民营银行发展面临的困难与对策建议

摘要：作为由民间资本控制经营并自担风险的民营银行，有着经营灵活、借贷方便等优势，在改善民营中小微企业融资、增强农村金融服务、活跃民间资本等方面有着积极作用，成为服务中小微企业、农村地区的有力补充。文章在研究我国即将破茧而出的民营银行经营发展中将会面临的一些困难或问题的同时，提出了相关的政策建议。

关键词：民营银行 ；发展现状 ；面临困难 ；政策建议

一、前言

2013年7月，国务院发布了“金十条”，8月银监会针对修订《中资商业银行行政许可事项实施办法》征求意见，进一步放宽境内金融机构发起设立中资银行的条件，鼓励民间资本发起设立民营银行。2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中提出，“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革。”3月10日，中国银监会主席尚福林向外界披露：经过银监会反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定首批5家民营银行试点方案。发展我国的民营银行对有效解决中小微企业普遍存在融资难问题、提高农村地区金融服务有着重大意义，，但作为新生事物的民营银行在发展中由于其自身特点和初期所处的行业地位，将面临着诸多的困难与问题，因此，对这些问题的研究并提出相应的解决对策也具有相当重要的现实意义。

二、我国民营银行的发展现状

据银监会2012年年报统计，截止2012年末，我国银行业金融机构共有3747家法人机构，有着大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行以及众多的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和1927家农村信用社、800家村镇银行。在现有的银行业金融机构中，真正算得上民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社，而明确把自己定位为民营银行的则屈指可数。作为由民间资本控制经营的民营银行，普遍规模小、网点少、相应的业务种类不齐全、服务水平有待改善、内部控制能力比较弱，在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题,运作效率比较低，并且面临着巨大的行业竞争压力、商业信用的建立问题、高效合理的法人治理结构、风险控制等难题。

今年3月份，银行会披露，民营试点采取共同发起人制度，首批5家民营银行试点已经确定，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。这开启了我国真正意义上的民营银行试点，对我国民营银行的发展具有里程碑的重要意义。

三、我国民营银行将面临的困难

1.行业巨大的竞争压力

在现有的银行业金融机构中，为中小微企业和三农提供金融服务的并不少。2012 年末，专业为小微企业提供金融服务的民生银行，有余额民营企业贷款客户数达到 13,680 户，一般贷款余额达到 5,375.05 亿元，分别占对公贷款客户数的 85.05%和贷款余额的 61.57%。此外，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、兴业银行等在2012年纷纷表示，今后将更积极主动地为企业尤其是小微企业排忧解难，为实体经济发展提供全面优质的金融服务。再加上在村镇、地方市县广泛分布的众多城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行的存在，新设立的民营银行将面临极大的同业竞争压力。

2.初期难以建立良好的信用

信用是银行的生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。由于银行信用的建立需要一段长期的过程，目前民营银行还处在局部地区的探索试点之中，其初期规模都比较小、网点分布少。再加上初期缺乏宣传，广大老百姓对其了解不多，与当地的城市商业银行、农信社、储蓄银行、村镇银行相比，其认可程度较低，社会公信度不高，造成当地企业和农民对其缺乏信任，因此缺少吸引存款的能力。

3.业务和经营范围受限制

因为民营银行实行的是有限牌照制度，这意味着，民营银行开展业务的区域可能会受到限制，即只能在一定区域内开展相关业务，不可在全国范围内开设分支网点等。有关部门对民营银行的资金规模、每笔贷款额度等可能会有所要求。在存款准备金率和不同类别贷款计提比例方面，民营银行可能也会与普通银行有所区别。在国家政策和相关制度规定中，民营银行的业务和经营范围还是要受限制，这无疑又增大了其经营风险和运营难度。

