第五师双河市微型金融机构发展问题研究

第一章 绪论

1.1 选题背景与研究意义

1.1.1 研究背景

(1) 改善农村金融体系是解决“三农”问题的必然要求

金融是支持现代经济的重要支柱。金融业在促进经济发展、优化资源配置和调整经济结构中发挥着十分重大的作用。农村金融作为现代金融的重要组成部分,  在推动农村经济发展中发挥着显著作用。特别是村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等小微金融的出现，不仅增加了农村金融供给，使农村金融市场的运行效率和竞争程度得到提高，而且引导了很多的民间资本服务小微企业和广大农户，填补了部分农村地区的金融服务空白，积极有效地提升了农村金融这方面的管理和服务水平。当然，农村金融当前因为一些限制因素的影响也产生了一些问题，如：业务单一，资金来源不足、部分微型服务宗旨出现偏差，存在脱农迹象、农村金融服务品种少、基础服务缺乏、政策扶持不足等。这些问题使我国农村金融体系对“三农”的金融供给有限。同时，本应当提供给农村使用的资金，由于受利益驱使通过商业银行等金融机构进入了大中城市、部分经济较为发达的地区，进一步影响了农村发展所需要的建设资金。

比如可以以新疆地区作为例子。可以从表 1-1 看出，新疆的农业贷款规模只能够占新疆贷款规模的比率在6.5%-12%之间，而农业增加值占生产总值的比重保持在16%-20%，高于贷款规模的比重达 10%左右。通过这组数据，可以证明农业主导地位所得到的信贷支持与新疆地区内农业经济凸显出的重要地位并没有完全一致。当然，也可以看出新疆区域内的农业贷款所体现出的资金收益率是比较高的。如果新疆农村地区能获得更多的农业贷款支持，其必将获得快速发展。

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1.2 国内外研究综述

1.2.1 国外研究情况

博乐国民村镇银行是第五师双河市目前最具代表性的微型金融机构，以此，本文主要查阅了国外关于村镇银行的有关研究。村镇银行是典型很具有代表性的小型银行。按照国外的划分标准，一般把所有的中小银行（一般是指总资产小于 10 亿美元的银行）统一叫为社区银行。当然，社区银行的一些主要显著特征也不是仅仅表现在资产经营等规模小的一方面，同时也表现出在确定的区域范围内自身可以市场化运作、具有较为独立的经营权、主要实施服务的对象为本地小企业和一些客户。一般来说，国外大部分的文献综述主要是说明了社区银行在经营发展方面的总体一些情况。国外大多数的文献综述主要是着重论述了在与大银行进行积极竞争的情况下，因为小微企业的信息不完全透明产生的关系型贷款上，社区银行更具有相对比较优势。

国外对社区银行的文献综述可归纳为三个层面：第一层面：主要因为中小企业所编制的财务报表等方面不够健全，提供的信息不完全的透明，并且常常缺少抵押品，因此主要采用关系型贷款是对中小企业的贷款的主要手段。相对于 “硬信息 ”而言，“软信息”是指一种在组织内部传递的信息，它难以通过书面的形式来表达且具有一定的“人格化”，因此，这种信息不容易被他人获取。 根据“软硬信息”的不同特征，Udell 和Berger 两位学者将银行对企业的贷款技术归纳为 4 种主要的类型：资产保证型贷款、财务报表型贷款、关系型贷款和信用评分。其中，资产保证型贷款、财务报表型贷款和信用评分三种贷款形式统称为交易性贷款技术，是一种基于“硬信息”的贷款技术，而关系型贷款则是基于“软信息”的贷款技术第二层面：国外众多学者从理论的角度分析得出中小银行产生比较优势的机理，这些因素大致可归纳为：组织结构简单、区域位置优势、激励机制优势。与此同时，小银行比较优势的发挥也会受一些外部因素的影响。第三层面：从实证研究的角度出发，国外文献主要通过构建社区银行盈利能力的经验模型来证明小银行的盈利能力往往强于大型银行，以此来说明小银行更能处理好对中小企业的关系型贷款。James E. McNulty、Aigbe Akhigbe 以固定生产技术水平为前提，对小银行和大银行的盈利能力分别进行研究，研究的结果表明资产规模小于 5 亿美元的小银行利润率往往高于大银行，在进一步对小银行细分中可以发现，市区小银行的盈利能力低于非市区的小银行的盈利能力。

