区域性城商行小微金融经营模式案例研究 ——以台州银行为例
发布时间：2021-02-12 01:20
小微企业的发展在国家经济结构调整与转型中占据着十分重要的地位,而目前小微企业依然面临不同程度融资难等问题,小微金融环境的建设仍需完善。因此相关部门近年来将小微金融作为重点工作推进,鼓励各金融机构完善小微金融经营体系的构建。虽然与大型商业银行和全国性股份制银行相比,区域性城市商业银行在网点设置、风险管控技术、营销渠道等方面仍有较大差距,但是区域性城商行在小微金融经营方面也有自身的特点和优势,并且小微金融经营领域的竞争力也在持续上升。但目前大部分区域性城商行的小微金融经营模式还存在不少缺陷:一是市场定位不准确,更多是模仿大型商业银行和全国性股份制商业银行的经营模式。二是经营过程缺乏系统性,没有完全结合银行现有系统特点,可行性较低。三是金融创新缺乏市场性,小微金融产品市场应用程度低,并没有形成适合自身发展并具有特色的小微金融服务。因此,研究区域性城商行尤其是资产规模较小的银行如何实现小微金融实质创新,开展特色化、差异化和可持续发展的小微金融经营模式是文章研究的主要目的。文章选取了专注于小微金融的区域性城市商业银行——台州银行作为研究对象,将其7家控股子银行对台州银行小微金融经营模式应用的案例...
【文章来源】：天津财经大学天津市
【文章页数】：51 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
城商行和商业银行用于小微贷款余额季度增长情况
资料来源：台州银行历年年报整理??经过多年的实践发展，台州银行小微信贷技术大致可以分为“下户调查、眼见为实、??自编报表、交叉检验＂为核心的“十六字”信贷调查技术和“三看三不看”的风险识别技??术。??（１）?“十六字”信贷调查技术??其中下户调查是由于小微企业没有规范的财务报表，信贷人员在贷款前要了解企业真??实的经营状况，需亲自走访，来打破银行与贷款者的信息不对称；企业实际的经营状况、??库存以及销售量需要由信贷人员亲眼查验，即眼见为实；自编报表是针对很多企业没有规??范报表的情况，由专业的信贷人员根据询问和观察到的企业生产、销售情况为小微企业编??制报表，主要包括资产负债表和损益表，决定是否贷款以及贷款额度大小；交叉检验，信??贷人员通过小微企业的各类信息之间的关联关系检验所获取信息是否真实、准确和完整，??若验证得到的结果都相同时，准确性就高；有差别时，则说明需要继续开展调查。这就是??台州银行经过多年实践形成的“十六字”信贷调查技术。??
３．?１．?２台州银行小微信贷技术??从图３．１可知，除了自建行初由于组建其他信用社而不良率偏高以外，台州银行的不??良率多年来一直处于低位，这与台州银行独特的小微信贷技术密不可分。??ｉ４＇ＵＵ＾?１３．Ｕ０％??１２．００％?Ｖ????１０．００％?＼??８．００％?——??６－〇〇％?４Ｖ％?＿？不良率??Ｖ＾３．?４３％??４．?〇〇％?＞＾２．?７６％??７０％??２．?〇〇％?＾＾＾０．５３％０．?４４％０．?３１％〇．?２３％〇．?３１％〇．?３８％０．?４１％０：３９％〇－?５５？〇－６Ｓ％??０?００％??＃?＃?＃?＃?＃?＃?＃令、令、令、＃令、令、令、??Ｌ＿??????”―．??图３．１台州银行历年不良率情况??资料来源：台州银行历年年报整理??经过多年的实践发展，台州银行小微信贷技术大致可以分为“下户调查、眼见为实、??自编报表、交叉检验＂为核心的“十六字”信贷调查技术和“三看三不看”的风险识别技??术。??（１）?“十六字”信贷调查技术??其中下户调查是由于小微企业没有规范的财务报表，信贷人员在贷款前要了解企业真??实的经营状况，需亲自走访，来打破银行与贷款者的信息不对称；企业实际的经营状况、??库存以及销售量需要由信贷人员亲眼查验，即眼见为实；自编报表是针对很多企业没有规??范报表的情况，由专业的信贷人员根据询问和观察到的企业生产、销售情况为小微企业编??制报表，主要包括资产负债表和损益表，决定是否贷款以及贷款额度大小；交叉检验，信??贷人员通过小微企业的各类信息之间的关联关系检验所获取信息是否真实、准确和完整
