商业健康保险需求理论与实证研究综述

  本文关键词：商业健康保险需求理论与实证研究综述，由笔耕文化传播整理发布。

ChineseJournalofHealthPolicy，November2011，，Vol.4No.11

·医疗保障·

商业健康保险需求理论与实证研究综述

朱铭来*尚颖

天津300071南开大学卫生经济与医疗保障研究中心

【摘要】系统归纳和总结了国外商业健康保险需求的基本经济学理论和最新发展动态，同时对国内近年来在商业健康保险需求方面的实证研究进行了综述，将商业健康保险需求的影响因素主要归结为收入水平、健康状况、教育水平和强制性社会保险等方面。分析了我国商业健康保险需求不足的原因，并提出如下解决措施：提升公众健康保险的需求意识；准确定位社会医疗保险和商业健康保险之间的关系；保险经营者要不断改进和完善产品与服务，以满足人们多层次、多样化的健康保障需求。

【关键词】商业健康保险；需求；风险规避；获得动机；综述

中图分类号：R197文献标识码：Adoi：10．3969/j．issn．1674-2982．2011．11．011

ReviewonthetheoreticalandempiricalresearchofcommercialhealthinsurancedemandZHUMing-lai，SHANGYing

CenterforHealthEconomicsandMedicalInsuranceResearch，NankaiUniversity，Tianjin300071，China

【Abstract】Inthispaper，wesummarizethetraditionaleconomictheoreticalmodelsoncommercialhealthinsur-ancedemandandintroducetherecentdevelopmentinthisarea．WealsoprovidefulldescriptionsofempiricalstudiesoncommercialhealthinsurancedemandinChina．Wefindthatfactorswhichhavesignificanteffectsoncommercialhealthinsurancepurchasesincludeincomelevel，healthstatus，educationallevelandcompulsorysocialinsurance．Finally，weanalyzethereasonsoflowdemandforcommercialhealthinsuranceinChinaandgivesomesuggestionsfor

sawarenessofcommercialhealthinsurancedemand；Second，toclearlyfurtherimprovement．First，toraisepeople’

definetherelationshipbetweensocialhealthinsuranceandcommercialhealthinsurance；Third，commercialhealthinsuranceprovidersneedtoimprovetheirproductsandservicestomeetthevariousdemandsofallconsumers．

【Keywords】Commercialhealthinsurance；Demand；Riskaversion；Accessmotive；Review

商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医

疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因

健康原因导致的损失给付保险金的保险。按照微观

经济学的基本理念，所谓商业健康保险的需求是指

在一定时期内购买者愿意并且有能力购买的商业健

形成对商业健康保康保险产品的数量。换而言之，

险市场上商品的需求必须满足两个方面的要求：一

是购买者的购买意愿；二是购买者的实际购买能力，

二者缺一不可。与其它产品一样，商业健康保险市场也受价格机制的影响，存在供给与需求之间的相互制约，这就意味着人们不可能对保险产品产生无商业健康保险产品的需求又具止境的需求。此外，有其自身的特殊性：它是医疗服务支出的一种融资方式，是国民健康与医疗需求的派生需求（deriveddemand）；它还存在严重的信息问题，由于道德风险和逆向选择的存在，往往会扭曲其需求水平，破坏市场均衡等。因此，对商业健康保险需求的准确分析是商业健康保险市场科学发展的根本所在。和预测，

*基金项目：中央高校基本科研业务费专项（NKZXB10041）

作者简介：朱铭来，男（1970年—），教授，博士生导师，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任，主要研究方向为保

mail：zhuml@nankai．edu．cn险经济学、卫生经济与医疗保障。E-

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