论损失填补原则在医疗费用保险领域的适用

发布时间：2017-05-13 06:12

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【摘要】：损失填补原则是保险法中一个非常重要的原则,其宗旨是对被保险人的利益损失进行补偿,包含了填补被保险人损失和防止被保险人不当得利两个方面。损失填补原则适用于财产保险已经获得了广泛的认同,按照《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)规定,人身保险不适用损失填补原则,在人身保险中也未规定保险代位求偿规则、重复保险规则、保险竞合规则等损失填补原则的典型派生规则。但是,人身保险中的医疗费用保险较为特殊,在有些情况下,具有财产保险的特点。医疗费用保险能否适用损失填补原则,《保险法》没有明文规定。目前,我国法学界以及实务部门对此问题仍存在较大的认识差异。《健康保险管理办法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》(以下简称《保险法解释三》)突破了《保险法》,对此设置了一些规定。尽管部门规章、司法解释对既有规定进行了突破,认可了补偿型医疗费用保险,但规定较为笼统,对具体规则缺乏设计。医疗费用保险领域难以适用损失填补原则主要原因在于现行保险立法分类出现偏离,《保险法》并未从保险金确定方式的角度采取“补偿型保险”与“定额型保险”的分类方式,而是从保险标的性质的角度,采取“人身保险”与“财产保险”的分类方式,此种从保险标的性质的角度限定损失填补原则适用范围的方式忽视了医疗费用保险的财产保险属性,错误地以人身价值无法用金钱衡量为由而否认损失填补原则的适用。在补偿型医疗费用保险中适用损失填补原则,既符合医疗费用保险的财产属性,又能防范不当得利、完善我国保险类型的划分方式。从损失填补原则具体规则配置角度而言,代位求偿规则、重复保险规则及保险竞合规则在补偿型医疗费用保险领域都有适用的空间。在目前立法缺失的背景下,应当将保险代位求偿规则拓展适用于补偿型医疗费用保险中,并且允许当事人以约定方式突破按照完全补偿精神、被保险人优先受偿精神确定的补偿顺位。同时,医疗费用保险中应引入损失额作为重复保险的认定规则。并且保险人在处理重复保险赔偿序位时可借鉴美国的“协调给付条款”,建立信息共享机制。处理补偿型医疗费用保险竞合问题时,应区分商业医疗保险之间的竞合、商业医疗保险与社会医疗保险之间的竞合。商业医疗保险竞合时,难以形成统一的分摊规则,此时,应以当事人约定的处理规则为准;而对于商业医疗保险和社会医疗保险竞合,建议将行为人是否存在社会医疗保险规定为保险人的事前询问义务,进而采取不同的费率及赔付标准,以解决实践中保险人收取高额保费而在保险事故发生后以被保险人已从其他途径获得给付为由拒付保险金的问题。在研究方法上,本文运用实证分析方法,对司法实践中的裁判观点以及保险公司展业实践中的操作方式予以梳理;运用比较分析方法,将我国相关规则与域外规则横向对比,明辨优劣;运用价值分析方法,阐述了损失填补原则应在医疗费用保险中适用的具体情况。
【关键词】：损失填补原则 医疗费用保险 代位求偿 重复保险 保险竞合
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.284
【目录】：

• 摘要4-6
• abstract6-9
• 引言9-10
• 一、我国损失填补原则在医疗费用保险中适用的立法缺失10-18
• （一）损失填补原则在保险领域的内涵10-12
• （二）损失填补原则在我国保险法中的立法现状12-15
• （三）损失填补原则在我国医疗费用保险中适用的制度障碍15-18
• 二、我国损失填补原则在医疗费用保险中适用的必要性18-24
• （一）符合医疗费用保险的补偿性特征18-20
• （二）防范医疗费用保险中的不当得利20-21
• （三）完善我国保险类型的划分方式21-24
• 三、我国损失填补原则在医疗费用保险中适用的具体规则配置24-41
• （一）医疗费用保险中的代位求偿规则24-31
• （二）医疗费用保险中重复保险的处理规则31-35
• （三）医疗费用保险中保险竞合的处理规则35-41
• 结论41-42
• 参考文献42-44
• 作者简介及科研成果44-45
• 致谢45

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本文编号：361766