【参考文献】：
期刊论文
[1]破解小微企业融资困境:基于商业银行的视角[J]. 陈皓. 金融监管研究. 2017(07)
[2]“信用+小微金融服务”的台州样本[J]. 蒋妮娅,罗帆,蒋慧慧. 浙江经济. 2017(14)
[3]小微金融:异地城商行发展最佳选择[J]. 于海欢. 中国金融家. 2017(06)
[4]地方性商业银行跨区域经营存在的问题与对策——以浙江稠州商业银行和宁波银行为例[J]. 余献华. 清华金融评论. 2017(06)
[5]区域性银行的发展与中小企业融资——基于中国工业企业统计数据的实证研究[J]. 蔡竞,董艳. 中国经济问题. 2017(02)
[6]商业银行小微企业业务制约与破解[J]. 周科. 金融监管研究. 2017(02)
[7]创新小微企业金融服务改革[J]. 周霖. 浙江经济. 2016(17)
[8]中国商业银行效率DEA方法的实证分析[J]. 刘心,李婷婷,邹翔. 辽宁工程技术大学学报(自然科学版). 2016(02)
[9]保证担保、抵押担保与贷款风险缓释机制探究——来自非上市中小微企业的证据[J]. 张晓玫,宋卓霖. 金融研究. 2016(01)
[10]积极推进小微金融服务改革创新[J]. 陈燕鸣. 政策瞭望. 2015(10)
博士论文
[1]竞争环境下美国社区银行发展研究[D]. 严谷军.浙江大学 2008
硕士论文
[1]中小银行服务创新纾解小微企业融资困境研究[D]. 缪见.浙江大学 2017
[2]云南省小微企业与区域经济发展研究[D]. 罗旭阳.云南大学 2016
[3]中信银行中小微企业金融服务模式研究[D]. 梅欣.广东财经大学 2015
[4]包商银行小微企业金融服务策略研究[D]. 敖登高娃.内蒙古财经大学 2015
[5]商业银行小微金融商业模式创新探索[D]. 魏京晶.对外经济贸易大学 2015
[6]基于DEA模型和博弈论的商业银行小微信贷业务研究[D]. 牛蓝英.天津大学 2014
[7]区域性中小银行市场定位及发展策略研究[D]. 任汉真.山东大学 2014
[8]我国股份制商业银行小微金融发展及对策[D]. 陈远.浙江大学 2013
[9]简析富国银行小微企业金融服务模式[D]. 张兰芳.西南财经大学 2013
[10]我国商业银行发展小微贷款业务的思考[D]. 陶彦君.西南财经大学 2013
本文编号：3030020
【文章来源】：天津财经大学天津市
【文章页数】：51 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
城商行和商业银行用于小微贷款余额季度增长情况
资料来源：台州银行历年年报整理??经过多年的实践发展，台州银行小微信贷技术大致可以分为“下户调查、眼见为实、??自编报表、交叉检验＂为核心的“十六字”信贷调查技术和“三看三不看”的风险识别技??术。??（１）?“十六字”信贷调查技术??其中下户调查是由于小微企业没有规范的财务报表，信贷人员在贷款前要了解企业真??实的经营状况，需亲自走访，来打破银行与贷款者的信息不对称；企业实际的经营状况、??库存以及销售量需要由信贷人员亲眼查验，即眼见为实；自编报表是针对很多企业没有规??范报表的情况，由专业的信贷人员根据询问和观察到的企业生产、销售情况为小微企业编??制报表，主要包括资产负债表和损益表，决定是否贷款以及贷款额度大小；交叉检验，信??贷人员通过小微企业的各类信息之间的关联关系检验所获取信息是否真实、准确和完整，??若验证得到的结果都相同时，准确性就高；有差别时，则说明需要继续开展调查。这就是??台州银行经过多年实践形成的“十六字”信贷调查技术。??
