商业预付卡法律问题研究

发布时间：2017-05-17 17:07

  本文关键词：商业预付卡法律问题研究，，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：预付卡消费作为一种新型的消费模式在我国正处于高速发展的态势。遍布广泛，深入大众生活方方面面的预付卡对人们的日常生活和消费方式都产生了巨大的影响。预付卡虽小，但其发展势头不容小觑，其所带来的社会价值和经济价值是毋庸置疑的。预付卡的背后也暗潮涌动：发卡机构鱼龙混杂，管理不善，另外加之立法和监管的缺失，预付卡的发展较为混乱，造成关于预付卡消费纠纷的投诉不断。仅就上海而言，在2012年消费者协会收到关于预付卡消费纠纷的投诉就高达6700多件，给消费者权益保护带来了困境。 当前，我国正处于经济发展方式提升、产业结构升级、政府职能转变的转型期，实现对预付卡有效合理的监管，对均衡金融效率、金融创新以及金融安全，维护经济、社会的持续稳定发展大有裨益。因此本文针对预付卡消费中存在的问题，以法律与金融的视角分析当前预付卡消费的现状、不足及其消费模式的法律关系，并综合域外预付卡消费的相关监管对策，结合我国的实际探求相应的立法和监管措施，兼顾保护消费者权益、维护市场交易安全以及实现社会公平正义之间的关系，引导预付卡市场的健康发展。 本文共分为五个章节： 第一章,用4个在预付卡消费中的典型案例入手梳理出当前我国在预付卡消费纠纷中的七个现状：重口头承诺，轻书面约定；服务质量难保证；经营者变更后消费难延续；合同普遍存在霸王条款和文字游戏；退卡、转卡困难重重、个人隐私外泄；产生纠纷后维权困难。 第二章,主要是对我国预付卡市场的发展与规制的现实扫描。首先对预付卡消费的概念、类型和特征进行分析，当前我国预付卡市场发展的四个现状：预付卡销售额巨大，增长迅速；发卡机构竞争激烈；预付卡消费领域扩张明显以及预付卡消费纠纷增多。接下来的第三节对预付卡的发展现状以及存在问题进行原因分析。本章的最后一部分从预付卡消费的一般性规定到专门性规定对我国当前预付卡法律规制资源进行评估和扫描。 第三章,是对预付卡消费模式进行法律关系分析界定。对当前理论学界的预约本约说、要约承诺说、消费合同说这几种观点分别进行阐述和解析，最后提出本文采取的是消费合同说的观点以及支持的理由。 第四章，域外预付卡法律规制的现状考量。分别从美国、日本、香港和台湾地区关于预付卡发行、使用以及争议解决等的具体规定进行汇总和分析，总结他们在预付卡法律规制、监管以及在消费者权益保护方面的经验，为我国预付卡消费法律规制的本土化构建拓宽思路和想法。 最后一章,以消费者权益保护的视角完善我国预付卡市场的监管和法律规制的构想。建立从立法、行政监管、社会防范三个维度对我国预付卡消费法律规制进行构建和完善。首先在立法层面建议确立预付卡消费合同的法律地位；明确预付卡消费中对格式条款的立法规范；拓展消费者在预付卡消费纠纷中的救济途径。其次在行政监管上完善预付卡的准入机制，预付卡消费的兑现保证以及监督管理机制。最后是从建立预付卡消费行业协会；完善企业信用评级；加强消费者的维权意识这三个方面建立和建全预付卡消费权益保护的社会防范体系。
【关键词】：预付卡消费 商业预付卡 消费者权益保护
【学位授予单位】：华东政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2014
【分类号】：D922.28;D922.294
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-14
• 导言14-15
• 第一章 典型案例及预付卡消费现状评析15-19
• 第一节 典型案例介绍15-16
• 第二节 预付卡消费纠纷的现状评析16-19
• 一、 重口头承诺，轻书面约定16
• 二、 服务质量难保证16-17
• 三、 经营者主体变更消费难延续17
• 四、 合同普遍存在“霸王条款”和“文字游戏”17
• 五、 退卡、转卡困难重重17
• 六、 个人隐私外泄17-18
• 七、 产生纠纷后维权困难18-19
• 第二章 我国预付卡市场发展与规制的现实扫描19-28
• 第一节 预付卡消费模式的内涵及特征19-20
• 一、 预付卡的概念和类型19
• 二、 预付卡的特征19-20
• （一）具有资金的预付性19
• （二）类似于票据的无因性19-20
• （三）有限的流通性20
• （四）单向风险性20
• 第二节 我国预付卡市场的发展现状20-21
• 一、 预付卡销售额巨大，增长迅速20-21
