C银行个人客户对公经营性资金承接业务发展研究

发布时间：2020-07-22 19:16

【摘要】：存款是商业银行负债业务的核心内容,是开展资产业务的重要支撑和实现经营收益的重要保证,吸收稳定的存款一直是商业银行重要的基础性业务。近年来,受经济形势、市场环境和客户需求变化等诸多因素的影响,存款市场竞争日益激烈,商业银行稳存增存难度加大,而监管趋严也对商业银行理性和规范的存款行为提出更高要求,寻找稳存增存的有效途径成为商业银行发展负债业务要迫切解决的问题。对公经营性资金是商业银行日常交易资金的重要组成部分,流入个人账户的体量大,个人客户承接后除了日常消费、生产性投资等资金流出外,通常以日常备用金、投资理财产品等形式沉淀于银行。开展个人客户对公经营性资金承接业务为商业银行获取低成本存款、提高存款稳定性、实现存款业务良性发展提供了新的思路。本文通过学习国内外商业银行经营管理理论和市场营销理论,借鉴国际先进商业银行经营的成功经验,利用SWOT分析、统计分析等方法,分析C银行开展个人客户对公经营性资金承接业务所处的市场环境,找出C银行发展业务的优势和劣势,以及面临的威胁和机遇,剖析C银行业务发展过程中存在的问题和原因,并提出促进业务发展的措施建议。面对激烈的市场竞争和制约业务发展的瓶颈,C银行应立足于自身的客户资源和业务优势,将提高个人客户对公经营性资金承接效率、挖掘沉淀潜力作为存款经营的重要工作,突出个人客户对公经营性资金承接业务经营的重点区域和重点目标客户,把握承接资金链的关键环节,加强公司金融业务与零售金融业务的联动,借力大数据实施精准营销,增强个性化、多元化和综合化的金融服务能力,强化业务流程精细化管理。本文根据实地考察调研并总结C银行经营实践提出的业务改进建议和保障措施,可为C银行发展资金承接型业务,促进存款业务的可持续发展提供参考,并为其他商业银行存款业务的转型发展提供借鉴。
【学位授予单位】：广西大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.2
【图文】：

走势图,银行

Ｃ银行个人客户对公经营性资金承接业务发展研究逡逑■逦５．存款稳定性情况。Ｃ银行存款总体保持增长趋势，但波动较大。图３邋—邋１是Ｃ银逡逑行２０１５年至２０１７年各月存款走势情况，由图３—邋１可见，年度中３、４、５月是存款的逡逑“淡季”，存款增长处于低谷，三季度后存款恢复增长，年末又有所回落。这与Ｃ银行逡逑的存款经营周期和存款结构性波动有关。年初１、２月元旦春节前后社会资金宽裕，是逡逑存款吸收的旺季，存款增长较快。旺季后资金外流增多，存款下降，加上对公经营资金逡逑大进大出，存款余额波动较大。三季度后开始年度经营指标冲刺，存款逐步增长，但年逡逑末各商业银行都加大对存款的争夺，存款市场竞争激烈，存款很难恢复到全年最高点。逡逑２０１５－２０１７年Ｃ银行存款时点余额表逡逑２０００逦＿＊＿２ｐ１７年存款时点余额（亿逡逑２７００逦逦Ｍ逦ａ．逦￣逦元）逡逑ｍ逦—＊－２０１６年存款时点余额（亿逡逑２５００邋ｍｒ＾逦逦逦逦：逦邋元）逡逑２３００逦ｆ邋２０：Ｊ５年存款时点余额（亿逡逑Ｍｒ逦兀）逡逑４邋ｎ）、Ａ邋６、＃逦４逡逑图３—１邋Ｃ银行２０１５年一２０１７年各月存款走势图逡逑Ｃｈａｒｔ邋３－１邋Ｃ邋Ｂａｎｋ邋ｄｅｐｏｓｉｔｓ邋ｃｈａｒｔ邋ｆｏｒ邋ｔｈｅ邋ｍｏｎｔｈｓ邋２０１５－２０１７逡逑（资料来源：企业资料）逡逑（二）Ｃ银行发展个人客户对公经营性资金承接业务的必要性逡逑近三年Ｃ银行存款稳步增长，存款规模不断扩大，市场占比在同业领先，但存款整逡逑体稳定性不强

分布图,经营性,资金,年龄段

才能充分挖掘客户的需求，培育客户的需求习惯，并不断拓展客户数量，提升客逡逑户质量，厚植客户基础，使之成为业务发展的基石。本文主要从年龄和行业分布、金融逡逑资产和负债结构、银行交易活跃度、消费习惯、资金流向五个维度分析个人客户对公经逡逑营性资金承接业务个人客群的金融需求特征。逡逑４．１．１年龄和行业分布的需求特征逡逑（一）年龄分布的需求特征逡逑客群年龄集中于３０岁到５０岁，事业处于成长成熟期，金融需求较为旺盛。图４一邋１逡逑是２０１８年Ｃ银行承接对公经营性资金个人客户的年龄分布情况，由图４一邋１可见，２０１８逡逑年Ｃ银行承接对公经营性资金的个人客户６．邋３２万人，年龄在３１岁一５０岁的４．邋１２万人，逡逑占６５．邋２７％，其中又以３１岁一４５岁年龄段的青壮年人群为主，有３．邋３１万人，占５２．邋４６％。逡逑该年龄段人群事业处于成长成熟期，职业活动和生产经营活跃，与对公客户发生资金往逡逑来较为频繁，对金融服务需求较大。逡逑

经营性,金融资产,资金,银行

Ｃｈａｒｔ邋４￣３邋Ｃ邋Ｂａｎｋ邋ｕｎｄｅｒｔａｋｅｓ邋ｔｏ邋ａ邋Ｉ邋ｌｏｃａｔｅ邋ｆｉｎａｎｃｉａｌ邋ａｓｓｅｔｓ邋ｔｏ邋ｉｎｄｉｖｉｄｕａｌ邋ｃｌｉｅｎｔｓ邋ｏｆ逡逑ｐｕｂ邋ｌｉｅ－ｒｕｎ邋ｆｕｎｄｓ邋ｉｎ邋２０１８．逡逑（数据来源：企业内部数据网）逡逑（二）负债结构的需求特征逡逑客群对负债类金融产品有一定需求，但需求潜力有待挖掘。图４—４是２０１８年Ｃ银逡逑行承接对公经营性资金个人客户负债情况，由图４一４可见，客群在拥有金融资产的同逡逑时，有３３．邋５２％的客户乐于接受负债类产品，但负债额较小，人均负债４．邋０２万元，远低逡逑于人均月日均ＡＵＭ值１９．邋６９万元，说明该客群履约能力较好，有足额的负债偿还能力，逡逑个人信贷类金融产品在该客群有较大的拓展空间。逡逑有无负债人数占比逡逑

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