银行卡盗刷的民事责任研究

发布时间：2020-10-23 07:56

　　 随着银行业的普及,银行卡付费模式也越来越为人所接受,目前已经成为人们消费所不可或缺的途径之一。银行卡在给人们带来便利、促进经济发展的同时,其在使用中存在的管理和技术漏洞也被一些不法分子所利用,银行卡盗刷问题便是其中最为严重的体现。银行卡的盗刷频发不仅侵害公民的合法权益,也严重危害国家的经济秩序,该类犯罪的牵涉面较为广泛,既涉及刑事诈骗,也涉及受害人的民事赔偿,其牵涉的民事主体包括了盗刷人、银行、持卡人、商户等多个主体,涉及的民事法律关系较为复杂。当下,在银行卡相关社会关系领域内,我国政府并未对涉及银行卡使用中产生的一系列问题采取立法措施,这也使得当持卡人的合法权益遭受不法分子侵害时,持卡人无法采取相应有效的救济措施。虽然在民事法律关系中当事人的地位是平等的,但是在涉及银行卡关系中,考虑到银行的一贯强势地位以及盗刷人通常难以寻找其下落的现实情况,持卡人的维权行为普遍受到不少掣肘。实践中,银行通常会以持卡人开卡时所签订的合同中的格式条款来转移银行自有的风险,而对自身负有对银行卡的安全监管义务、技术更新义务等避而不谈,造成持卡人救济的困难。本文首先讲述银行卡盗刷的相关概念及产生的原因现状,从银行、商户、持卡人和盗刷人四者之间的民事法律关系着手,对其各自承担的义务、享有的权利进行阐述。同时,文章以盗刷人与银行之间的侵权责任以及银行与持卡人之间的违约责任作为重点,讨论各方民事责任的基础、归责、举证、责任承担等相关法律问题,力求将银行卡盗刷的复杂关系背后的法律问题研讨清晰。笔者认为,持卡人将钱款存入银行后,即享有对银行的债权,即持卡人为债权人、银行为债务人。因此当发生银行卡被盗刷后,被盗刷的钱款的所有权是归属于银行的。就具体关系而言,银行与持卡人之间是基于合同而产生的违约之诉;银行与盗刷人之间是基于侵权责任产生的侵权之诉;将三者放一起分析,则是由盗刷人(第三人)侵犯了银行的财产(银行保管的持卡人的存款或者银行的自有钱款),即第三人侵权,造成银行对持卡人承担无法支付或者错误支付的违约责任,在银行向持卡人承担违约责任赔偿后,银行可向盗刷人再行进行追偿。
【学位单位】：上海社会科学院
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2017
【中图分类】：D925.1
【文章目录】：
内容摘要
ABSTRACT
引言
第一章 银行卡盗刷的概述
    一、银行卡盗刷的概念
    二、银行卡盗刷的常见方式
    三、银行卡盗刷的原因分析
        1. 银行存在管理、技术上的漏洞
        2. 盗刷人违法手段不断翻新
        3. 持卡人普遍缺乏警惕意识
        4. 发卡银行审核流程走过场
        5. 打击银行卡犯罪力度不大
        6. 相关立法滞后
第二章 银行卡业务间的民事法律关系
    一、持卡人与银行之间的民事法律关系
        1. 双方法律关系性质
        2. 双方权利义务
    二、银行与商户之间的民事法律关系
        1. 双方法律关系性质
        2. 双方权利义务
    三、持卡人与商户之间的民事法律关系
        1. 双方法律关系性质
        2. 双方权利义务
    四、盗刷人、持卡人、银行三者之间的民事法律关系
第三章 盗刷人与银行之间的侵权责任
    一、侵权行为概述
        1. 侵权行为的概念
        2. 侵权行为与犯罪行为的区别与联系
    二、一般侵权行为的构成要件
    三、侵权行为的归责原则
    四、第三人故意侵害债权
        1、第三人侵害债权的构成要件
        2、第三人侵害债权的法律后果
    五、侵权损害的赔偿
        1. 对实际损失全部赔偿的原则
        2. 过失相抵原则
第四章 银行与持卡人之间基于合同的民事责任
    一、违约责任的概述
        1. 基于储蓄合同的性质
        2. 基于消费信贷合同的关系
        3. 违约责任的归责原则
    二、违约责任的一般构成要件
        1. 违约行为的客观存在
        2. 不存在法定的或约定的免责事由
        3. 格式条款对免责事由的影响
    三、合同的附随义务及归责原则
        1. 保密义务
        2. 告知义务
        3. 协助义务
        4. 保护义务
        5. 附随义务的违反与归责原则
    四、举证责任
        1. 举证责任存难点
        2、一般情况下举证责任的分配
        3、持卡人的举证义务
        4、银行的举证义务
    五、民事责任的承担
        1、侵权责任与违约责任是否竞合
        2. "债权准占有人"说
        3. 持卡人无过错时的民事责任承担
        4. 持卡人具有过错时对民事责任承担的影响
        5. 持卡人是否及时采取补救措施对民事责任承担的影响
第五章 商户与银行之间基于盗刷的民事责任
    一、商户的举证义务
    二、商户的民事责任承担问题
参考文献
后记

【参考文献】

相关期刊论文 前6条

1 王一鹤;;论信用卡预授权的法律性质及持卡人保护[J];暨南学报(哲学社会科学版);2015年05期

2 张韩;;银行卡安全体系的法律保障研究——基于银行卡盗刷案件的视角[J];福建江夏学院学报;2013年06期

3 李健男;;论银行卡诈骗犯罪背景下储蓄合同纠纷民事责任的承担[J];湖南师范大学社会科学学报;2013年01期

4 郭明龙;;对“第三人侵害债权”的理论反思[J];新疆社会科学;2007年06期

5 孔东菊;论第三人侵害债权与合同相对性的关系[J];法学杂志;2005年02期

6 王建平;论储蓄合同存款兑付效力和违约责任确定[J];政治与法律;2004年05期

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1 左媛媛;银行卡被盗刷后的民事责任分析[D];天津师范大学;2012年

2 李晋;论第三人侵害债权[D];郑州大学;2006年

本文编号：2852754