第三方支付风险的金融法规制研究

发布时间：2017-05-03 14:06

  本文关键词：第三方支付风险的金融法规制研究，，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：从2005年开始的第三方支付平台的爆炸式增长,到2010年中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》及相关配套规则,规定了第三方支付机构的许可制度。这反映了第三方支付从最初的盲目跟风到理性发展再到法律监管不断加强的过程,标志着第三方支付已经进入了新的发展阶段。然而,现有法律规制体系并不完善,加之网络环境的复杂性和隐蔽性,网络领域已经成为犯罪活动的高发地,第三方支付在交易中存在较多的风险。如若不能有效地预防和控制,不仅损害第三方支付机构的信誉和利益,而且损害网络消费者的权益,最终导致整个行业的恶性发展。然而,我国目前针对第三方支付的专门法律十分匮乏,并且立法层级和效力较低,只有一些部门规章和相关政策。2010年5月,中国人民银行制定并发布了《非金融机构支付服务管理办法》,2010年12月,中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》等配套规则。这些《管理办法》有利于规范非金融机构在遵循平等竞争规则的基础上开展业务活动,有利于维护广大消费者的资金安全和信息安全,有利于国家鼓励金融创新、发展金融市场、维护金融稳定和社会稳定,将对我国金融体系的健康发展产生积极而深远的影响。当然也存在着一些问题,例如相关制度对“第三方支付”涉及交易环节各方当事人法律关系的界定不明确,对“第三方支付”风险问题规制的系统性、协调性、统一性方面存在缺陷,加之网络犯罪的多发,社会信用体系的不健全,第三方支付机构风险防范意识薄弱以及计算机技术等原因,目前在这个过程中仍然存在许多风险。分析第三方支付活动,可以从《刑法》角度分析犯罪问题,可以从《反垄断法》角度分析行业巨头垄断问题,可以从《消费者权益保护法》角度分析用户权益保护问题。但是,从金融法的角度分析第三方支付活动,可以认清更为本质的问题,因为金融就是指资金及货币的融通,一般来说是与货币、资本联系在一起的,而第三方支付的功能就是资金的流转和结算。例如近年来屡屡被媒体披露的所谓支付宝“三宗罪”：信用卡套现、洗钱以及沉淀资金都涉及到第三方支付的金融法问题。第三方支付涉及金融法的风险主要有四类：客户备付金风险、金融犯罪风险、信用风险、市场进入和退出风险。因此,应当重点关注这四类风险,加强金融法规制。针对客户备付金风险：建议加强对支付机构违规使用客户备付金的惩罚力度,建议完善电子签名安全认证技术,借鉴美国的“存款保险制度”、“保证金制度”和欧盟的“赎回制度”,并且对账户盗用风险的责任承担做出规定。针对金融犯罪风险：建议完善反洗钱的监管措施以及网络套现法律规制。针对信用风险：建议完善对第三方支付机构内部控制制度的监管,银行失信风险的规制以及对第三方支付平台信息披露义务和信息保护义务的规制。针对市场进入和退出风险,建议完善从降低注册资本、增设持续性资金要求、借鉴欧美经验以及完善外商投资准入条件方面完善市场准入机制,建议使用法定退出方式和鼓励兼并的退出方式,促进第三方支付机构安全退出市场。
【关键词】：第三方支付 风险 金融法规制 监管
【学位授予单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.28
【目录】：

• 摘要4-6
• ABSTRACT6-8
• 引言8-10
• 一、第三方支付的界定10-16
• (一) 第三方支付的概念和特征10-11
• (二) 第三方支付的法律关系11-16
• 二、第三方支付风险的表现16-25
• (一) 客户备付金风险16-18
• (二) 金融犯罪风险18-20
• (三) 信用风险20-23
• (四) 市场准入和退出风险23-25
• 三、第三方支付风险的金融法规制现状25-33
• (一) 现有立法情况的梳理及意义25-27
• (二) 金融法对风险规制的不足27-33
• 四、第三方支付风险的金融法规制的完善建议33-47
• (一) 客户备付金风险的金融法规制的完善建议33-37
• (二) 金融犯罪风险的金融法规制的完善建议37-39
• (三) 信用风险的金融法规制的完善建议39-43
• (四) 市场准入和退出风险的金融法规制的完善建议43-47
• 结论47-48
• 参考文献48-51
• 致谢51-52
• 攻读学位期间发表的学术论文目录52

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本文编号：343145