浅谈财产保险公司的经营风险管理

陈银泓 中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司

摘要：保险公司在经济大潮中的份额越来越大并显示出经济强大推动的作用，成为了促进社会经济进步的重要经济要素之一，在发展壮大的同时，也面临更多问题，最突出的问题就是经营风险管理的问题。本文从不同角度探析财产保险公司经营风险管理中存在的问题,分析保险公司经营风险管理的必要性，然后对加强保险公司经营风险管理提出一些相应的对策，解决保险公司与外界发展信息不对称等一系列问题，并积极寻求相应的解决办法和渠道，构建良性发展的有力模式，更好实现经济发展的大跨越。

关键词：保险公司；经营风险；管理

保险公司是经营社会财产风险的特殊企业，经营面临着两方面的风险, 一方面来自经营对象即自然灾害和意外事故,另一方面来自本身的粗放型经营管理即经营风险, 这是一个长期被人们忽略的问题。因此, 加强风险管理, 防范和化解经营风险, 是摆在每一个财产保险经营者面前的重大任务。

一、简述财产保险公司经营风险管理中存在的问题

1、承保质量低, 缺乏风险选择

由于各种因素的影响,在承保过程中出现各种偏差， 有一部分账产保险合同在签单时没有进行检验, 只要投保人提出申请, 保险人就予以承保。甚至有的业务人员明知是必然风险, 却主动提出予以承保, 把不该保的财产保了进来。有的业务人员为了完成任务不择手段, 不惜牺牲保险的整体利益, 造成财产保险业务质量急剧下降。

2、制度管理的整体完善不够

在企业财务内部控制的定位上，还存在一定的定位缺失，尤其是受到财务审计人员的责任心、价值观、整体素质等多方面的影响，在一些定位上还停留在查错纠弊、堵塞漏洞等上面，导致内审工作没有体现出应有的预防价值，不能发挥内审价值创造的前瞻性作用；加之履查履犯现象的存在，内审没能发挥分析问题及解决问题的作用。同时，内审的职责和作用被随意扩大，在众多管理决策中均需要内审部门参与，存在一定的管理误区。此外，另有的下属企业负责人在经营管理过程中严重不负责任,导致保险公司资产被骗；在投资上缺乏严密的、科学的投资可行性研究，投资管理严重滞后，造成投资失误，投资项目效益低下，给企业带来巨额的损失，使保险公司资产大量流失。

3、成本管控风险的整体性不够

在企业财务核算管理机制中，对于整个静音管理尤其是保险经营风险的控制力度不够，特别是在核算手段、理赔成本的管控方式等上还缺少一定的严密性，有些人员对于风险控制没有掌握在最小化阶段，这些都不利于整个成本控制的综合运用，尤其是在内部财务控制手段的更新上，没有与成本核算、风险控制相联系，造成整体管理的漏洞。

二、概述保险公司经营风险管理的必要性

1、健康发展的要求

通过对保险公司风险控制的有效管理，能加强保险公司在核算管理、健康发展、优质服务等多方面的功能，尤其是采取有效的现代化创新手段，融入现代化信息技术与现场管理的方式，细化在管理中的每一个综合环节，能有效的解决实际工作中的各种矛盾，对于保险公司健康良性发展有很大促进作用。

2、监管要求

在保险公司的整体管理中，风险控制能强化对公司的整体监督与管理，通过细化保险公司的综合管理，将风险控制规范在一定的范围内，这样，能进行全面整体的监督，规范保险公司业务人员的综合素质，并减少人为因素在保险公司理赔等各项综合业务中的运用，减少不良现象的发生。

三、探析加强保险公司经营风险管理的对策

1、树立风险意识和防范意识

保险公司的领导干部应从思想上真正认识加强经营风险管理的必要性和重要性, 在经营指导思想上树立风险意识和风险防范意识。同时, 针对经营管理的全过程制定相应的制度和措施, 并落到实处。要在全体干部职工中经常进行加强经营风险管理的教育, 提高全员风险意识, 使大家认识到经营风险关系到企业的发展和生存, 任何放松和忽视都会造成严重的经济损失。使全体干部职工自觉将防范和化解经营风险贯穿到整个工作的始终。

2、提高承保质量, 对可保财产进行可行性研究和效益评估

承保质量的高低直接影响到赔付率和企业利润。要通过展业对风险进行选择, 在此基础上对承保标的作进一步分析、审核。核保是承保的首要环节, 要尽快建立核保人制度和核保检验工作目标责任制, 对可保财产严格进行风险识别、衡量、控制。要提高对标的风险的评估能力, 通过风险评估确定承保范围, 确定相应的保险条款, 明确保险人应负的保险责任。保险关系确立后, 还要通过调查分析防止被保险人出现道德危险。

3、加强理赔管理, 防止和减少理赔中的经营风险

理赔工作包括“查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款”五个环节,是保险资金的重要出口。要狠抓多项理赔制度, 尤其是关键环节的运作规范和配套措施的落实。要做到:一是坚持双人出事故现场;二是查勘人员做好查勘记录, 并能按实际情况划定保险责任和赔款金额; 三是认真进行赔案的审查和复核。特别要注意加强对通融赔付案件的管理, 依靠检察院搞好追偿案件和疑难案件的跟踪调查。当前, 要抓紧建立和完善核赔人制度,充分发挥其对理赔质量的把关作用。

四、结语

加强经营风险管理, 防范和化解经营风险,目的是最大限度地消除各类经营风险, 努力降低不良资产比例, 遏制大案要案发生, 提高财险公司的偿付能力和社会信誉。每一个保险公司的干部职工,都要以强烈的事业心和高度的责任感, 在自己的岗位上,加强经营风险管理,力创最佳经济效益,为保险公司稳健经营、壮大实力和提高信誉作出贡献。

参考文献：

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[2]陈维亮.浅谈财产保险公司的经营风险管理.金融理论与实践，2007,12(8):21-22

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