• 二、 发卡机构竞争激烈21
• 三、 预付卡消费领域扩张明显21
• 四、 预付卡消费纠纷增多21
• 第三节 我国预付卡市场面临的问题及原因分析21-24
• 一、 预付卡市场面临的问题22-23
• （一）发卡主体不明确，大多数发卡机构不具备发卡资格22
• （二）容易引发消费金融危机22
• （三）预付卡消费中消费者合法权益难保障22-23
• 二、 制约预付卡市场发展的原因分析23-24
• （一）现行法律法规不够健全23
• （二）行政部门职能虚化，执法不严，监管不力23-24
• （三）经营者诚信缺失，消费者信息不对称24
• （四）消费者自我保护意识能力差24
• 第四节 我国预付卡消费现行法律资源评估24-28
• 一、 预付卡消费的一般性规定24-25
• （一）《民法通则》对预付卡消费的法律规制24-25
• （二）《合同法》对预付卡消费的法律规制25
• （三）《消费者权益保护法》对预付卡消费的法律规制25
• 二、 预付卡消费的专门性规定25-28
• （一）《非金融机构支付服务管理办法》25-26
• （二）《关于规范商业预付卡管理的意见》26
• （三）《单用途商业预付卡管理办法》26
• （四）《支付机构预付卡业务管理办法》26
• （五）地方性的管理办法26-28
• 第三章 预付卡消费模式法律关系分析28-34
• 第一节 法律关系各学说观点28-30
• 一、 预约——本约说28-29
• 二、 要约——承诺说29-30
• 三、 消费服务合同说30
• 第二节 对各学说观点的分析和思考30-34
• 一、 对预约——本约说的思考31
• 二、 对要约——承诺说的思考31-32
• 三、 选择消费服务合同说的理由32-34
• 第四章 域外预付卡法律规制的现状考量34-43
• 第一节 美国关于预付卡消费模式的立法和监管34-38
• 一、 定义与种类34
• 二、 相关法律规制34-37
• （一）存款保险金制度35
• （二）资金转移保护制度35-36
• （三）无主财产法36
• （四）公平交易原则36-37
• （五）消费者隐私保护原则37
• 三、 完善的事后救济措施37-38
• 第二节 日本关于预付卡消费模式的立法和监管38-40
• 一、 发行申报和登记制度38-39
• 二、 保证金供托制度39
• 三、 地位继承制度39-40
• 四、 监督管理制度40
• 五、 行业协会制度40
• 第三节 香港和我国台湾地区关于预付卡消费模式的立法和监管40-42
• 一、 预付卡的日常监管制度41
• 二、 预付卡消费模式的信息披露41-42
• 三、 预付卡的履约担保制度42
• 第四节 域外预付卡法律规制现状的思考与总结42-43
• 第五章 以消费者权益保护视角完善我国预付卡消费法律规制的构想43-49
• 第一节 建立建全预付卡消费法律规范43-45
• 一、 确立预付卡消费合同的法律地位43
• 二、 明确格式条款的规范43-44
• 三、 完善消费者权利救济44-45
• （一）小额诉讼制度44
• （二）公益诉讼制度44
• （三）减轻消费者举证责任44-45
• 第二节 构建完善的预付卡监管体系45-47
• 一、 完善预付卡市场准入机制45
• （一）发行主体的资质审查45
• （二）明确监管主体45
• 二、 预付卡的兑现保证45-46
• （一）风险保证金制度45-46
• （二）资金托管账户46
• （三）卡内沉淀资金的管理46
• （四）地位继承制度46
• 三、 完善监督管理机制46-47
• （一）建立信息披露制度47
• （二）加大处罚力度47
• （三）规范预付卡消费合同47
• 第三节 建立建全预付卡消费者权益保护社会防范体系47-49
• 一、 建立预付卡消费行业协会47-48
• 二、 建立完善企业信用评级制度48
• 三、 加强消费者维权意识48-49
• 结束语49-50
• 参考文献50-53
• 在读期间发表的学术论文与研究成果53-54
• 后记54-55

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前3条

1 段宝玫;;预付式消费卡若干法律问题探析[J];上海商学院学报;2010年02期

2 林钧跃;美国信用管理的相关法律体系[J];世界经济;2000年04期

3 李伟;;我国预付式消费卡监管策略研究[J];现代商业;2012年29期

  本文关键词：商业预付卡法律问题研究，由笔耕文化传播整理发布。

本文编号：373993