中国工商银行松原分行小微企业信贷业务经营策略研究

发布时间：2020-06-25 23:21

【摘要】：工商银行松原分行小微信贷业务的经营目标是在辖区范围内保持同业领先地位、在吉林省分行范围内同比排名持续上升。但是自2012年以来,松原分行受市场环境与不良贷款影响,其市场份额逐年下降,连续多年在省内各二级分行中排名靠后。在工行内部与同业竞争的双重压力下,松原分行如何重新定义小微信贷经营发展策略十分重要。经营策略作为提升现代企业竞争力的主要方式之一,选择有效的经营策略将提升松原分行小微信贷业务的综合竞争力。因此,在策略的选择与实施上将决定未来松原分行小微信贷业务的发展趋势。本文对松原分行外部环境的分析体现在三个方面,即宏观分析、产业环境分析、微观分析。在宏观分析中,对经济环境的分析,得出以“转变观念、发展创新型业务”为主题的策略实施方向;对政治环境的分析,得出在国家大力倡导银行业重点扶持小微企业以及银监会加强对银行乱象惩治力度的双重作用下,信贷经营策略应以谨慎合规、切实有效为前提。在产业环境分析中,对整个银行业小微信贷发展进行研究,得出在小微信贷领域各家商业银行纷纷以创新的业务模式为小微客户提供金融服务,特别是一些城市商业银行积极尝试“投贷联动”模式,为小微信贷业务发展提供了新思路。在微观分析中,松原分行所在地域正从传统资源型城市逐渐转为产业多元化的现代城市,对小微信贷业务的发展具有一定的推动作用。对松原分行的内部分析主要体现在经营活动、营销能力、集团内部区域发展三个方面,得出领先的品牌效应、高质量的业务拓展能力、集团内良性竞争、庞大的基础客户群、充足的资产实力是其明显的竞争优势;员工老龄化加速、人力资源配置不均、营销能力弱化、市场控制力不足、风险管控过紧、产品营销能力不足、绩效考核不透明等问题又是其明显的竞争劣势。在确定松原分行内外部环境基础上,运用SWOT模型对内外部环境进行分析,确定了松原分行小微信贷业务经营策略的实施方案,得出以竞争策略、人力资源管理为主要方向的经营策略。同时,以重整经营风险意识、加速新产品推广、严格执行绩效管理制度、提升对市场的敏感性、优化信贷管理模式等科学有效的管理措施,保障小微信贷业务经营策略的顺利实施。本文希望通过对松原分行小微信贷业务的研究,提出切实有效地可以帮助松原分行摆脱发展困境的经营策略,改善小微信贷业务连续多年经营业绩下滑的态势。通过对人力资源管理、竞争管理、产品推广、风险管理、绩效管理等环节的管理优化,再次实现松原分行小微信贷业务同业第一的竞争优势。
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4
【图文】：

信贷投放,松原

小微企业融资难的问题也逐步凸显，相对于大中型企业，小微企业在融资方面存在明显的缺陷：经营人员素质整体偏低、财务信息不透明、涉及混乱的民间借贷、与商业银行存在严重的信息不对成、缺乏有效的担保手段等问题，这些问题一方面造成了小微企业的实际情况与银行的信贷政策不匹配，另一方面从风险经营的角度，商业银行更希望将有效的资金配置在大中型企业，降低自身经营风险的同时实现商业银行“低风险、低收益”的经营理念。因此，在国家大力倡导扶持小微企业的背后，商业银行却因自身的风险偏好与成本问题对小微企业的融资政策迟迟没有实质性的突破，特别是在经济相对不发达地区，2017 年工商银行吉林省分行公司小企业贷款投放余额 25.6 亿元,小企业贷款较 2016 年新增 1279 万元；其中，松原分行小企业贷款余额 1007 万元，全省占比 0.3 %，小企业贷款余额较年初下降 2162 万元，降幅达 214%,2016 年小微企业贷款余额全省占比 1.2%。

松原,信贷业务,余额

图 2.1 松原分行小微信贷业务余额统计2012 年，在后经济危机的持续影响下，小微客户集体爆发不良贷款，松原分行及时判断市场发展趋势，提前退出小微信贷领域，在各商业银行频频爆发不良风险的大环境下，松原分行仅出现一笔不良贷款。与此同时，松原分行充分意识到在经济下行时期小微企业抵御风险能力十分脆弱，为严格把控不良贷款风险，松原分行最终决定无限期放缓小微企业信贷业务投放工作，同时，加强信贷管理工作，对后续投放的小微信贷业务进行严格的贷前审查—审查跟踪—贷后管理监督，将防范风险工作放在首位，业务发展为风险防控让路。至此，松原分行小微信贷业务在经历了短暂的上升期后，再次走入低谷并持续至今。

【参考文献】