4.民营资本天生的逐利性

民营银行的资本来自民间，由民间自发组建，由于民营资本与生俱来的逐利性，其在股权安排上容易走上两个极端：一种情况是，股权过于集中，从而造成少数人控制银行，大股东企图用银行来圈钱，缓解自身关联企业的融资困难；另一种情况是，股权过于分散，股东人数太多，造成不必要的混乱，他们彼此以来又相互冲突，没有统一高效的经营理念和经营战略，从而更加加剧了民营银行的潜在风险。

5.风险抵御能力较弱

银行业是一个风险极高的行业，因此，要特别重视民营银行的风险控制。虽然民营银行在试点阶段采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，但是民营银行毕竟是后起之秀，初期资产规模小、机构设置与相关制度不健全、风险应急处理机制不完善，一旦遇到自身经营不善或者金融危机爆发，出现大量的不良资产、客户疯狂挤兑现象，将面临严重的破产倒闭风险。

四、促进民营银行健康发展的对策建议

（一）制定“求异”性的公司战略，提高竞争力

一要大力创新产品和服务，推出适合中小微企业、农村地区的贷款理财产品。制定“求异”性的公司战略，掌握客户金融需求特点，实行差别化对待，量身订制个性化特色信贷理财产品，以方便快捷的小额信贷为主，推出丰富的多样化信贷产品和抵押担保模式；二要疏通民营银行清算与结算渠道，推出方便客户的结算工具。通过与其他银行发展战略伙伴关系，依托他行丰富资源，弥补自身在支付结算上的不足，在条件具备的情况下，加入央行的清算系统；三要大力发展互联网金融，创建方便快捷的手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制，提高市场竞争力。

（二）树立良好的公司信誉，提高社会的认知度

民营银行应积极主动采取多种形式广泛宣传其性质、经营战略、服务对象、自身优势和个性化金融产品等，利用与民营企业内在的亲和性，让广大中小微企业和老百姓认识并真正了解认可民营银行。如可以通过组织“普及金融知识，关注小微企业，便民金融服务”等宣传主题活动，向企业和群众进行大力宣传；通过对银行标志、营业厅网点的个性化设计，利用银行网点向客户发放宣传册等方式进行形象宣传，从而达到提升民营银行社会认知度的良好效果。

（三）优化公司治理，提高从业人员素质

首先要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善公司治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，既要避免某个股东权力过分集中，又要防止权力过度分散，造成不必要的混乱。应使之相互制约，相互约束，这样就增强了权力的约束力，增强了决策的科学性，进一步保证其在激烈的市场竞争中能够取胜。然后，要引进高素质的专业人才，民营银行可以采取从各大高校招聘应届毕业生与招募社会有银行业从业人士结合的方式，做好人才培养并建立有效的激励机制，使员工的整体素质、业务能力快速提升。

（四）制定合理的民营银行准入、退出、监管法规

就现阶段而言，首先应该制定具体的国家相关法律法规，对民间资本的进入银行业做出更加明确细致的规定，保障自担风险的民间资本享有公平的行业竞争地位；其次是制定合理标准的市场“准入”和“退出”机制，贯彻落实共同发起人制度，重视对民间发起人的资质、实力、信誉等的全面审查，同时特别重视民营银行经营管理的风险控制和全过程监管，强制要求资本的充足率低于某一具体标准时退出，以防止出现金融不稳定的现象。

（五）建立符合我国国情的存款保险制度

切实建立完善的外部信誉环境是银行发展的基础，由于我国的民营银行在发展初期信用建立方面处于相对劣势，吸收存款方面有一定的困难，所以建立有效的存款保险制度尤为关键。只有切实的保障了存款人的利益，人们才敢把钱存入银行，这样民营银行的信誉也会随之提高。有了信誉和足够的存款，其各项业务的展开也有了强有力的保障。

结束语

当然，民营银行在不同的地方、不同情况下可能会面临各种各样的困难，存在个体上的差异，这就需要民营银行管理层根据当地特点，制定恰当的符合当地、符合自身状况的各种公司战略与管理制度，建立可持续发展、安全高效的民营银行。

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