３．?１．?２台州银行小微信贷技术??从图３．１可知，除了自建行初由于组建其他信用社而不良率偏高以外，台州银行的不??良率多年来一直处于低位，这与台州银行独特的小微信贷技术密不可分。??ｉ４＇ＵＵ＾?１３．Ｕ０％??１２．００％?Ｖ????１０．００％?＼??８．００％?——??６－〇〇％?４Ｖ％?＿？不良率??Ｖ＾３．?４３％??４．?〇〇％?＞＾２．?７６％??７０％??２．?〇〇％?＾＾＾０．５３％０．?４４％０．?３１％〇．?２３％〇．?３１％〇．?３８％０．?４１％０：３９％〇－?５５？〇－６Ｓ％??０?００％??＃?＃?＃?＃?＃?＃?＃令、令、令、＃令、令、令、??Ｌ＿??????”―．??图３．１台州银行历年不良率情况??资料来源：台州银行历年年报整理??经过多年的实践发展，台州银行小微信贷技术大致可以分为“下户调查、眼见为实、??自编报表、交叉检验＂为核心的“十六字”信贷调查技术和“三看三不看”的风险识别技??术。??（１）?“十六字”信贷调查技术??其中下户调查是由于小微企业没有规范的财务报表，信贷人员在贷款前要了解企业真??实的经营状况，需亲自走访，来打破银行与贷款者的信息不对称；企业实际的经营状况、??库存以及销售量需要由信贷人员亲眼查验，即眼见为实；自编报表是针对很多企业没有规??范报表的情况，由专业的信贷人员根据询问和观察到的企业生产、销售情况为小微企业编??制报表，主要包括资产负债表和损益表，决定是否贷款以及贷款额度大小；交叉检验，信??贷人员通过小微企业的各类信息之间的关联关系检验所获取信息是否真实、准确和完整
【参考文献】：
期刊论文
[1]破解小微企业融资困境:基于商业银行的视角[J]. 陈皓. 金融监管研究. 2017(07)
[2]“信用+小微金融服务”的台州样本[J]. 蒋妮娅,罗帆,蒋慧慧. 浙江经济. 2017(14)
[3]小微金融:异地城商行发展最佳选择[J]. 于海欢. 中国金融家. 2017(06)
[4]地方性商业银行跨区域经营存在的问题与对策——以浙江稠州商业银行和宁波银行为例[J]. 余献华. 清华金融评论. 2017(06)
[5]区域性银行的发展与中小企业融资——基于中国工业企业统计数据的实证研究[J]. 蔡竞,董艳. 中国经济问题. 2017(02)
[6]商业银行小微企业业务制约与破解[J]. 周科. 金融监管研究. 2017(02)
[7]创新小微企业金融服务改革[J]. 周霖. 浙江经济. 2016(17)
[8]中国商业银行效率DEA方法的实证分析[J]. 刘心,李婷婷,邹翔. 辽宁工程技术大学学报(自然科学版). 2016(02)
[9]保证担保、抵押担保与贷款风险缓释机制探究——来自非上市中小微企业的证据[J]. 张晓玫,宋卓霖. 金融研究. 2016(01)
[10]积极推进小微金融服务改革创新[J]. 陈燕鸣. 政策瞭望. 2015(10)
博士论文
[1]竞争环境下美国社区银行发展研究[D]. 严谷军.浙江大学 2008
硕士论文
[1]中小银行服务创新纾解小微企业融资困境研究[D]. 缪见.浙江大学 2017
[2]云南省小微企业与区域经济发展研究[D]. 罗旭阳.云南大学 2016
[3]中信银行中小微企业金融服务模式研究[D]. 梅欣.广东财经大学 2015
[4]包商银行小微企业金融服务策略研究[D]. 敖登高娃.内蒙古财经大学 2015
[5]商业银行小微金融商业模式创新探索[D]. 魏京晶.对外经济贸易大学 2015
[6]基于DEA模型和博弈论的商业银行小微信贷业务研究[D]. 牛蓝英.天津大学 2014
[7]区域性中小银行市场定位及发展策略研究[D]. 任汉真.山东大学 2014
[8]我国股份制商业银行小微金融发展及对策[D]. 陈远.浙江大学 2013
[9]简析富国银行小微企业金融服务模式[D]. 张兰芳.西南财经大学 2013
[10]我国商业银行发展小微贷款业务的思考[D]. 陶彦君.西南财经大学 2013
本文编号：3030020
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