中国人保个人信用贷款保证保险风险管理研究

发布时间：2020-05-25 08:04

【摘要】：在经过改革开放将近四十年的今天,中国已经跃居为世界第二大经济体,社会经济依然不断地在发展,民众的消费意识也不断地在提高,也由此,市场对于融资的需求与日俱增,同时,各种类型的、创新的融资方式也涌现出来。对于大多数的金融机构而言,对于贷款的基本要求无非是需要抵押物或者担保,而这些,对于很多个人以及小微企业主而言,要达到这个要求还是比较困难。各大保险公司所推出的个人信用贷款保证保险,则很好地填补了这个空缺,这是一种比较新的能够帮助客户获取贷款的渠道,它为许多无法达到金融机构基本要求(即提供抵押物和担保)的客户提供了信用担保,从而赢得金融机构的信任以得到贷款。但是个人信用贷款保证保险的客户群体相对而言整体信用度较低、及时还款意识差,在一定程度上加重了业务风险的发生,造成赔付率的居高不下,这严重影响了业务开展,阻碍了普惠金融体系的健康发展。在这种形势下,降低赔付率,提高风险管理水平,是目前人保所须解决的重要课题。基于此,本文以中国人保当前已经在开展的个人信用贷款保证保险(即人保助贷险)为例,结合了前人对个人信用贷款保证保险、小额贷款公司、银行个人小额无抵押信用贷款风险管理的相关研究理论以及对人保助贷险的风险管理现状研究,通过比较分析法等方法,发现人保助贷险存在的风险管理问题,提出完善人保助贷险的风险管理的建议。通过本文的研究,得出人保助贷险风险管理目前存在的问题主要有三个方面,一是对风险识别的欠缺,二是内部管理不到位,三是外部经济环境因素。为解决以上的问题,人保应当加强助贷险的风险识别能力,规范审核过程,避免人为事故;重视数据分析以完善保后处理工作;加强对员工的培训,提高整体业务能力;完善助贷险风险管理配套保障机制,比如加强银保合作、促进法律法规的建设等等;创新产品以适应时代的发展。期望通过以上举措,平衡业务发展和风险管理以促进人保助贷险的良好发展。
【图文】：

信用担保体系,小企业,日本,机制

保证承诺融资贷款补助管理监督图1.1 日本小企业信用担保体系的机构和机制图截至当前，我国运作最为成熟的信用保证保险业务便是进出口贸易信用保证保险。早在 2003 年，中国平安就推出了国内贸易信用保险，在接下来的数年中，平安又相继推出了国内贸易中长期信用保险等保险产品，所涉及的行业多达 20 余个。关乎汽车贷款和住房贷款的保证保险，市场上也较为多见。在小微企业贷款的信用保证保险业务方面，我国主要的三家财产保险公司，人保、平安、太平洋均推出了相应的保险产品，并且开展顺利，，它与个人信用贷款保证保险相似，只不过保险主体由个人变为企业，倘若企业无法偿还银行的债务，那么就由保险公司代为偿还。小微企业贷款信用保证保险的推出

评分法,总保费,客户群体,违约概率

②私营和个体工商户类客户群体总保费占比最高，理是助贷险的主体客户，对于这类群体，需要把握收入的稳③三资、外资企业客户群体，总保费占比较低，理赔线员工，流动性较强，需要关注工作的稳定性以及收入的2.FICO 评分法FICO 评分方法是应用数学模型对个人信用报告中所包法。该方法主要是对客户以往的信用行为进行评价，并且要高于远期行为，主要是对以往支付历史、信贷欠款数额账户、信用组合类型五个方面的因素进行衡量。以上五个因素在信用评分中所占比重大致为 35%、30%一般分值在 500 到 800 之间，过高或者过低都不常见，F运行多年，累积了相当大的客户信用信息，它对于助贷险FICO 评分分数越低，违约概率越大，分数越高，违约概率法，能够初步排除风险，有效降低助贷险理赔率。
【学位授予单位】：宁波大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4

【参考文献】