艳在研究我国商业银行的总体盈利能力之后得出，盈利能力最高的是那些3000亿-5000亿资产规模之间的银行，然而，银行的资产规模大小并非银行盈利能力高低的关键指标。

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第3章信用卡盈利模式分析..........8

3.1信用卡产业链分析...........8

3.2我国信用卡盈利模式..............9

第4章我国当前信用卡发展SWOT分析............17

4.1我国信用卡市场发展规模.............17

4.2我国信用卡市场盈利现状..............18

第5章农业银行信用卡盈利模式及制约因素分析.............27

5.1农业银行信用卡发展的基本情况...........27

5.2农业银行信用卡盈利模式分析............27

第6章优化农业银行信用卡盈利状况的措施

6.1针对政府相关职能部门的建议

6.1.1建立健全信用卡相关法律

当前，信用卡犯罪不仅手段多种多样，同时存在着流动性大、隐蔽性强等诸多显著特征，犯罪的主体往往由多人构成，且涉及境内外人员，而犯罪的手段和方式也愈来愈高科技化。在互联网金融晒起的背景下，互联网支付业务逐渐进入了社会公众的视野和生活，无论是钓鱼行为还是欺诈，都在生活中随处可见。笔者建议尽可能对信用卡的相关立法予以健全和完善，对涌现出的一系列信用卡欺诈行为予以妥善有效的界定以及分类，对此类犯罪予沉重的打击。不仅如此，对那些信用卡持卡人给予相应的保障，可以通过建立赔偿救济的机制，当持卡人遭遇信用卡犯罪时，能够获得相应的救济和赔偿，朋而使吸引更多的人愿意申请信用卡，并养成信用卡消费的习惯。

依赖银行体系开展针对自身实施的风险控制需要损耗大量资金，成本过高会降低银行的获利机会，根据目前我国商业银行的风险控制的现有能力来分析，短期内无法达到。这样就必须依赖政府部门，大力将个人信用评估体系发展为全国范围。信用消费的基础条件就是当代市场经济环境中衍生出的个人征信评估系统，个人征信系统通过对个人的偿还能力、信用程度都能够做出评估，信用卡业务的大批量发行，不能失去个人信用评估制度的帮扶。个人评估系统具有个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用记录以及个人信用风险转化等多重制度。全球个人信用体系建立过程中获得的经验分析，重点分为欧洲模式和美国模式两种。

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结论

本文对国内外商业银行信用卡业务发展进行了系统的总结与对比，分析了信用卡盈利模式中的收入与成本，分析了美国、韩国以及我国的信用卡的盈利模式，与我国农业银行的信用卡盈利模式相对比，针对农业银行信用卡盈利模式中存在的问题全面深入地分析，从而制定出其盈利发展的优化策略。

由于本人的能力有限，加之时间等各方面客观因素，使本文的研究还存在着一定的不足之处，主要的不足是在案例的选择方面，课题选择的是农业银行，农业银行属于四大行之一，因此，案例研究具有一定的局限性，对于其它的商业银行而言，并不具备高度的借鉴意义。在接下来的研究中，要加强对其它的商业银行的案例的使用，深入研究各个不同银行所面临的信用卡盈利问题，并有针对性地提出相应的优化策略，努力找到一套与我国的商业银行发展现状整体形势相符合的信用卡盈利体系。

参考文献（略）