信用卡冒用的法律风险及防治措施

发布时间：2017-05-17 18:22

  本文关键词：信用卡冒用的法律风险及防治措施，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：信用卡作为现代经济社会中普遍使用的支付手段,是由商业银行或其他金融机构推出的集信贷与消费特征为一体的新型支付工具。作为现代金融领域中最为重要的一种信用凭据,信用卡自其问世便博得广大消费者的喜爱。信用卡之所以能抢占支付市场,与其简便、快捷、预支、安全的优点不无关系,其产生和发展既带动了金融市场消费方式的革新与创新,更引领了金融经济走向高端与广阔,与世界市场接轨。但是随着信用卡办理银行为了扩大市场占有份额大量发行信用卡,信用卡管理流通缺乏法律的有效监督,有关信用卡的犯罪和纠纷日益频发,成为热点问题。在种种纠纷中,信用卡冒用最为常见,成为困扰人们的隐忧。实践中信用卡被冒用后,若是公安机关没办法及时找到冒用者,银行与信用卡持卡人对于信用卡所造成的损失究竟由谁往往承担各执一词。然而国内法律关于信用卡冒用的民事责任承担方面的规定有着很大的不足,不仅没有细致明确双方所应承担的民事责任,且对于银行格式条款的规定明显倾向于保护金融机构的利益。实践中,同案不同判的现象时有发生,发卡行、持卡人与特约商户就责任问题互相推诿。因此,如何弥补立法上的空白,公平分担信用卡冒用民事责任,是文章主要讨论的内容。本文主要从信用卡的定义和特征入手,简要分析了信用卡区别于借记卡的三个特点：透支性、免息还款性和循环信用性。然后,笔者对信用卡冒用的表现形式进行分析归纳,对冒用的争议问题作了一系列解释,明确了法律规定“冒用他人信用卡”既包括作废的信用卡又包括虚拟的信用卡。接着,通过对信用卡合同文本的分析,揭示了信用卡合同的本质是格式条款。信用卡办理前,发卡行与特约商户之间就信用卡业务的受理达成信用卡业务受理合约。信用卡办理时,持卡人与发卡行签订信用卡领用章程。信用卡流通中,持卡人与特约商户签订买卖合同。发卡行、持卡人与特约商户之间的权利义务,均是通过以上合同确定的。其中,持卡人负有妥善保管密码和银行卡的保管义务,特约商户应尽到谨慎审查消费单据的义务,发卡行应尽到对特约商户进行专业的信用卡知识培训、对挂失的银行卡立即冻结的义务。笔者通过深入分析“严格责任”和“过错相抵”原则在信用卡合同中的适用,从基本的法理学切入,重点剖析信用卡法律主体即持卡人、发卡行和特约商户在信用卡冒用中应依据各自过错的大小承担相应的民事冒用责任。总结概括了国内法律关于信用卡冒用规定的三处不足之处,第一,银行并未对信用卡丢失的原因进行细分,而是采用一刀切规定。第二,信用卡管理系统作为由银行主导开发,其技术限制导致信用卡固有的风险性不应由持卡人买单。三,发卡行在预先拟定《信用卡领用合约》格式条款时,忽略了特约商户在交易环节中的过错责任。同时还指出在信用卡立法规范缺乏专业化和系统化,且现行法律将责任的划分大权下放给银行,较少地关注持卡人权益,并缺少对特约机构的责任规定等问题。通过对美、日、德等其他国家管理信用卡先进经验的介绍,建议在将来立法中借鉴等发达国家的信用卡法律制度。最后,在结尾处从完善征信机制、加快立法建设、增强风险防范意识以及提高金融监管机构的监督四个方面为信用卡冒用法律风险的防治提出可行方案和建议措施。
【关键词】：信用卡冒用 法律风险 格式条款 过错相抵原则
【学位授予单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.28
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-8
• 引言8-10
• 一、信用卡合同的概述10-17
• (一) 信用卡的概念及特征10-11
• (二) 信用卡合同格式条款的概念及评析11-12
• (三) 信用卡交易的法律关系12-17
• 二、信用卡冒用法律问题探讨17-20
• (一) 信用卡冒用的含义及表现形式17
• (二) 信用卡冒用的含义的争议17-20
• 三、信用卡冒用法律风险分析20-28
• (一) 信用卡冒用相关当事人的民事责任20-22
• (二) 合同相对人的过错相抵原则在信用卡冒用中的适用22-24
• (三) 关于信用卡冒用法律风险承担问题的法律规定24-28
• 四、我国信用卡法律风险防治措施与对策28-35
• (一) 健全个人征信机制,形成完整的国家信用管理体系28-29
• (二) 完善信用卡相关法律法规,加大对持卡人的力度保护29-31
• (三) 加强各方主体的风险意识,提高风险控制能力31-33
• (四) 加强外部金融监管,规范信用卡业务33-35
• 结语35-36
• 参考文献36-40
• 致谢40

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