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第二章  微型金融机构可持续发展研究的理论基础

2.1 微型金融与微型金融机构的相关理论

2.1.1 微型金融的基本概念

根据世界银行的定义，微型金融（microfinance）是指对低收入人口提供的小额金融服务。微型金融的核心是小额贷款，除此之外还包括存款、保险、汇兑等服务。微型金融是一个比较宽泛的概念，只要是以服务于低收入群体为目标的各种类型的金融服务，无论其性质、规模如何，都应该算是微型金融业务。因此，微型金融既包括正规金融机构所开展的微型金融服务，也包括非正规机构和个人开展的微型金融服务；既包括商业化的、以盈利为目的微型金融，也包括非商业化的微型金融项目，如国家针对于穷人发起的扶贫贷款项目。

2.1.2 微型金融机构的基本含义

微型金融机构的主要业务是发放小额贷款，可以说是为那些被正规金融体系排除在外地人提供金融服务。这种宽泛的界定促使微型金融机构为它们提供的产品以及服务的市场进行思考。“那些被正规金融机构体系排除在外的人”意味着微型金融关注的焦点是扩大覆盖面，提供有效的微型金融服务。而要实现这一目标，就需要那些提供金融服务的微型金融机构能够保持永久的生存能力，即可持续性。能够保持可持续发展的微型金融机构同时也能够从整体上对客户和当地的经济产生可持续的影响。

村镇银行的含义：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行、农村资金合作社和小额贷款公司的不同主要体现在股权设置、资金来源、服务对象和主营业务等方面。如表 2-1 所示：

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2.2 衡量微型金融机构可持续发展能力的指标以及评价方法

一般来说微型金融机构可持续的发展所体现的能力，需要涉及众多方面的因素和内容，要包含相当多的指标。但是到目前为止，并没有一套完全标准的指标体系用以衡量微型金融机构的可持续发展能力。通过对文献的学习、整理以及对实地数据的收集，综合确定了本文分析中应该采取的指标。按照机构的一般体质以及特征，可以划分为：财务业绩指标、规模性指标、风险管理指标、资产管理指标及收入和生产力效率指标。如下：

（1）规模性指标：包括资产，存款总额、贷款总额等。 资产，为微型金融机构的总资产。 存款总额，机构吸收的客户存款总量。 贷款总额，微型金融机构发放贷款的总量。

（2）资产管理指标：包括负债比率、存贷款比例。 负债比率，就是用机构的负债金额同构成资产的负债与所有者权益合计的比率。 存贷款比例，就是用机构的贷款总额与存款总额的比例。

（3）财务业绩指标：主要是指机构的自负盈亏率。

金融自负盈亏率，等于经营收入同金融费用的比率，这一比率反映的是微型金融机构的收入覆盖其成本的能力。

（4）收入和生产力效率指标：资产收益率、所有者权益收益率、贷款收益率等。 资产收益率，就是用净经营利润与资产相比。这一比率反映了微型金融机构利用其总资产产生利润的能力。

所有者权益收益率，等于净经营利润同所有者权益的比值。

贷款收益率，就是从贷款中获得的现金金融收入与贷款余额的比值。本文以贷款所得的利息收入表示现金金融收入。

利润率，是微型金融机构的净经营利润与经营收入的比值。反映了微型金融机构在支付了所有金融费用（贷款损失预提费用和经营费用）后剩余的净经营利润占总经营收入的百分比。

经营费用比率，就是用微型金融机构经营费用同贷款余额的比率。

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第三章  第五师双河市微型金融机构发展现状及存在问题 .............13

