吉林银行滨江支行中小企业信贷风险管理研究

发布时间：2020-07-19 02:58

【摘要】：中小企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体,在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。中小企业提供了50%以上的税收,创造了60%以上的国内生产总值,完成了70%以上的发明专利,提供了80%以上的城镇就业岗位,占企业总数的99%以上。国家多个部门以及地方政府频繁出台一系列政策来促进中小企业发展。担心在当前经济形势整体下行,产业结构转型,互联网+的强势兴起等情形下,尽管有国家的大力支持,但是中小企业的发展并非一帆风顺。由于中小企业的轻资产特征,导致风险承受能力特别差,一旦现金流出现问题,将会使得中小企业走向灭亡。中小企业的不健康发展,最终会造成金融信贷环境恶化,进而造成银行不良贷款大规模的上升。因此在现阶段,中小企业的健康发展与商业银行的健康发展是相辅相成的。本文通过对吉林银行滨江支行的中小企业贷款进行分析与梳理,发现存量客户的行业分布并非是均匀分布的,总体上是符合吉林市的经济发展情况以及行业分布情况。进而对吉林银行的信贷业务流程和风险控制体系进行分析,可以发现作为城市商业银行的一员,吉林银行的信贷业务流程和风险控制体系较为完善,经过多年的不断发展与改进,并没有重大的漏洞存在,但是仍存在一定的滞后性,导致无法全面详尽的发掘当今形势下中小企业的诸多风险点。同时通过对信贷风险理论的研读,以及作者在信贷一线工作数年的总结与反思,将中小企业信贷风险粗略的归为三类,即信用风险、外部风险和操作风险。这三大类的风险是在日常工作中最经常遇到并且发生风险概率最高的,对这三大类的风险进行一个准确的识别与判断和理性的分析,对实际的工作有着重大的指导意义。在本文的最后,根据前文的分析结果和经验总结,以及对日常工作中发现的不足之处,有针对性的提出了解决的建议。
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F276.3
【图文】：

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并大力推进“吉税贷”产品、完善并推行“两日贷”和接续贷业务，以便能够更好的服务新增客户与存量客户。图2.1显示吉林银行在吉林省各地区的信贷情况，从地域上来看，吉林省内的长春、吉林、通化的信贷余额遥遥领先于其他地区，反映了吉林银行在吉林省资源配置的地理分布特征。图2.1 吉林银行吉林省内主要地区贷款余额通过图中数据可以看出，吉林银行在吉林市的业务发展较为平缓，各项贷款余额自2012年以来并无较大变化，从另外一方面来说，发展潜力也是非常巨大。吉林市作为吉林省第二大城市，依靠振兴东北老工业基地的政策以及长吉一体化的发展策略，整体经济形势逐年上升，信贷需求量也随之上升，发展空间非常大。2.2.2 滨江支行中小企业信贷业务分析截至2017年12月末，吉林银行面向中小企业发放的各类贷款余额已经达到

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了845.35亿元，中小企业贷款较2016年增速达到了26.01%，吉林银行中小企业贷款的余额在全省范围内排名第一，同时中小企业贷款的增量占比亦排名首位。截止到2018年12月末，吉林银行滨江支行小企业存量贷款共计184笔，贷款余额共计18.61亿元。其中保证类贷款共计笔数44笔，金额5.5亿元，保证类贷款余额占比为29.55%，抵押类贷款共计笔数124笔，金额合计8.3亿元，抵押类贷款余额占比为44.6%，剩余全部为存单质押贷款。通过对历年来全行贷款的担保方式进行数据分析，如图 2.2 所示，吉林银行的信贷担保以保证方式为主，而抵押、质押的担保方式呈现下降趋势。担保方式的发展符合企业融资需要的改变，这也与吉林银行服务中小企业的定位密切相关，由于中小企业的覆盖范围较广，且资产规模较小，往往无法提供足够的抵质押品给银行来进行贷款，因此传统的抵押、质押担保方式不能普遍适用。担保方式的创新与规范，能够为吉林银行进一步服务实体经济打下基础。

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18级的信号按照预定的程序有着不同的处理流程，如图2.3所示。图2.3 信号预警流程处理图预警类（A）流程：预警信号排查阶段，在分行处置岗提交到总行处置岗时，对于流程中所有不属实信号，系统将自动解除，对于属实信号将提交到总行处置岗。预警信号处置阶段，在流程提交到总行处置岗时，总行处置岗的操作人员需对流程中每笔预警信号进行解除操作。每笔预警信号后面会对应有解除按钮，当满足信号解除条件时，需点击解除按钮。如不点击解除按钮，当总行处置岗点击提交时，流程将自动退回到支行部门经理；如果对流程中部分信号解除，其中没有解除的信号也将自动退回到支行部门经理，然后可以在重新走处置流程。重点监控类（B）、监控类（C）流程：预警信号排查阶段，在分行处置岗提交流程时

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