邮储银行XX分行小微企业信贷业务管理优化研究

发布时间：2020-05-28 10:54

【摘要】：十八大以来,国家大力推动实体经济发展,使得小微企业在实体经济中所起到的作用也愈加明显。小微企业已成为中国经济发展中不可或缺的关键组成因素,是促进中国经济稳步发展,社会和谐繁荣的中坚力量。但很多小微企业主反映银行贷款难问题依然存在,大多数商业银行要求企业贷款必须提供抵质押担保物,而担保物主要集中在商铺与房产以及一些特别优质的动产质押品。而这些都是小微企业所缺少;另外小微企业自身发展中存在的不稳定,导致风险的难以控制性。从而使得商业银行望而却步。邮储银行2006年在全国范围内率先推出了针对小微企业的小微贷款业务。并于2007年成立了东莞分行,经过将近10年的发展,如今邮储银行XX分行针对小微企业的小微贷款业务发展已取得长足进步,但小微企业信贷业务所带来的包括市场,信用,操作,法律与道德风险逐渐显露出来。本文旨在分析邮储银行XX分行的小微信贷业务管理优化情况,为商业银行小微企业信贷业务管理的优化提供可行性建议。本文主要分为五个部分,头两个部分主要从选题背景意义与相关理论阐述层面对小微企业信贷业务进行概述,第三部分从邮储银行XX分行的发展背景、业务发展现状。业务资产质量等三个角度进行介绍,通过对邮储银行xX分行小微信贷产品的深入分析,发现在开展小微信贷业务管理优化过程主要存在一下几个问题,小微产品设计不合理;信贷管理体制不够完善与规范;从业人员的综合素质和专业水平不足;信贷风控管理意识不足以及缺少有效奖惩机制。针对上述问题,文章主要从五个方面为促进邮储银行东莞分行小微信贷优化管理提出对策建议,包括改良产品来迎合市场;完善内控结构;加强员工培训;构建风险预警机制;建立奖惩机制。
【图文】：

信贷供给,信息对称,作用机理,程度

信贷供给理论的演化发展先后经历了两个阶段，第一阶段是早期的信贷供给逡逑不平衡时期，由于外部市场环境影响与政府政策限制，导致当时市场供给相等时逡逑的均衡利率远高于实际报出的贷款利率，较大的存贷差导致这一阶段贷款需求巨逡逑大，超出所能承受的限额；第二阶段是均衡状态下信贷供给，在这种情况下，即逡逑假定市场环境最佳，政府政策对于信贷给予没有任何限制，实际贷款利率与均衡逡逑利率的匹配由贷款者自愿选择后产生的信贷供给。逡逑之后发展过程，阻止信贷供给理论发挥功效最大的障碍便是信贷业务发生过逡逑程中存在的信息不完全对称，由于信息不对称的存在，导致银行在进行信贷业务逡逑往来时，难以准确区分市场上的“诚信”和“不诚信”客户，如果银行在无法区逡逑分两者差异的前提下，给予两者相同的贷款利率，这样子的后果是实际借款人的逡逑违约利率大于市场区分之后的平均违约率；如果银行出于风险管理，降低成本的逡逑目的，将贷款利率普遍提高。便会导致“诚信”类借款客户融资成本上升，而导逡逑致优质客户流失。小微信贷业务中，对于客户的有效区分晓得尤为重要，商业ｆ艮逡逑行在开展小微企业信贷业务中，为了提高贷款成功率，小微企业往往采取联合担逡逑保的形式，银行容易片面关注重点企业与主体企业，而忽视了那些不优质，不诚逡逑信的Ｂ类企业。逦逦邋逦逡逑＂

制度主义,企业信贷,作用机理

紧缩贷款规模，然而这样子实际上会造成小微企业融资难与银行不敢贷的矛盾更逡逑加尖锐。逡逑２．邋２．邋３福利主义与制度主义逡逑在小微企业信贷业务发展的过程中，逐渐演化成两种大致理论形式，一种是逡逑小微信贷福利主义理论，另外一种则是小微信贷制度主体理论。从两种理论形式逡逑诞生之后，二者关于小微信贷业务的实质所产生的争论就一直没有停止过，福利逡逑主义理论强调的是小微信贷所担负的社会责任功能，认为发展小微企业信贷业务逡逑的最终目的在于促进经济社会发展和消除城乡、区域、产业发展的失衡。支持小逡逑微信贷福利主义的人们认为商业银行机构，在为小微企业与贫困人口提供金融服逡逑务的同时，也应该提供包括教育、培训、基本医疗卫生等公益性服务，小微信贷逡逑业务不应完全以盈利为最终目的，为了尽可能降低小微贷款者的融资成本，贷款逡逑利率定价应保持在一个相对较低的水平上，，印度经济学家默罕默德尤努斯便在自逡逑己的论文中强调了，金融机构如何在小微企业条件有限的前提，尽可能冲突原有逡逑银行信贷的固态限制，在保障资金安全，风险可控的情况下，为小微企业的发展逡逑提资金支持。逡逑
【学位授予单位】：湘潭大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F276.3;F832.4;F618.3

【参考文献】