兴业社区银行业务发展现状分析

第1章绪论

1.1研究背景

银行业在我国经济上升的基础上得到飞速发展，因为经济的飞速发展需要银行业提供基础。社会不断地向前进步，随之也同样面临了各种的挑战，需要实施新的一系列手段适应新常态，适应这种新常态需要进行改革，改革必然会对中小型的银行机构带来挑战，加剧他们之间的竞争。另外，就目前的经济发展状况来说，我国还存在一些棘手的问题。首先中小企业无法得到更多的金融服务，这意味着，中小企业难Ｗ继续向前发展。从银监会的统计数据可以看出，金融服务占我们的很多对象都是中等规模的企业，拥有超过90%家的中型企业，相比之下，只有20%的中小企业，融资难的问题非常严重。其次，大区域经济发展的存在，会形成一个相对封闭的经济圈，但现在我国的银行业机构瞄准的是相同的，提供高同质化的产品，不能满足经济发展的不同阶段。近年来随着金融体制的改革，，国有商业银行提高风险控制的有效性，撤销县级以下地区网点多，进一步加剧了供应和需求之间的不平衡。因此，金融机构改革就显得尤为重要。

通过对国外不同国家金飄发展的研究表明，提高金融体系的健康既应包括大型商业银行，也包括众多中小型银行，多元化金誕机构其同发展可以在很大程度上对金融体系的水平有一定的降低风险性，同时，很多经济学者关于社区银行的研究结果也表明，社区银行的发暖能够给中小企业的发展带来充足的金融服务，非常有利于中小企业的发展，也是中小企业获得金融服务的有效途径。从2004年开始，我固就有很高的关于建设社区银行的呼声，其中成思危提到，中小企业融资难的问题需要靠社区银行的成立来予以解决。另外，一个地区的经济要想能够持续稳定的发展，必须要有相匹配的金融体制，社区银行作为一种金融机构具有一定的优势，因为社区银行的经营是建立在当地经济的基础上的，社区银行的经营能够有助于区域内资金的流动和利益的最大化，促进区域经济发展的同时也能进行自我发展。所以社区银行必须纳入到金融体制中去。然而，由于市场机制的不完善，导致其自身发展银行经营机制的原因，与西方国家的银行等金融机构存在较大的差距。在这一背景之下，本文以某具体银行为例，研究其社区银行业务发展中出现的问题，并提出相应的策略。

..........................

1.2研究目的与意义

1.2.1研究目的

本文主要对社区银行发展的状况进行阐述，并以兴业社区银行为例进行介绍，寻找该社区银行在发展过程中存在的问题，并依据相应问题进行针对性的解决策略的提出，期望为我国社区银行的发展提供一定的参考价值。

1.2.2研究意义

目前，我国金飄机构发行的产品相似度比较高，缺乏多样性，不能有效结合当地的文化、交通、习惯等一些因素因地制宜提出区域性的金融产品。如何实现金融服务个性化具有非常重要意义。

此外，随着我国政府对中小企业的增加，特别是小微企业的金融支持，促进了国内各大银行的相关推广。国家政策的自由化与执行，让中小企业的融资情况发生了变化，随之而来的就是社区银行的发展，该类型银行的发展实际上在很大程度上解决了中小企业融资难的问题，对于经济发展的促进作用是相当大的。本文主要对兴业社区银行的发展情况和问题进行研究，旨在为我国社区银斤的发展提供一个参考，而社区银行的竞争优势，对许多小银行的市场定位分析也可以提供一些参考。

...........................

第2章社区银行概述

2.1社区银行的含义及特点

2.1.1社区银行的特点

（1）经营目标集中

区域是社区银行的优势，由于银行的工作人员大都对区域内的企业和个人有较丰富的了解，所以在进行业务办理时能够快速的作出响应。另外社区银行为的是区域内经济的发展，在一定程度上会获得区域内个人和企业的青睐，也有利于银行自身的发展，降低了银行运营的成本，相应的提高了银行的收益。

（2）经营战略与业务对象化

社区银行的业务流程和大型商业银行存在一定的区别，杜区银行采用关系融资的方式进行业务，而大型银行采用交易型经营服务方式。交易型经营通常以模式化方式搜集分析信息并以此为基础做出商业决策，所提供的交易服务商品都高度标准化。而关系型融资，是指融资者无法提供一系列可证实材料的条件下，融出方可预期未来的现金流入量和价值增值的情况下，仍愿意提供资金的融资方式。关系型劇资是建立在相对可靠的＂软信息＂的基础上的。社区银行大都比较熟悉当地的企业经营状况和个人信用及经营情况，同时银行内的很多工作人员来自于区域内，因此社区银行在进行业务时会相应的降低成本及风险，从而有利于银行自身的发展和区域内经济的发展。

（3）经营方式灵活简便

通常情况下，社区银行面对的是中小企业和个人，这类客户大都没有齐全的信用记录或者可靠的担保，这就需要新类型的服务来解决。社区银行采用的是关系型贷款，打破了过去银行等客上门的传统，通过多接触客户，走访、沟通其他居民了解客户的真实信息以作出风险判断。这种方式的业务手续较简化，对客户来讲较便捷。另外这.种类型的服务可以说是专门针对中小型企业的，因此有利于社区银行进行客户的拓展和业务量的提升，促进社区银行的收益。

...........................