3.1 博乐国民村镇银行概况 .............. 13

3.1.1 博乐国民村镇银行简介 ................ 13

3.1.2 博乐国民村镇银行的金融环境现状 ............. 14

第四章  第五师双河市微型金融机构可持续发展能力评价 ..................... 18

4.1  第五师双河市微型金融机构发展的 SWOT 分析 ....................... 18

4.1.1 优势分析 ................ 18

4.1.2 劣势分析 ................ 20

第五章  第五师双河市微型金融机构可持续发展的对策建议 .......................... 32

5.1 政府积极扶持鼓励其发展 .............. 32

第五章 第五师双河市微型金融机构发展的对策建议

5.1 政府积极扶持鼓励其发展

5.1.1 制定微型金融机构发展战略规划

（1）落实已出台的发展战略规划。落实《兵团金融业发展规划（2013—2020 年）》，发展壮大若干个资产规模过亿元的综合性投融资平台公司。探索和鼓励大中型企业设立财务公司，加快发展各类金融中介组织。第五师双河市按照兵团规划也制定了《第五师双河市金融业发展规划（2013—2020 年）》，提出：在师域内各团场建立博乐国民村镇银行 11 个营业网点，达到 100%的覆盖率，每个团场都有 ATM 机，积极鼓励支持提供 POS机刷卡服务。

（2）制定微型金融机构发展专项战略规划。在总体规划的基础上，针对第五师双河市的经济发展实际情况，深入分析区域内金融环境，找准微型金融机构发展的突破口，制定《第五师双河市微型金融机构可持续发展战略规划》，并以师市发文件印发，在全师范围内予以执行。

5.1.2 建立微型金融机构发展基金

（1）积极争取上级基金支持。国家为支持兵团产业发展，设置了兵团国家产业发展资金，每年安排 10 亿元，用于兵团新兴产业及重点产业发展，其中就包括金融产业，2013 年已给第十二师安排 1000 万元的资金支持其发展微型金融产业。第五师双河市可以紧抓这个机遇，落实兵团扶持微型金融机构的政策。同时，兵团专门设立服务业发展基金，对于新设立的微型金融机构，按照规模大小和级别每个补助 100 万元-50 万元，博乐国民村镇银行应当抓住此机遇，在团场建立营业网点时，积极申报该基金项目。

（2）建立第五师双河市微型金融机构发展专项基金。目前，第五师双河市设立了农业发展基金、工业发展基金各 1000 万元，但尚未设立微型金融产业发展基金，建议由师市金融办提出设立微型金融产业发展基金的方案，经师市研究通过后，进行执行，该基金可以用于支持微型金融机构设立、贴息补助、投资补助等方面，这样有助于微型金融机构在第五师双河市的快速发展和可持续发展。

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第六章 结论

本文从微型金融机构的可持续发展理论着手，以博乐国民村镇银行为例，探究了微型金融环境和经营现状。然后构建评价微型金融繁荣可持续发展能力的指标体系，运用SWOT 分析法和因子分析的方法得出影响第五师微型金融机构可持续发展能力的不同因素，并对这些因素进行一一分析。从实证分析结果综合来看，可以得出以下结论：

第一、博乐国民村镇银行自成立以来其可持续发展能力一直在不断提升，说明了博乐国民村镇银行一直在稳健快速的发展，各方面已经取得不错的成绩。

第二、经营效率因子对第五师博乐村镇银行的可持续发展的贡献率为 63%，说明经营效率是影响博乐国民村镇银行的关键因素，博乐国民村镇银行今后更应该注重加强经营效率，提升公司利润率。

第三、存款的多少决定了银行的实力和规模，博乐国民村镇银行 2014 年末存款总额四亿元，，与其他金融机构相比还有很大差距。而且第五师博乐村镇银行的存款的来源渠道比较狭窄，因为成立时间短，公众对其认可度不是很高。

第四、机构管理因子所反映博乐国民村镇银行整体的管理水平在上升，但是 2014年却呈现不断下降的趋势，博乐国民村镇银行今后应加强管理，努力避免各种风险。 第五、从博乐国民村镇银行的经济与金融环境的分析中可以看出，配套设施建设和政府的支持政策还有待完善。

本文基于建设第五师双河市创新金融服务业的考虑，立足于第五师微型金融机构现状，对博乐国民村镇银行的可持续发展问题进行探讨，以期为博乐国民村镇银行的可持续发展的具体实践提供理论指导，并进一步为第五师双河市微型金融机构的发展提供决策依据和参考。但由于学识水平、资料和时间有限，使得本文在不少方面的研究和探讨尚存不足，关于第五师微型金融机构如何在竞争中树立品牌、如何进行绩效管理、如何利用国家政策支持等方面没有更深刻的分析论述，这些问题都有待于进一步探讨和研究。

参考文献（略）