2.2社区银行的经营模式

社区银行与传统的商业银行在运营模式方面有着一定区别，其通用经营模式往往是从以下几个方面表现出来的：

（1）以经营户、企业和农户为主要目标客户。大型的商业银行由于具有很大的规模效应，所以主要的服务对象是大客户；社区银行作为银行业的一个组成部分，其优势体现在客户群体是小客户。这一现象实际上是拓宽了银行业的客户群，让大客户和小客户都有享受金融服务的权力和机会。另外，社区银行以关系融资的形式进斤业务，能够获得比较多的＂软信息＂。由于社区银行的员工大都来自当地，适合对小客户进行一定的评估，便于和小客户进行交流，从而有助于社区银行在区域内用户心中扎根，以此博得区域内用户的好感和青睐。

（2）较为灵活和亲密的客户关系

社区银行和大型商业银行的一个重要区别是社区银行能够维持较为良好的客户和银行的关系。因为社区银行很多工作人员都来自于社区，对于当地的人员和习惯有清晰的掌握，能够和社区的客户打成一片。由于社区内小企业存在财务管理欠规范、可用于抵押的资产较少及抗风险能力低等问题，很多大型的商业银行很难给予一定的资金支持，但是社区银行就不一样了，通过工作人员和客户的交流与沟通，能够进行灵活的决策，保障客户资金得到补充的同时还能够为银行带来盈利。

..............................

第3章美国社区银行的经验借鉴...............11

3.1美国社区银行业务发展历程...............11

3.2美国社区银行的特点.............11

第4章兴业银行社区银行业务发展状况及问题.................15

4.1我国社区银行的业务发展现状................15

4.2兴业银行社区银行产生的背景.............15

第5章加快社区银行业务发展的对策建议.............23

5.1明确市场定位.................23

5.2提高管理和服务水平...............23

第5章加快社区银行业务发展的对策建议

5.1明确市场定位

在中国目前的银行体系，国有银行还是处于领导的行列。其它商业银行也不断地模仿国有银行。但遇到优质的大项目时，由于商业银行的规模限制，很难获得足够的空间。因此，社区银行的发展应该摆脱国有银行的伽锁，进行经营模式的创新，社区银行应该努力在大型银斤的空白区域开展具有恃色的金融业务，作为国有银行的补充，要致力于帮助小微型企业和社区居民的发展，达到促进地区经济和自身发展的目的。

社区银行的准确定位需要充分考虑以下几个方面。首先，杜区银行必须致力于服务当地经济，应该以当地的经济发展为目标，以当地的小微型企业和居民为服务对象，对他们提供相应的金融服务。其次，社区银行吸纳的资金是当地居民的存款，其中用于投资的资金是当地居民的长期存款，因此资金必须应用在当地，促进当地小微企业的发展。综上所述，社区银行的市场定位应该是为银行所在区域服务。

.........................

第6章结论与展望

6.1结论

随着经济的发展与社会的进步，尤其是社区经济的蓬勃兴起，社区银行在国内外都引起了广泛关注。银行业在我国经济上升的基础上得到飞速发展，因为经济的飞速发展需要银行业提供基础。社会不断地向前进步，随之也同样面临了各种的挑战，需要实施新的一系列手段适应新常态，适应这种新常态需耍进行改革，改革必然会对中小型的银行机构带来挑战，加剧他们之间的竞争。社区银行在国外的发展明显比中國好，因为它已经成功在金融体系中找寻到了自己的位置。我国经济的发展给金融行业提出了较大的要求，因此社区银行拥有了发展的基础。然而，我国的银行业仍处于起步阶段。社区银行成本较低，能够有效的控制成本，间接提高了营运利润。社区银行布局深入社区，能够深入了解客户，增加客户的黏度，从而更多的得到客户软信息很好的解决信息不对称问题。社区银行的发展要考虑多面因素，如所在区域的经济，当地居民的生活习惯，政府的政策导向等等，才能最大限度的发展其自身优势，促进社区和谐发展和经济增长。明确社区银行的市场地位，建立完善的培训机制和人才引进战略，丰富金離产品，增加特色版金融服务，补充相应的配套机构和完善的监管。现在经济发展的迅速发展已经达到了一个新的高度，由此产生的金融需求为社区银行的发展提供了契机。在当前银行化的监瞥耍求和趋势的推动下，我们必须继续规范社区银行的发腰。

参考文献（略）